手機錢包三大瓶頸：辦理煩刷卡快用得少

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湖南移動宣布，從10月1日起，手機錢包業(yè)務(wù)在湖南省啟動試商用，在長沙、株洲、湘潭、郴州4市，移動用戶只需更換一張手機錢包卡，即可以在試點商家“刷手機”消費，另外，湖南移動目前也和長沙公交部門達(dá)成初步協(xié)議，今年年底前，長沙市民可望“刷手機”坐公交車。

“刷手機”時代真的來臨了嗎？手機錢包究竟能帶來多大便利，消費者愿不愿意用，怎樣才能推廣開來？移動為何要推這個業(yè)務(wù)，為何會選擇湖南首推？

技術(shù)已到位，推廣要慢來

2007年，國家移動電子商務(wù)試點工程前期由原國信辦和中國移動進(jìn)行核心策劃，并成立了聯(lián)合工作組，方便百姓生活、帶動戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)發(fā)展成為其工作重要目標(biāo)。2008年第一季度，湖南、重慶、廣州三省市通過聯(lián)合工作組批準(zhǔn)，開始本地試點，中國移動對手機支付市場越來越重視，自推支付標(biāo)準(zhǔn)的決心開始顯露。

據(jù)知情人士透露，中國移動通信研究院已經(jīng)提出一套完整的、可擴展的、標(biāo)準(zhǔn)化的手機支付系統(tǒng)體系架構(gòu)，并自主創(chuàng)新研發(fā)了RFID技術(shù)與終端結(jié)合的技術(shù)方案——2.4G全卡技術(shù)方案。采用這一方案，用戶只需更換新型RFID-SIM卡，不必更換手機就可以實現(xiàn)刷手機卡等非接觸消費。2009年3月27日，中國移動全國唯一全網(wǎng)手機支付平臺在湖南建成并上線試運行。

幾年前，我國北京等地曾推出手機錢包業(yè)務(wù)，但并未大范圍推廣起來。據(jù)了解，前幾年的手機錢包業(yè)務(wù)只能做遠(yuǎn)程交易，比如買彩票，而不能實現(xiàn)現(xiàn)場交易，比如在超市POS機現(xiàn)場刷手機卡，受技術(shù)條件限制，這項業(yè)務(wù)并沒有推廣開來?，F(xiàn)在情況則不同了，“目前基于2.4GHz頻段的RFID-SIM卡主要攻克了兩大技術(shù)難點，一是距離控制，實現(xiàn)了3~4cm近距離通信控制；二是實現(xiàn)了將RFID射頻卡與SIM卡集成，這種集成是在SIM卡芯片底層做電路集成，實現(xiàn)了技術(shù)突破。”中國移動某內(nèi)部人士向記者介紹說。

在日本，手機錢包用的就是13.56MHz的射頻，這被認(rèn)為是最適合做3~4cm近距離通信控制?！拔覀儾挥眠@個頻段主要是基于穿透性的考慮，我國的手機樣式、材質(zhì)多樣，對很多厚機蓋、重金屬機蓋的手機，13.56MHz 射頻根本無法穿透。而日本運營商NTT DoCoMo自己就是銀行，在制定標(biāo)準(zhǔn)、推廣業(yè)務(wù)方面的能力很強，包括手機制造商在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈整合比較好，基本所有手機型號、材質(zhì)都能做到13.56MHz射頻穿透。而2.4GHz RFID-SIM卡能夠穿透金屬外殼手機將信號傳遞到外部，讓讀寫器接收到?！敝袊苿油ㄟ^技術(shù)攻關(guān)突破了技術(shù)方面的瓶頸。

雖然在移動看來技術(shù)已沒問題，但要推廣應(yīng)用還得一步一步嘗試摸索。另一位負(fù)責(zé)個人數(shù)據(jù)產(chǎn)品研發(fā)的中國移動知情人士坦言，從技術(shù)方案到商用推廣，方案要一步步完善，市場環(huán)境也要一步步培育成熟，在這種支付形式下，就技術(shù)而言，商戶終端的改造或重新部署并不難，更復(fù)雜與困難的是與支持手機錢包的POS系統(tǒng)相連的商業(yè)銀行、銀聯(lián)等的后臺系統(tǒng)的改造。

