中小企業(yè)信用擔保是一種高風險行業(yè)嗎？

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　　中小企業(yè)信用擔保是一種高風險行業(yè)，擔保機構為中小企業(yè)提供信用擔保，足夠的信用、充足的自有資金是擔保機構履行擔保義務的事前保證。我國目前大規(guī)模發(fā)展商業(yè)性擔保缺乏相應的經(jīng)濟基礎，而商業(yè)性擔保又會進一步增加中小企業(yè)的融資成本，其結(jié)果必然將大多數(shù)中小企業(yè)拒之門外。因此在相當長的一段時間內(nèi)，應堅持以政府投資為主導的中小企業(yè)信用擔保體系，并加大財政資金對中小企業(yè)信用擔保機構的支持。

　　擔保機構與銀行具有良好的協(xié)作方式，是擔保體系成功運作的前提之一。國外的中小企業(yè)信用擔保機構一般不獨自承擔全部擔保風險，而是與銀行建立長期穩(wěn)定的合作關系，建立“風險共擔、利益共享”的風險共擔機制，一般根據(jù)貸款規(guī)模和期限，與銀行各自承擔一定比例的風險。我國缺乏信用擔保機構與銀行風險的聯(lián)動機制，貸款擔保風險主要集中于擔保機構。這種現(xiàn)狀不僅造成擔保機構責任與能力的不對等，還進一步造成風險承擔的不對稱性，嚴重制約著擔保業(yè)務的開展和擔保機構的發(fā)展。 信用擔保的費率是擔?；顒拥闹匾獏⒖贾笜耍苯雨P系到一個國家信用擔保的覆蓋面和影響力。絕大多數(shù)國家把中小企業(yè)信用擔保嚴格界定為政策性的，擔保收費標準并不按照風險與收益對等的原則來制定。我國擔保費率按照有關規(guī)定一般不得超過銀行利率的50%，擔保公司收取的擔保費在擔保額的0.5%―5%之間，激烈的競爭導致?lián)C構相互壓低費率，嚴重地擾亂了擔保市場的正常發(fā)展，應盡快建立法定基本費率標準及相關監(jiān)督實施措施，以維護市場的健康有序。

　　實踐中，我們欣喜地看到，試點地區(qū)金融機構立足不同客戶群體，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和利率定價模式，積極創(chuàng)新探索出多種農(nóng)村金融服務模式，如“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟合作組織+農(nóng)戶”、“銀行(信用社)+保險+農(nóng)戶”、“擔保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)保”等等，擔保業(yè)務管理軟件深受農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟組織歡迎，也讓金融機構和中介機構嘗到了甜頭，實現(xiàn)各方“多贏”。同時，擔保中心擔保、林權抵押、農(nóng)村動產(chǎn)抵押、企業(yè)經(jīng)營權質(zhì)押、發(fā)明專利權和知識產(chǎn)權等無形資產(chǎn)抵押、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等多種貸款新品種也在試點地區(qū)運作、推廣。

　　盡管如此，隨著農(nóng)村經(jīng)濟不斷加快發(fā)展，農(nóng)村金融服務需求迅速擴張，農(nóng)村金融的供給與需求還存在著諸多矛盾和亟待解決的問題。央行有關方面負責人指出，擔保業(yè)務管理系統(tǒng)加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新，是全面改進和提升農(nóng)村金融服務的重要“抓手”，是新形勢下緩解農(nóng)村和農(nóng)民貸款難、支持社會主義新農(nóng)村建設、促進城鄉(xiāng)公共金融服務均等化的有效手段。金融機構要注重培育和發(fā)展符合農(nóng)村需求特點的“低成本、廣覆蓋、可復制、易推廣”的農(nóng)村金融產(chǎn)品，要發(fā)揮信貸資金杠桿作用，泛普軟件積極支持和促進農(nóng)村地區(qū)中小企業(yè)、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社等機構發(fā)展。