我國網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問題

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我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展雖然取得了以上可喜的成績,但存在的問題也很突出。網(wǎng)上銀行是一種虛擬經(jīng)濟形態(tài),其發(fā)展要以實體經(jīng)濟為基礎(chǔ)。美國網(wǎng)上銀行業(yè)的迅速發(fā)展,就是建立在發(fā)達(dá)的社會信用制度和健全的傳統(tǒng)銀行體系的基礎(chǔ)上,是傳統(tǒng)銀行業(yè)向更高級階段發(fā)展的自然過渡。我國社會信用制度不發(fā)達(dá),法律框架存在缺陷,銀行業(yè)歷史包袱沉重,存在一定的脆弱性,發(fā)展網(wǎng)上銀行困難較大。

目前，我國發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)存在以下問題缺乏保障網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有效開展的法律框架。國內(nèi)除了原有的國家安全法、保密法以外.關(guān)于計算機網(wǎng)絡(luò)的法律非常有限,未對網(wǎng)上營業(yè)活動的參加者設(shè)定任何規(guī)則;在行政法規(guī)、規(guī)章方面,人民銀行于2001年6月頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,但該規(guī)章是依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》制定的,主要明確了市場準(zhǔn)入問題和風(fēng)險監(jiān)管問題,而涉及到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的一些特殊問題并不能得到解決。因此,我國銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),存在一定的法律障礙,使業(yè)務(wù)運行缺乏充分的法律保護(hù)。這些問題上要表現(xiàn)在：

一是網(wǎng)上銀行交易憑證的有效件問題得不到解決。我國1999年3月頒布的《中華人民共和國合同法》規(guī)定,當(dāng)事人之間訂立合同可以采取電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件等數(shù)據(jù)電文形式。但《中華人民共和國票據(jù)法》和有關(guān)支付結(jié)算辦法及會計規(guī)則中沒有關(guān)于網(wǎng)上交易憑證的規(guī)定?！　?/p>

二是銀行和客戶之間如何分擔(dān)網(wǎng)絡(luò)運行風(fēng)險,尚無法律規(guī)定。網(wǎng)上銀行的運行風(fēng)險主要指操作風(fēng)險。出于系統(tǒng)的設(shè)備故障和操作者的疏忽,如停電使資料丟失、軟件受病毒感染、機具磨損失靈、操作者怠于維護(hù)等.或者來自第三方的侵入,加竊取客戶密碼在網(wǎng)上進(jìn)行欺詐、“黑客”改寫客戶資料等,會使銀行和客戶遭受一定程度的損失。銀行與客戶如何分擔(dān)損失.還沒有法律依據(jù),目前只是在銀行與客戶的協(xié)議中根據(jù)合理性原則進(jìn)行約定,但由于客戶對網(wǎng)絡(luò)環(huán)境缺乏充分的理解,勢必對約定的公平性產(chǎn)生懷疑,這客觀上要求監(jiān)管當(dāng)局制定相應(yīng)的規(guī)定。　　

三是我國網(wǎng)上銀行的認(rèn)證(CA)經(jīng)營和管理體系尚不完善。2001年,由人民銀行牽頭,聯(lián)合13家商業(yè)銀行共同組建了中國金融認(rèn)證中心(CAF),負(fù)責(zé)簽發(fā)金融系統(tǒng)的AC證書。但目前該電心的法律地位和權(quán)威性還未得到確立,許多銀行發(fā)行自己的以,由銀行自己向客戶簽發(fā)認(rèn)證證書,即銀行既是認(rèn)證機構(gòu),又是交易方。這種做法的風(fēng)險在于:一旦發(fā)生未經(jīng)授權(quán)的欺詐方冒充客戶向銀行發(fā)出指令,由此發(fā)生的損失可能由銀行承擔(dān),出現(xiàn)糾紛后,銀行即便證明自己設(shè)立的認(rèn)證程序是安全的,并且也盡了謹(jǐn)慎義務(wù),也可能因地位欠缺而陷于不利。另外不同銀行之間簽發(fā)的以認(rèn)證也存在一個兼容和相互認(rèn)同的問題。此外,安全認(rèn)證機制在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用必然依賴數(shù)字簽名的有效性,而我國短期內(nèi)還很難出臺“數(shù)字簽名法。 四是銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中的地位尚無法律規(guī)定。在電子商務(wù)條件下,銀行將通過網(wǎng)上銀行為消費者網(wǎng)上購物提供支付手段。對非銀行原因造成的糾紛,消費者往往把銀行牽涉其中,導(dǎo)致銀行增加了不必要的經(jīng)營成本?！　∥迨蔷W(wǎng)絡(luò)運行和業(yè)務(wù)操作過程中出現(xiàn)的消費者權(quán)益保護(hù)和隱私權(quán)保護(hù)問題沒有相關(guān)規(guī)定。