傳統(tǒng)征信模式各自為戰(zhàn) 云征信將一統(tǒng)江湖？

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深媒會(huì)媒體沙龍1月11日在深圳舉行。會(huì)上政府相關(guān)部門領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)內(nèi)學(xué)者、企業(yè)家代表等就P2P網(wǎng)貸行業(yè)的未來發(fā)展等相關(guān)問題各抒己見，投之家CEO黃詩樵發(fā)表了《探討互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信模式》的精彩演講。

近日央行印發(fā)的《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。央行放開個(gè)人征信市場(chǎng)的舉動(dòng)引發(fā)社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。黃詩譙就這一熱點(diǎn)話題，詳細(xì)解讀了互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)目前在征信問題上發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的阻礙，并重點(diǎn)介紹了云征信模式的的機(jī)遇與前景。

P2P行業(yè)征信現(xiàn)狀

黃詩樵看來目前P2P行業(yè)所謂的大數(shù)據(jù)及征信依然停留在設(shè)想階段，雖然各單位、機(jī)構(gòu)都有進(jìn)行所謂的數(shù)據(jù)的采集和積累，但信用體系的建設(shè)缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)被分割為孤島，互相之間難以打通，資源浪費(fèi)極大。

傳統(tǒng)征信模式的問題

目前，傳統(tǒng)征信模式主要是通過建立中央數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和會(huì)員制的模式共享數(shù)據(jù)。會(huì)員單位一方面需要貢獻(xiàn)數(shù)據(jù)，另一方面，只有會(huì)員才可以通過中央數(shù)據(jù)庫查詢從而獲取信用信息。傳統(tǒng)模式看似美好，實(shí)則面臨諸多問題，首當(dāng)其沖就是供方意愿的問題。征信數(shù)據(jù)往往涉及平臺(tái)的隱私及利益，數(shù)據(jù)供方很難做到主動(dòng)、全面的提供數(shù)據(jù)。其次就是公平問題，特別是在P2P領(lǐng)域，不同平臺(tái)體量相差很多，越大的平臺(tái)顯然越不愿意分享自己的數(shù)據(jù)。此外，傳統(tǒng)征信的收費(fèi)模式不合理，并未充分體現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值。最后還牽涉到中央數(shù)據(jù)庫安全性的問題。

云征信模式的優(yōu)勢(shì)

黃詩樵認(rèn)為時(shí)至今日，傳統(tǒng)征信模式已經(jīng)很難有更進(jìn)一步的發(fā)展，而云征信模式則很好的規(guī)避了上述難題，可以有效的補(bǔ)充我國網(wǎng)絡(luò)征信方面的部分空白。

云征信系統(tǒng)最大的特點(diǎn)在于去除了傳統(tǒng)模式中最核心的中央數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，而僅僅負(fù)責(zé)通訊和對(duì)接。其首先統(tǒng)一了數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)和接口，并且能夠提供靈活、彈性的進(jìn)行數(shù)據(jù)擴(kuò)展。各平臺(tái)自行管理自有數(shù)據(jù)，在征信整個(gè)過程中并不會(huì)保留所查詢的數(shù)據(jù)，不會(huì)牽涉數(shù)據(jù)供方的隱私，這就解決了數(shù)據(jù)提供方意愿問題，也消除不同體量平臺(tái)的不公平性。此外，該模式還能夠按需查詢、按實(shí)際效果付費(fèi)。同時(shí)沒有中央數(shù)據(jù)庫自然也就減輕了系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。

云征信發(fā)展的難題一方面是政策上的，這一問題隨著國家逐步開放個(gè)人信征市場(chǎng)而得以解決。另一方面，如何整合各平臺(tái)的資源也是目前遇到的困難，而隨著投之家等第三方平臺(tái)的崛起，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效整合投資者和網(wǎng)貸平臺(tái)的信息，這一問題也將得到很好的解決，相信云征信時(shí)代很快就要到來。

云征信模式的發(fā)展

2013年11月，在深圳召開的第二屆網(wǎng)貸行業(yè)峰會(huì)閉門會(huì)議上，網(wǎng)貸之家首次提出云征信的概念，獲得業(yè)內(nèi)認(rèn)可。

2014年5月30日，在上海召開云征信新聞發(fā)布會(huì)，網(wǎng)貸之家詳細(xì)介紹了業(yè)務(wù)模式，同時(shí)和20多家平臺(tái)簽訂了意向合作協(xié)議。

2014年10月，完成系統(tǒng)開發(fā)，目前已和部分平臺(tái)進(jìn)行測(cè)試和聯(lián)調(diào)，驗(yàn)證系統(tǒng)的可用性、安全性、穩(wěn)定性和運(yùn)行效率等指標(biāo)。