簡(jiǎn)析網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展

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十八大出臺(tái)的關(guān)于民間金融的政策決定了今后整個(gè)行業(yè)的發(fā)展前景與速度。

據(jù)悉，中共十八大代表、中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川表示，明年政策會(huì)保持一定的延續(xù)性，同時(shí)仍要有針對(duì)性和靈活性。下一步要繼續(xù)深化金融改革，加快推進(jìn)利率和匯率的市場(chǎng)化，并逐步實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目可兌換并加快民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

從以下幾個(gè)方面分析：中小企業(yè)依靠民間借貸存活有希望。引導(dǎo)民間金融服務(wù)更多的是中小企業(yè)（包含個(gè)人民間借貸，個(gè)人借貸國(guó)家有可能參考香港放貸人條例），這也是一次非常有益的探索，但是我們不得不考慮到民間金融規(guī)模很大，其形式隱蔽等等一系列特點(diǎn)，在引導(dǎo)民間金融合法化、陽(yáng)光化發(fā)展的過(guò)程中，還需要各種設(shè)施，才能調(diào)到民間金融經(jīng)濟(jì)實(shí)力的快速發(fā)展，最大限度的化解了民間經(jīng)濟(jì)的矛盾和負(fù)面的沖擊。負(fù)面沖擊有幾點(diǎn)，收費(fèi)不標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)混亂，風(fēng)險(xiǎn)高。

從溫州金融改革看行業(yè)：

溫州市金融綜合改革的十二項(xiàng)主要任務(wù)，其中第二項(xiàng)是加快發(fā)展新型金融組織，鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，而符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行

而小貸公司希望升級(jí)為村鎮(zhèn)銀行后仍掌握實(shí)權(quán)，在政策面前各方都只是追求自己利益的最大化，這也無(wú)可厚非，但與此同時(shí)無(wú)疑讓銀監(jiān)會(huì)陷入無(wú)奈。銀監(jiān)會(huì)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行持股比例的規(guī)定決定了官辦銀行作為主發(fā)起行必然擁有最大話事權(quán)，即使是銀監(jiān)會(huì)新36條細(xì)則出臺(tái)后規(guī)定的主發(fā)起行持股比例降低了5%仍未改變這個(gè)事實(shí)。

國(guó)家與大眾需正視民間金融的地位，承認(rèn)民間金融的合法性并為其立法;明確金融改革方向，建立新型金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)與定價(jià)體系;放寬利率浮動(dòng)幅度并最終實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化。

從風(fēng)險(xiǎn)中找出發(fā)展道路：

外界把民間借貸一直與“高利貸”類的貶義詞掛鉤，其稱呼的背后也無(wú)疑說(shuō)明了民間金融領(lǐng)域存在許多風(fēng)險(xiǎn)，想要在根源上有效規(guī)避民間金融風(fēng)險(xiǎn)，必須要清楚民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的原因。

1、內(nèi)部產(chǎn)權(quán)保護(hù)需求不足。

2、組織形式相對(duì)落后.

3、規(guī)模劣勢(shì)和關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。

民間金融機(jī)構(gòu)的資金通常來(lái)源于自有資金，其資金的來(lái)源局限于一個(gè)相對(duì)狹小的區(qū)域內(nèi)，這使得它動(dòng)員儲(chǔ)蓄的能力受到制約。民間金融機(jī)構(gòu)能夠提供的信貸資金不論從規(guī)模上還是期限上都非常有限。因此，這些金融機(jī)構(gòu)所能夠提供的貸款通常都是小額和短期的?！∶耖g金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模劣勢(shì)又進(jìn)一步使得它自身抗風(fēng)險(xiǎn)的能力降低，這導(dǎo)致了它內(nèi)在的不穩(wěn)定，容易造成金融風(fēng)險(xiǎn)。本身民間金融活動(dòng)就有很強(qiáng)的蔓延性，如果債務(wù)危機(jī)延伸到該債務(wù)鏈，那么將會(huì)造成局部的金融震蕩，民間資本急需利益保護(hù)機(jī)制的建立。（民間金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)體系和定價(jià)體系）

金融改革能否順利通過(guò)到了最為關(guān)鍵的一步，一旦順利通過(guò)民間金融領(lǐng)域發(fā)展會(huì)順風(fēng)順?biāo)且坏R置或者否決也不能意味著整個(gè)行業(yè)絕無(wú)希望，民間資金作為國(guó)家金融體系的有效補(bǔ)充的地位絕對(duì)不會(huì)動(dòng)搖，民間金融市場(chǎng)遲早都會(huì)火爆。

簡(jiǎn)談理財(cái)：百姓選擇投資理財(cái)無(wú)疑主要關(guān)注穩(wěn)定性與收益率兩個(gè)方面。銀行儲(chǔ)蓄、基金、外匯等傳統(tǒng)理財(cái)模式因?yàn)榉€(wěn)定性較好一直是家庭理財(cái)?shù)氖走x，但是收益率低一直是困擾大眾理財(cái)?shù)闹饕?。與此同時(shí)，民間借貸由于收益率高于傳統(tǒng)理財(cái)模式漸漸在家庭理財(cái)領(lǐng)域占有一席之地。作為大眾投資者而言，應(yīng)該樹立“不把雞蛋放進(jìn)一個(gè)籃子”的理財(cái)意識(shí)與理念，綜合考慮理財(cái)?shù)哪康模瑩P(yáng)長(zhǎng)避短，結(jié)合家庭實(shí)際情況選擇理財(cái)方式，合理規(guī)劃，在確保穩(wěn)定性的前提下，實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益的最大化。