p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及防范措施有哪些?

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P2P網(wǎng)絡(luò)借款在國內(nèi)的迅速發(fā)展一方面顯示P2P網(wǎng)絡(luò)借款適應(yīng)和滿足了中小企業(yè)融資需求，另一方面行業(yè)發(fā)展參差不齊也使得行業(yè)風(fēng)險不斷提升。那么，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及防范措施有哪些?下面就一起來學(xué)習(xí)P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺的風(fēng)險隱患和相應(yīng)的防范措施吧!

　　一、P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺的法律風(fēng)險

　　1、借款者信用風(fēng)險考量較難

　　目前，國內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺的信用系統(tǒng)并未與央行完全接軌，故借款人信用可參考的資料真假難辨。各P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在進(jìn)行交易時，主要是根據(jù)借款人提供的身份證明、財產(chǎn)證明、繳費記錄、熟人評價等信息評價借款人的信用。一方面，此種證明信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據(jù);另一方面，縱然是真實的證明材料，也存在片面性，無法全面了解借款人的信息、做出正確的、客觀的信用評價。

　　2、運營模式難以界定

　　當(dāng)前，部分P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所采用的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式引起了大家的廣泛關(guān)注與熱烈討論，全國人大財經(jīng)委副主任吳曉靈女士表示一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營存在非法集資的影子，須謹(jǐn)防風(fēng)險。

　　部分平臺采取的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是通過個人賬戶進(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓活動，使得平臺成為資金往來的樞紐，而不再是獨立于借貸雙方的純粹中介。債權(quán)轉(zhuǎn)讓是通過對期限和金額的雙重分割，將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人，其實質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種模式很容易被認(rèn)定為是向眾多的、不特定的理財人吸收資金，這就與“非法吸收公眾存款”極為相似了。

　　3、資金來源方面審查較為困難

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當(dāng)渠道而來的，但是也不能排除其來源的非法性，同時P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺往往也缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡(luò)平臺就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風(fēng)險。

　　4、在途資金安全性低

　　P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺涉及大量的資金交易，由于借貸資金并不是即時打入借貸雙方的賬戶，會產(chǎn)生在途資金。數(shù)額巨大的在途資金是由貸款網(wǎng)站掌控的，如果網(wǎng)站開立第三方賬戶代為發(fā)放貸款，則在網(wǎng)站內(nèi)部控制程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員非法挪用資金、非法集資等違法犯罪行為。

　　5、貸后資金用途難以監(jiān)管

　　資金貸出后，如何保障借款人按照承諾的用途使用資金，而不是進(jìn)行違法犯罪活動等貸后資金追蹤問題也沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第13條規(guī)定：“在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系，介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任?！币虼?，當(dāng)借款人不能按時還本付息時，網(wǎng)站僅僅充當(dāng)?shù)氖亲房钫叩慕巧?，且若單筆小額貸款數(shù)額小，追款成本也難以彌補(bǔ)。

　　6、借貸雙方金融隱私權(quán)無法有效保護(hù)

　　P2P借貸網(wǎng)站為借貸雙方提供了發(fā)布借貸信息的平臺。一般網(wǎng)站都要求借款人提供個人身份、財產(chǎn)信息，一方面為貸款人提供選擇借款人的憑據(jù)，另一方面也作為信用評價的依據(jù)。若網(wǎng)站的保密技術(shù)被破解，借款人提供給網(wǎng)站的個人身份、財產(chǎn)信息等個人隱私泄露，借貸人的隱私權(quán)無法得到有效的保護(hù)。

　　二、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺風(fēng)險防范措施

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺的出現(xiàn)有效的解決國內(nèi)中小企業(yè)融資難題，為小微企業(yè)發(fā)展提供良好契機(jī)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺缺乏正規(guī)監(jiān)管的條件下，對行業(yè)風(fēng)險的防范也應(yīng)提上日程。

　　1、明確p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)

　　對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)，行業(yè)一直存在爭議。但整體要求是一致的即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺并不直接介入融資活動之中，不是借貸關(guān)系中的任何一方當(dāng)事人，只是提供咨詢、場所、促成買賣，因此，并不是嚴(yán)格意義上的金融機(jī)構(gòu)，不接觸客戶資金，將其界定為為借貸雙方提供服務(wù)的“信貸服務(wù)中介機(jī)構(gòu)”更為合適，也更有利于其進(jìn)一步規(guī)范健康發(fā)展。

　　2、建立完善的征信體系

　　根據(jù)我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，個人信用報告目前僅限于中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社等金融機(jī)構(gòu)、人民銀行、消費者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺并非合法使用者。

