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依法發(fā)展的消費金融前景可觀
隨著人均收入的穩(wěn)步提升，消費市場迎來了前所未有的繁榮，這無疑為消費金融的發(fā)展注入了強勁動力。消費金融行業(yè)在多年的快速發(fā)展中，規(guī)模顯著擴大，但同時也面臨了諸多風(fēng)險的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，為了促進經(jīng)濟的健康發(fā)展，金融機構(gòu)在合規(guī)的前提下，積極創(chuàng)新，致力于推動消費金融業(yè)務(wù)的拓展。
在近期發(fā)布的《2019中國消費金融發(fā)展報告》中，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛指出，金融機構(gòu)在消費金融領(lǐng)域的深入拓展，以及數(shù)據(jù)分割和缺失等問題，導(dǎo)致了客戶債務(wù)狀況評估的困難，進而引發(fā)了共債等風(fēng)險。然而，從國際經(jīng)驗來看，我國信用卡貸款目前仍處于相對安全的水平，對潛在風(fēng)險需保持警惕。
我國消費金融經(jīng)歷了飛速的增長，從2011年的不足7億元迅速增長到2018年的近9萬億元。據(jù)預(yù)測，到2020年，消費信貸規(guī)模將突破10萬億元，行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
長期以來，商業(yè)銀行一直是我國消費金融市場的主導(dǎo)力量。然而，隨著持牌消費金融公司、小貸公司等機構(gòu)的加入，消費金融市場的格局逐漸多元化。目前，銀行、分期購平臺、電商平臺、消費金融公司以及小貸公司等共同構(gòu)成了市場的主體。
從業(yè)務(wù)模式上看，消費金融主要涵蓋“直接借款式”和“受托支付式”兩種模式。其中，“直接借款式”是資金提供方直接借錢給消費者，而“受托支付式”則是資金提供方代替消費者向產(chǎn)品提供商支付貨款。
互聯(lián)網(wǎng)的興起極大地推動了消費金融的發(fā)展節(jié)奏。京東的“白條”和阿里的“螞蟻花唄”等產(chǎn)品的推出，對消費市場產(chǎn)生了深遠的影響。商業(yè)銀行也緊隨其后，積極布局互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域，形成了信用卡和消費貸并行的業(yè)務(wù)模式。
然而，監(jiān)管的意圖并非遏制發(fā)展，而是在規(guī)范的框架下推動消費金融的有序發(fā)展。國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚強調(diào)，既要發(fā)展消費金融，也要約束居民債務(wù)過度的傾向，通過創(chuàng)新和加強監(jiān)管來確保消費金融的均衡發(fā)展。
除了商業(yè)銀行和消費金融公司，大型科技公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺在消費金融領(lǐng)域的影響力也不容忽視。為了防范風(fēng)險，需要加大對各類平臺的清理和整頓力度，并加強資金流向的監(jiān)測。同時，還應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金等行為納入征信系統(tǒng)，提高違規(guī)成本。
在消費金融市場中，保護消費者權(quán)益尤為重要。除了打擊騷擾、威脅、暴力催收等行為外，還需要關(guān)注“高利貸”問題。《通知》明確提出，銀行機構(gòu)需遵守六個“不得”，以維護消費者的合法權(quán)益。
李揚認(rèn)為，在消費升級的背景下，研究消費金融的創(chuàng)新與規(guī)范具有重要意義。消費金融市場仍存在空白領(lǐng)域，為金融機構(gòu)提供了創(chuàng)新的空間。結(jié)構(gòu)性失衡是當(dāng)前消費金融發(fā)展的一個“痛點”，如何滿足“長尾客戶”的需求，是金融機構(gòu)需要探索的方向。
相關(guān)監(jiān)管人士也表示，消費金融是推動內(nèi)需和消費升級的重要工具。監(jiān)管支持金融機構(gòu)在合規(guī)的前提下，挖掘市場潛力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、渠道和服務(wù)方式。同時，也要警惕風(fēng)險，確保消費金融市場的健康發(fā)展。
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