辦理很煩，刷卡很快，用得真少

記者特別聯(lián)系了就職于某銀行的湖南長沙市民——27歲青年劉先，他大膽“嘗鮮”，來了次“刷手機”的新體驗。

10月16日，劉先撥打了10086移動客服電話，詢問相關(guān)事宜，但沒能找到對于手機錢包業(yè)務(wù)的自動語音介紹，10086的2967號人工客服告訴劉先，呼叫中心目前的語音詳單中沒有有關(guān)手機錢包業(yè)務(wù)的語音介紹，但有專門針對手機錢包業(yè)務(wù)的二線客服。二線客服的9254號人工客服介紹說：“只要帶上身份證、手機卡到營業(yè)廳辦理即可，目前簽約商戶有家潤多超市(朝陽店)、麥當(dāng)勞(朝陽店)、長沙萬達(dá)國際電影城、華雅國際大酒店等?！?/P>

10月17日下午3點，劉先來到長沙南門口妙高峰移動營業(yè)廳辦理手機錢包業(yè)務(wù)。這個營業(yè)廳離長沙市五一路商圈正中心僅1公里，營業(yè)廳的規(guī)模和人流量都相對較大。

辦理業(yè)務(wù)并不難，要做的就是把原來的SIM卡換成支持手機錢包功能的新SIM卡，即預(yù)存100元換取價值120元的RFID-SIM卡，新的SIM卡與原來相比沒什么兩樣，就是在手機功能頁面的應(yīng)用模塊里面添加了一個全球通SIM卡的菜單，點擊進(jìn)去后第三項就是“我的手機錢包”，里面有“我的錢包、我要查詢、我要充值、我要繳費、我要轉(zhuǎn)賬、我要提現(xiàn)、本地特色、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)說明”九個子菜單。

劉先弄明白了，新卡中有一個與話費賬戶并存，但互不影響的主賬戶，相當(dāng)于一個支付寶，可用它實現(xiàn)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬存款、網(wǎng)上購物支付；在這個主賬戶下還有個現(xiàn)金賬戶，可用于現(xiàn)場POS刷卡支付。消費者可以到營業(yè)廳或者購買話費充值卡往手機錢包現(xiàn)金賬戶中存錢，到超市、影院等裝了手機刷卡POS終端的商戶那里現(xiàn)場刷卡消費；也可以通過網(wǎng)上銀行往手機錢包的遠(yuǎn)程賬戶中轉(zhuǎn)賬存錢，再通過很簡單的手機操作轉(zhuǎn)至現(xiàn)金賬戶，做現(xiàn)場刷卡用。劉先說：“通過‘我要充值’可以把手機錢包賬戶中的錢充值到手機錢包，期間需要輸入密碼，充值后，提示充值成功，就可以用卡來消費，購買實物。而手機錢包賬戶還可以在網(wǎng)上買東西?！?/P>

10月18日，劉先來到人民路家潤多超市朝陽店，購物之后，劉先來到中國移動手機錢包通卡支付專用通道結(jié)賬，這個通道的收銀臺已經(jīng)安裝了能接收、識別RFID-SIM卡射頻信號的裝置——黑色、巴掌大小的讀卡器。

收銀員讓劉先把手機放到讀卡器上，非常熟練地在收銀機上輸入金額，敲下確認(rèn)鍵后，不到一秒鐘，刷卡完成，單子就打出來了，還有購物明細(xì)發(fā)票，上面有支付方式說明。持卡人存根上記錄著商戶名稱、編號、卡號、交易日期、交易金額、余額等信息。

“不需要我做什么，只要把手機放上去就好了，還是挺快挺方便的。手機錢包賬戶金額和‘我的錢包’余額都可以隨時查詢到，應(yīng)該說還算方便。”劉先說。盡管如此，通過劉先的觀察和訪談了解，目前辦理、使用手機錢包的人卻非常少。