　　因此，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代發(fā)展，完善征信體系：首先，建立形成行業(yè)內(nèi)部征信體系并制定統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，建立黑名單互換機(jī)制;其次，積極促進(jìn)與外部征信系統(tǒng)的對接，實現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通;再者，制定信用懲罰機(jī)制，以激勵客戶在利益平衡中作出明智的選擇，重視自身信用建設(shè);最后，在征信過程中注重客戶隱私權(quán)保護(hù)。

　　2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《征信業(yè)管理條例(草案)》，據(jù)央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《條例》對個人征信業(yè)務(wù)實行嚴(yán)格管理，在市場準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍等各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。《征信業(yè)管理條例》對于我國征信業(yè)的發(fā)展具有十分重要的意義，是我國征信體系建設(shè)不可或缺的一部分。

　　3、構(gòu)建多層次的監(jiān)管體系

　　地方政府監(jiān)管。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺屬于小型微型金融范疇，民間借貸區(qū)域性、地方化色彩非常強(qiáng)，且一旦出現(xiàn)問題，帶來的沖擊和影響也具有區(qū)域性。對其監(jiān)管權(quán)應(yīng)從中央下放到地方，小微金融企業(yè)由地方根據(jù)各地實際情況，因地制宜地制定行業(yè)發(fā)展規(guī)范。應(yīng)由較高位階的法律統(tǒng)一規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在各地金融辦進(jìn)行備案，接受地方金融辦的監(jiān)督管理，將金融辦的監(jiān)管地位合法化。同時建立中央與地方的信息溝通機(jī)制。

　　行業(yè)協(xié)會自律監(jiān)管。在各國的金融監(jiān)管中，行業(yè)自律組織發(fā)揮著不可忽視的作用。自律組織負(fù)責(zé)制定行為規(guī)范，并鼓勵協(xié)會成員共同遵守行業(yè)規(guī)范，以實現(xiàn)自我約束，進(jìn)而進(jìn)行自我保護(hù)。行業(yè)協(xié)會專業(yè)性強(qiáng)，熟悉金融市場規(guī)律與金融活動的運作，與政府監(jiān)管相比，其監(jiān)管方式更加靈活，更貼近市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，發(fā)揮其獨特的作用。

　　完善民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)控機(jī)制。P2P民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)種類的特殊性，決定了其必須建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制，根據(jù)不同的運營方式制定詳細(xì)的操作規(guī)范、規(guī)章制度，規(guī)范從業(yè)人員的行為，提升從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)技能、法律意識和職業(yè)道德，以確保網(wǎng)絡(luò)平臺運營的穩(wěn)定性、安全性。

　　4、采取非審慎性監(jiān)管方式

　　國際上對貸款機(jī)構(gòu)的監(jiān)管主要有三種模式，對于不吸收存款、外部效應(yīng)放大較小的機(jī)構(gòu)，一般都采取非審慎性監(jiān)管。對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管，其目標(biāo)是降低風(fēng)險，然而，依托于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的P2P網(wǎng)站的發(fā)展需要寬松的創(chuàng)新環(huán)境，過于謹(jǐn)慎、嚴(yán)苛的監(jiān)管措施有可能抑制其創(chuàng)新，造成客戶的流失，阻礙其發(fā)展。所以，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管應(yīng)該堅持非審慎性監(jiān)管的原則，尋求發(fā)展與監(jiān)管之間的平衡點。

　　(1)市場準(zhǔn)入監(jiān)管——制定市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

　　市場準(zhǔn)入監(jiān)管意味著要從法律上對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格、經(jīng)營能力進(jìn)行審查、確認(rèn)或者限制，賦予其相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力。作為有效監(jiān)管的首要環(huán)節(jié)，市場準(zhǔn)入監(jiān)管將企業(yè)的數(shù)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模及其分布控制在國家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展規(guī)劃和市場需要的范圍內(nèi)。

　　同時，為了保證P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的活躍性，促進(jìn)民間借貸行業(yè)的繁榮，對于P2P小額貸款網(wǎng)站的市場準(zhǔn)入可以采取備案制。各個網(wǎng)站設(shè)立前，除在工商管理部門進(jìn)行注冊、在工信部門進(jìn)行備案之外，還應(yīng)在地方政府監(jiān)管部門進(jìn)行備案，以便于對其市場準(zhǔn)入的監(jiān)管和后續(xù)管理。

