【金融研究】大數(shù)據(jù)如何在金融企業(yè)變成Money

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　　(中國電子商務(wù)研究中心訊)大數(shù)據(jù)金融進(jìn)入2.0時代之后，大數(shù)據(jù)如何進(jìn)行變現(xiàn)成為金融企業(yè)討論的問題。在過去，金融企業(yè)采用的都是靜態(tài)的數(shù)據(jù)、不活躍的數(shù)據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)變現(xiàn)能力很差。大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用主要集中在數(shù)據(jù)集市和數(shù)據(jù)挖掘，主要作用是生成各種各樣的財務(wù)報表和管理報表，讓企業(yè)管理者從不同的角度和緯度了解企業(yè)的運(yùn)行情況，尋找重大決策所需要數(shù)據(jù)支持。大數(shù)據(jù)的價值應(yīng)用處于被動狀態(tài)，大數(shù)據(jù)變現(xiàn)特點(diǎn)不明顯。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)之后，消費(fèi)者全面轉(zhuǎn)向移動互聯(lián)網(wǎng)，智能手機(jī)加APP構(gòu)成了社會大眾的主要消費(fèi)場景。特別是即將成為消費(fèi)主力的80后和90后，他們成了移動互聯(lián)網(wǎng)的主體；平均每天智能手機(jī)使用時間超過了3個小時，所有的消費(fèi)都通過智能手機(jī)APP來完成。進(jìn)入移動互聯(lián)網(wǎng)時代后，金融企業(yè)在進(jìn)行大數(shù)據(jù)應(yīng)用時應(yīng)關(guān)注消費(fèi)者行為的轉(zhuǎn)變，需要充分考慮移動互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)、活的數(shù)據(jù)，具有生命力的數(shù)據(jù)。在大數(shù)據(jù)金融2.0時代，金融企業(yè)的大數(shù)據(jù)變現(xiàn)將從移動互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)開始。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)具有隨時隨地，定人定位的特點(diǎn)。相對于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)者可以通過于智能手機(jī)在任何時間、任何地點(diǎn)接入互聯(lián)網(wǎng)，進(jìn)行閱讀、購物、讀書、導(dǎo)航、打游戲、查詢信息等。人們已經(jīng)越來越依賴智能手機(jī)，你會發(fā)現(xiàn)所有人都不再懼怕排隊(duì)，因?yàn)橛兄悄苁謾C(jī)的陪伴；上廁所不再拿一本書，只是帶一臺智能手機(jī)；見面不再寒暄問候，因?yàn)槲⑿派显摿牡亩剂牧恕Ｖ悄苁謾C(jī)的定位功能LBS同手機(jī)號碼結(jié)合之后，金融企業(yè)很容易確定使用者的物理位置和具體用戶，移動互聯(lián)網(wǎng)可以通過位置信息了解人們的生活軌跡和消費(fèi)習(xí)慣。

　　移動互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)特別是手機(jī)APP的數(shù)據(jù)正在成為具有價值的資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)將成為金融企業(yè)未來發(fā)展的石油，是金融企業(yè)贏得未來市場的法寶。下面我們就簡單介紹一下，大數(shù)據(jù)到底能為金融行業(yè)帶來哪些價值？大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)如何進(jìn)行變現(xiàn)。

　　一、幫助金融企業(yè)獲客(未來金融行業(yè)，得客戶者得天下)

　　未來金融行業(yè)，無論是銀行、證券、保險、基金還是信托，獲取新客戶是最主要的任務(wù)，可以說金融企業(yè)得客戶者得天下。金融行業(yè)的服務(wù)范圍正在跨越地理空間的限制，客戶的獲取不再僅僅依賴于線下的市場活動，移動互聯(lián)網(wǎng)獲客正在成為可能；基金和證券的互聯(lián)網(wǎng)開戶已經(jīng)成為事實(shí)，未來銀行的在線開戶也將逐步變成事實(shí)。80后、90后將會成為各金融行業(yè)爭奪的目標(biāo)，他們的愛好和習(xí)慣將會成為各大金融企業(yè)的關(guān)注重點(diǎn)，每年700多萬的大學(xué)畢業(yè)生也將成為各大信用卡公司爭奪的對象。

　　移動大數(shù)據(jù)由于具有定人定為的特點(diǎn)，金融行業(yè)完全可以利用客戶裝載的APP進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，快速獲取客戶。消費(fèi)者的手機(jī)號是需要保密的，但是其手機(jī)的設(shè)備號和上面裝載的APP信息卻是可以進(jìn)行利用的。金融企業(yè)可以對自己的潛在客戶進(jìn)行畫像，定義自己目標(biāo)客戶經(jīng)常使用的APP，或者經(jīng)常出現(xiàn)的地點(diǎn)，或者最近裝載的APP(例如買車、租房、招聘、理財、股票交易、信用卡APP等)，發(fā)現(xiàn)潛在的目標(biāo)客戶。

