小額信貸：明天的早餐在哪里?

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　　今年以來，我參加過兩次大的活動，一個是前大在釣魚臺園賓館舉辦的中國一孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額信貸論壇，還有一個是今年3月的亞洲小額信貸論壇．吸引了中國很多民間金融和小額信貸公司，甚至國際人士。我想這種關(guān)注足以說明小額信貸的發(fā)展吸引了全球性的熱烈關(guān)注，也就是說劉小額信貸的關(guān)濘就是對那些渴望改善命運、改變土行狀況的弱勢群體的關(guān)注。中國現(xiàn)在提出了“和諧社會”這樣一個理念，所以中國政府非常支持小額信貸在中國的發(fā)展。

　　但是很可惜的是什么呢?我們現(xiàn)在從中央到地方，從學術(shù)界到實踐界勸于小額信貸，或者叫微型金融似乎還不是持別的熟悉，由于對它的不f解，造成丁大家對小額信貸有很多的不正確的想法，而且大部分小額信貸機構(gòu)都是在—個地下狀態(tài)，還沒有得到正式的認可。

　　我記得易綱在今年3月份的會上表達了幾個觀點：一是未來金融體系的充分競爭與多元發(fā)展需要大量民間資本的參與；二是我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后已經(jīng)極大地約束了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高，而目前農(nóng)村金融市場小農(nóng)村信用社居壟斷地位，市場競爭不足，效率不高，農(nóng)村金融生態(tài)亟待改善；三是應該合理引導民間金融，建立—個疏導與嚴懲并重的機制i四是應該加強規(guī)范，鼓勵民間金融機構(gòu)進行小額信貸實踐。

筆者認為為中國的小額信貸要發(fā)展，一定要了解它背后的哲學，比如小額信貸的風險控制、信用評估等等。

　　講到小領(lǐng)信貸的發(fā)展哲學，首要一點就是它的民間性，充分動員民間的非政府組織力量，以非正式的金融機構(gòu)彌補正式金融機構(gòu)的不足，我想這一點是小額信貸的第—要素。小額信貸在中國的發(fā)展．應該說取得了長足進步，但是不論從規(guī)模、質(zhì)量還是績效都不能服先進的國家相比，為什么呢?這可能跟我們計劃經(jīng)濟下對民間機構(gòu)、民間組織，對NGO不夠重視有關(guān)系，我們不相信民間機構(gòu)，不相信民間組織，不相信NGO．甚至有些地方對NGO的行動采取很多的限制。

因此我認為應該相信民間力量能夠整合資本，并把資本用到商業(yè)可持續(xù)發(fā)展里面去，這個觀念，對于我國小額信貸的發(fā)展至關(guān)重要。