　　(2)持續(xù)經(jīng)營監(jiān)管

　　a.通過完善契約約束機(jī)制對借貸雙方與P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺之間的法律關(guān)系予以規(guī)范

　　由于P2P網(wǎng)站是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行借貸，其操作過程完全無紙化，且一般網(wǎng)站提供格式化協(xié)議書及合同范本，并不利于借貸人合法權(quán)益的保護(hù)。這就要求監(jiān)管部門根據(jù)實際情況對于服務(wù)協(xié)議的基本原則進(jìn)行規(guī)定。

　　b.與銀行合作，實現(xiàn)資金的第三方存管

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)資金的往來，這一過程會產(chǎn)生大量的在途資金，對于沉淀資金的管理可以借鑒證券行業(yè)客戶交易結(jié)算資金第三方存管的制度?？蛻糍Y金的第三方存管可以有效防止網(wǎng)絡(luò)平臺或個人非法挪用客戶資金，確保資金的安全性，同時，也有利于實現(xiàn)破產(chǎn)隔離。對于控制金融行業(yè)風(fēng)險、切實保護(hù)貸款人利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定有重要作用。

　　此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也可與銀行合作，脫離第三方支付，直接通過銀行將借貸資金打入借貸雙方的銀行賬戶中，以減少第三方支付給高齡人群帶來的不便，并降低因第三方支付的遲延支付產(chǎn)生的預(yù)期違約率。

　　總之，平臺要堅持“不吸收存款、不發(fā)放貸款、不做擔(dān)保保證”的“三不原則”，不經(jīng)手客戶資金，堅持平臺的“中介”地位。

　　c.保護(hù)客戶的隱私權(quán)

　　在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運營過程中，借貸雙方的交易行為必然會涉及雙方的個人信息，且將信息于網(wǎng)站公開。因此，對公布于網(wǎng)站的電話號碼、家庭情況、職業(yè)等自然人身份信息，網(wǎng)站可以通過會員身份認(rèn)證等措施，只對通過嚴(yán)格身份驗證的會員提供查詢，而身份證號碼等隱私性較強(qiáng)的信息則不宜提供，以免不法分子利用借款人的個人隱私進(jìn)行詐騙等違法犯罪行為。

　　(3)市場退出監(jiān)管——完善市場退出機(jī)制

　　P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為市場主體，不可避免地要遵循“優(yōu)勝劣汰”的競爭機(jī)制。由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的特殊性，其市場退出機(jī)制是否科學(xué)合理，關(guān)系到借貸雙方的利益能否得到保護(hù)，甚至影響到金融市場的秩序。

　　a.市場退出機(jī)制中的處置原則

　　對于金融機(jī)構(gòu)來說，其市場退出對金融市場秩序影響較大，啟動市場退出機(jī)制的主動權(quán)大多被賦予了金融監(jiān)管部門。作為金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，應(yīng)由其監(jiān)管機(jī)構(gòu)對其運營進(jìn)行監(jiān)管，并根據(jù)監(jiān)管過程中監(jiān)測到的不同風(fēng)險采取不同的行政處置和司法處置措施。

　　b.市場退出中放貸人利益保護(hù)

　　如何保護(hù)放貸人的利益，在P2P平臺的市場退出過程中至關(guān)重要。首先，清算組織應(yīng)當(dāng)提前發(fā)出公告，提醒借貸雙方平臺存在風(fēng)險，并給予借款人一定的償還貸款的時間，對于一定日期后，貸款人還未收回的貸款，網(wǎng)站應(yīng)先行墊付;其次，由于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺存在沉淀資金，而沉淀資金的利息歸屬又不明確，可以建立貸款人風(fēng)險基金，在網(wǎng)站退出市場時，利用此風(fēng)險基金，保護(hù)貸款人的利益，補(bǔ)償其損失。

　　5、與民間借貸登記服務(wù)中心合作

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)駐民間借貸登記服務(wù)中心，借貸雙方在中心進(jìn)行登記，可以有效防范風(fēng)險。

　　2012年3月29日，溫州民間借貸登記服務(wù)有限公司(溫州民間借貸登記服務(wù)中心)在溫州工商局鹿城分局領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，順利完成登記注冊。溫州民間借貸登記服務(wù)中心將以公司化形式運營，經(jīng)營范圍涉及信息登記、信息咨詢、信息發(fā)布、融資對接服務(wù)等。

　　以上是P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺存在的法律風(fēng)險及防范措施的介紹，希望從事P2P網(wǎng)絡(luò)借款平臺的個人和企業(yè)很好的控制法律風(fēng)險的發(fā)生，有效的促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。