　　金融企業(yè)由于沒有移動設(shè)備的數(shù)據(jù)，因此金融企業(yè)應(yīng)該同移動大數(shù)據(jù)企業(yè)進(jìn)行合作，購買這些數(shù)據(jù)。通過DSP定向進(jìn)行廣告投放，利用大數(shù)據(jù)連接的功能，獲取新的信用卡、證券、基金、理財產(chǎn)品客戶。另外可以進(jìn)一步依據(jù)客戶的消費(fèi)習(xí)慣，活動軌跡為客戶訂制需要的金融產(chǎn)品。金融企業(yè)的獲客`成本從50元到2000元甚至5000元不等，金融大數(shù)據(jù)獲客的市場規(guī)模理論上不少于20個億。

　　二、了解你的客戶(增強(qiáng)用戶體驗(yàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的法寶來贏得未來客戶群體)

　　未來是移動金融的天下，金融行業(yè)的APP將成為主要的客戶入口。金融企業(yè)如果想了解客戶喜好，了解用戶的習(xí)慣，提高客戶體驗(yàn)，提高客戶的活躍度，留住更多的老客戶，獲得更新客戶；金融企業(yè)就必須關(guān)注自身移動APP應(yīng)用的運(yùn)營情況，必須關(guān)注APP中的客戶體驗(yàn)，必須了解APP中用戶行為。這些也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心競爭力。

　　金融企業(yè)可以借助于移動APP運(yùn)營統(tǒng)計分析平臺來了解移動APP的登陸情況，活躍程度，使用時間，客戶使用偏好，客戶喜歡的金融產(chǎn)品，客戶經(jīng)常點(diǎn)擊的菜單，不活躍的菜單和產(chǎn)品等信息。金融企業(yè)可以根據(jù)用戶的喜好來進(jìn)行UI的設(shè)計和更改，包括布局、圖表形狀、顏色搭配等，提高客戶體驗(yàn)和活躍度。同時金融企業(yè)可以通過移動APP運(yùn)營統(tǒng)計分析平臺的數(shù)據(jù)來決定下架哪些產(chǎn)品，增加哪些產(chǎn)品，進(jìn)一步開發(fā)哪些產(chǎn)品。移動的APP空間界面有限，一定要擺放能夠給金融企業(yè)帶來巨大效益的產(chǎn)品，節(jié)約空間和時間，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化產(chǎn)品運(yùn)營。

　　借助于移動APP運(yùn)營統(tǒng)計分析平臺，大數(shù)據(jù)的反饋功能可以良好的體現(xiàn)出來。過去金融企業(yè)不了解的用戶行為信息，通過平臺進(jìn)行采集和分析后，可以有效幫助金融企業(yè)了解客戶，提高客戶的體驗(yàn)，贏得未來80、90后客戶。用戶體驗(yàn)是金融企業(yè)未來一直需要重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，無論是銀行還是基金公司，吸引客戶購買產(chǎn)品的動力除了產(chǎn)品自身的優(yōu)秀外，還應(yīng)包含平臺使用的用戶體驗(yàn)。大數(shù)據(jù)在用戶體驗(yàn)上的應(yīng)用已經(jīng)發(fā)展一段時間，未來金融行業(yè)在用戶體驗(yàn)上的投入將會逐步增加。

　　三、精準(zhǔn)營銷(用最少的錢辦最大的事)

　　金融行業(yè)過去一直是廣告市場的大客戶，為了提高自身品牌形象和推廣金融產(chǎn)品。各大金融企業(yè)不斷的投入巨額廣告，整體廣告市場投入金額在百億元人民幣左右，金融企業(yè)經(jīng)常作為各種商業(yè)活動的主要贊助商。例如F1賽車，網(wǎng)球大師賽，高爾夫球賽，各種媒體舉辦的會議和體育活動等。

　　在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，每個人使用移動設(shè)備的時間在逐漸增加，傳統(tǒng)媒體的優(yōu)勢正逐步被新媒體取代，消費(fèi)者更多利用手機(jī)來獲取信息，多數(shù)的年輕人都在玩手游，利用平板電腦觀看電影和電視劇，數(shù)字電視節(jié)目正在成為主流。由于客戶行為的改變，金融行業(yè)應(yīng)加大在數(shù)字媒體上的營銷力度和廣告投入。如何找到目標(biāo)客戶，將廣告投到目標(biāo)客戶那里成立具有挑戰(zhàn)的問題。過去傳統(tǒng)媒體只能通過撒網(wǎng)式廣告，無法做到定位目標(biāo)客戶。但是在大數(shù)據(jù)的幫助下，數(shù)字媒體可以做得到，做的很好。

　　大數(shù)據(jù)時代，用戶使用的移動APP可以幫助金融企業(yè)了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)能力，找到目標(biāo)客戶。在確定目標(biāo)客戶之后，金融企業(yè)可以選擇在客戶經(jīng)常觀看的媒體或APP上來投放營銷廣告，另外利用DSP的數(shù)據(jù)，金融企業(yè)可以了解多少廣告被客戶主動點(diǎn)擊，客戶停留時間，客戶購買產(chǎn)品的期望，客戶的轉(zhuǎn)化率等信息。大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)營銷將會幫助金融企業(yè)花最少的錢，辦最大的事。國外金融企業(yè)的精準(zhǔn)營銷早就成為主流，每年僅美國金融行業(yè)市場，精準(zhǔn)營銷為金融企業(yè)帶來的收益就超過了幾十億美金。