在南門口妙高峰移動營業(yè)廳，劉先發(fā)現(xiàn)只有他一個人是來辦手機錢包業(yè)務(wù)的，營業(yè)員告訴他，每天在這里辦理手機錢包的只有一兩個客戶。而在家潤多超市，通過與收銀員攀談，劉先了解到，使用手機刷卡支付的人也很少，他是這幾天用手機刷卡的唯一顧客。劉先所做的統(tǒng)計也反映出同樣的情況，他在專用通道窗口緊盯了15分鐘，該窗口共辦理16筆業(yè)務(wù)，其中5筆銀聯(lián)卡，11筆現(xiàn)金。

記者電話采訪了家潤多超市朝陽店的工作人員劉曉萍，她告訴記者：“目前手機錢包業(yè)務(wù)量很少，一天只有幾百元頂多幾千元，估計都是移動自己人在用，還沒有大量市民采用?！爆F(xiàn)在是試商用階段，用的人少是正常的。但消費者對手機錢包業(yè)務(wù)興趣到底如何呢？

充值、安全與商戶終端是瓶頸

從記者的調(diào)查來看，目前已存在的方便的支付方式對手機錢包來說是最大的挑戰(zhàn)，很多人都不愿意去改變現(xiàn)有的消費習(xí)慣。

平時愛網(wǎng)購的長沙青年女教師周洋對記者說：“我不會辦理手機錢包業(yè)務(wù)，因為能用的地方太少了。我刷信用卡是借用銀行的錢，而用手機錢包則是用自己儲蓄的錢，刷信用卡還可以積分，還有優(yōu)惠。就拿買電影票來說，我現(xiàn)在有兩種選擇，一是用短信預(yù)定，用手機話費支付，我只需要發(fā)送訂票信息之后憑確認(rèn)短信就可以到電影院領(lǐng)票，這種方式也挺省事，而且現(xiàn)在移動推存300話費送300的活動，在這個基礎(chǔ)上，電影票還能五折；而同樣是五折的刷手機錢包相比而言就沒那么大吸引力了?！?/P>

“另外，我還擔(dān)心安全問題，信用卡丟了可以及時掛失，手機如果丟了，恐怕里面的錢就找不回來了。”據(jù)記者了解，目前手機錢包主賬戶，即遠(yuǎn)程賬戶中的資金是有登錄、支付等密碼，以及其他安全機制保障的，但是現(xiàn)金賬戶中的小額資金，就像錢包丟了一樣，很難保得住。

對資金交易安全，正如前文提及的中國移動知情人士所說，RFID-SIM芯片內(nèi)部除采用專有的安全支付芯片保證安全外，另有PSAM卡認(rèn)證、加密等技術(shù)手段和諸多管理手段保證交易的安全性，現(xiàn)金賬戶消費者也可以采用密碼加密。他建議現(xiàn)金賬戶中只存幾十元、幾百元，需要時再從主賬戶中轉(zhuǎn)，這樣能避免大的損失。

中國科學(xué)院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平關(guān)注的是結(jié)算難題。他表示，中國移動并未按照人民銀行標(biāo)準(zhǔn)，而是自己制定一套支付標(biāo)準(zhǔn)將影響業(yè)務(wù)開展。這會造成后臺與商業(yè)銀行系統(tǒng)銜接的問題，商業(yè)銀行很難為中國移動改造其后臺系統(tǒng)，它就要花大力氣自建交易后臺系統(tǒng)之后，再想辦法與商業(yè)銀行的后臺系統(tǒng)對接，再進(jìn)入人民銀行的小額支付系統(tǒng)進(jìn)行銀行間清算結(jié)算，那將是浩大且難度很高的工程。

“如果將來手機錢包普及了，信用卡、公交卡都能集中到手機錢包里，能刷的地方多了，我會很高興地選擇用手機錢包。能刷的地方越多，比如逛街買衣服、吃飯、買票……我越愿意用?！敝苎蟊硎?。