貸前調(diào)查需注意三大要點(diǎn)

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　　要點(diǎn)之一：品質(zhì)調(diào)查。這里所指的品質(zhì)是借款人的道德品質(zhì)。如果借款人為法人客戶，所指的就是法定代表人和高層管理人員的個(gè)人品質(zhì)。道德品質(zhì)具有鮮明的時(shí)代特征，時(shí)代不同，道德標(biāo)準(zhǔn)也在變，道德約束力也就不同。曾幾何時(shí)，父?jìng)舆€，比比皆是，視欠債為恥辱，為道德所不容，而現(xiàn)在不用說(shuō)父?jìng)舆€，就是償還個(gè)人的直接債務(wù)有時(shí)也成了問(wèn)題。社會(huì)上專門有一些人把欠債視為一種個(gè)人能力，這也絕非極個(gè)別現(xiàn)象。現(xiàn)在有一部分借款人表面上裝作窮困潦倒，其實(shí)不是不具備償貸能力，甚至在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中就有可能隱藏了一些資產(chǎn)。

　　尤其是自然人貸款，如一些個(gè)體工商戶，根本無(wú)賬可查，即使是一些小企業(yè)也存在此類問(wèn)題。給信貸人員查實(shí)資產(chǎn)負(fù)債及具體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況造成很大難度，最終為其償債能力布下了“障眼法”，這說(shuō)明早在貸款之初就已做好了逃廢債務(wù)的準(zhǔn)備。因此，借款人的道德品質(zhì)絕對(duì)是當(dāng)前信貸調(diào)查的第一要點(diǎn)，對(duì)那些道德品質(zhì)敗壞，群眾反映意見較大的借款人一定要嚴(yán)加審查，提高準(zhǔn)貸條件，對(duì)不符合條件的堅(jiān)決停止發(fā)放。

　　要點(diǎn)之二：經(jīng)營(yíng)調(diào)查。經(jīng)營(yíng)調(diào)查就是客觀反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況。首先調(diào)查生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體可行性?？雌涫欠穹蠂?guó)家產(chǎn)業(yè)政策，符合當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)政策，是否有違法行為，是否屬于國(guó)家限制或明令禁止項(xiàng)目，并做好行業(yè)前景預(yù)測(cè)；其次，經(jīng)營(yíng)管理的可靠性。就是看借款人的經(jīng)營(yíng)管理能力，如果是法人客戶還要審查勞資關(guān)系、銀企關(guān)系、稅企關(guān)系是否正常，然后對(duì)經(jīng)營(yíng)管理中的風(fēng)險(xiǎn)作以客觀評(píng)價(jià)，測(cè)評(píng)風(fēng)險(xiǎn)度；最后，經(jīng)營(yíng)的盈利性。調(diào)查產(chǎn)品市場(chǎng)前景，了解產(chǎn)品銷售利潤(rùn)率，掌握獲利能力，測(cè)算貸款期限與產(chǎn)品生產(chǎn)周期匹配程度，從而預(yù)測(cè)還貸能力。