　　四、增加風(fēng)險評估維度(風(fēng)險定價能力是金融行業(yè)的核心競爭力)

　　金融企業(yè)之間最大的競爭力之一就是風(fēng)險偏好，也就是風(fēng)險定價能力。準(zhǔn)確的風(fēng)險定價能力將會幫助金融企業(yè)獲取更大的利潤。任何一個金融企業(yè)如果不具有風(fēng)險定價能力，其將無法有效識別風(fēng)險，很容易落到風(fēng)險陷阱，被市場迅速淘汰。移動互聯(lián)網(wǎng)時代無論是個人客戶和企業(yè)客戶，其風(fēng)險評估緯度都多種多樣，風(fēng)險評估場景也是錯綜復(fù)雜。如果金融企業(yè)風(fēng)險場景考慮不全，金融企業(yè)就可能面對一個巨大的風(fēng)險敞口。

　　大數(shù)據(jù)的連接、反饋和揭示可以幫助金融企業(yè)充分考慮風(fēng)險場景和風(fēng)險緯度，利用大數(shù)據(jù)揭示事物規(guī)律和本質(zhì)的特點(diǎn)來幫助金融行業(yè)進(jìn)行更加全面的風(fēng)險管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT進(jìn)行的小額信貸就是利用大數(shù)據(jù)實(shí)施風(fēng)險評估和管理。客戶的社交數(shù)據(jù)，交易數(shù)據(jù)，LBS信息等數(shù)據(jù)，正在幫助金融企業(yè)例如銀行，信用卡，保險公司，基金公司增加風(fēng)險評估維度。據(jù)有關(guān)學(xué)者介紹中國的個人信用評估市場就有將近1000億的時市場規(guī)模。

　　五、挖掘客戶價值(已有的客戶是最大的金礦)

　　金融行業(yè)的主要收入來源于已有的客戶，其對金融企業(yè)的產(chǎn)品更加忠誠和信任。開發(fā)一個新客戶的成本遠(yuǎn)高于讓老客戶購買產(chǎn)品。利用大數(shù)據(jù)的連接、反饋、揭示等功能，金融企業(yè)可以利用客戶交易數(shù)據(jù)來分析其消費(fèi)習(xí)慣和愛好，定位其金融需求；利用企業(yè)之間的交易數(shù)據(jù)可以了解各個企業(yè)的運(yùn)營情況，現(xiàn)金流情況，主要的資金流向等信息。通過相關(guān)性分析可以為客戶推薦已有的產(chǎn)品或單獨(dú)設(shè)計產(chǎn)品。金融行業(yè)的消費(fèi)貸款、貿(mào)易融資，供應(yīng)鏈金融、融資融券、組合保險等產(chǎn)品都是利用了自身內(nèi)部的數(shù)據(jù)相關(guān)性，通過數(shù)據(jù)挖掘來設(shè)計的，未來這種挖掘已有客戶價值的趨勢將會越來越明顯。移動互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)在對客戶分析方面更有價值，更能夠反映出客戶的特點(diǎn)和金融需求，金融行業(yè)應(yīng)采用移動互聯(lián)網(wǎng)端的數(shù)據(jù)，甚至購買于外部的移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，來幫助自己挖掘已有的客戶價值。

　　總結(jié)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的出現(xiàn)、政府和監(jiān)管對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支持、互聯(lián)網(wǎng)巨頭BAT對金融行業(yè)的進(jìn)軍，將會將金融行業(yè)的市場競爭從藍(lán)海推向紅海。在2015年將進(jìn)入金融行業(yè)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)的爆發(fā)期，金融行業(yè)將會購買外部移動數(shù)據(jù)，移動APP運(yùn)營統(tǒng)計分析平臺，大數(shù)據(jù)管理平臺，精準(zhǔn)營銷等方面來進(jìn)行投資。大數(shù)據(jù)將會被作為金融行業(yè)的重要武器，反擊互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融行業(yè)的滲透。

　　在大數(shù)據(jù)金融2.0時代，擁有移動APP數(shù)據(jù)、移動APP運(yùn)營統(tǒng)計分析平臺、大數(shù)據(jù)管理平臺；獨(dú)立于互聯(lián)網(wǎng)BAT巨頭、具有高度商業(yè)敏感度的大數(shù)據(jù)公司，將會成為金融行業(yè)大數(shù)據(jù)變現(xiàn)的主要推動者，金融企業(yè)大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略實(shí)施的合作伙伴。任何一個金融企業(yè)如果忽視了在移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)兩大領(lǐng)域的投入，未來就會在市場競爭中處于下風(fēng)，有可能被殘酷的市場淘汰。不客氣的說，未來金融企業(yè)之間的競爭，成敗很大程度取決于對大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。（來源：金融互聯(lián)網(wǎng)；編選：中國電子商務(wù)研究中心）