【金融研究】大數據如何在金融企業(yè)變成Money

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　　(中國電子商務研究中心訊)大數據金融進入2.0時代之后，大數據如何進行變現成為金融企業(yè)討論的問題。在過去，金融企業(yè)采用的都是靜態(tài)的數據、不活躍的數據，這樣的數據變現能力很差。大數據在金融行業(yè)的應用主要集中在數據集市和數據挖掘，主要作用是生成各種各樣的財務報表和管理報表，讓企業(yè)管理者從不同的角度和緯度了解企業(yè)的運行情況，尋找重大決策所需要數據支持。大數據的價值應用處于被動狀態(tài)，大數據變現特點不明顯。

　　移動互聯(lián)網出現之后，消費者全面轉向移動互聯(lián)網，智能手機加APP構成了社會大眾的主要消費場景。特別是即將成為消費主力的80后和90后，他們成了移動互聯(lián)網的主體；平均每天智能手機使用時間超過了3個小時，所有的消費都通過智能手機APP來完成。進入移動互聯(lián)網時代后，金融企業(yè)在進行大數據應用時應關注消費者行為的轉變，需要充分考慮移動互聯(lián)網的數據、活的數據，具有生命力的數據。在大數據金融2.0時代，金融企業(yè)的大數據變現將從移動互聯(lián)網大數據開始。

　　移動互聯(lián)網具有隨時隨地，定人定位的特點。相對于傳統(tǒng)互聯(lián)網，消費者可以通過于智能手機在任何時間、任何地點接入互聯(lián)網，進行閱讀、購物、讀書、導航、打游戲、查詢信息等。人們已經越來越依賴智能手機，你會發(fā)現所有人都不再懼怕排隊，因為有智能手機的陪伴；上廁所不再拿一本書，只是帶一臺智能手機；見面不再寒暄問候，因為微信上該聊的都聊了。智能手機的定位功能LBS同手機號碼結合之后，金融企業(yè)很容易確定使用者的物理位置和具體用戶，移動互聯(lián)網可以通過位置信息了解人們的生活軌跡和消費習慣。

　　移動互聯(lián)網的數據特別是手機APP的數據正在成為具有價值的資產。大數據將成為金融企業(yè)未來發(fā)展的石油，是金融企業(yè)贏得未來市場的法寶。下面我們就簡單介紹一下，大數據到底能為金融行業(yè)帶來哪些價值？大數據在金融行業(yè)如何進行變現。

　　一、幫助金融企業(yè)獲客(未來金融行業(yè)，得客戶者得天下)

　　未來金融行業(yè)，無論是銀行、證券、保險、基金還是信托，獲取新客戶是最主要的任務，可以說金融企業(yè)得客戶者得天下。金融行業(yè)的服務范圍正在跨越地理空間的限制，客戶的獲取不再僅僅依賴于線下的市場活動，移動互聯(lián)網獲客正在成為可能；基金和證券的互聯(lián)網開戶已經成為事實，未來銀行的在線開戶也將逐步變成事實。80后、90后將會成為各金融行業(yè)爭奪的目標，他們的愛好和習慣將會成為各大金融企業(yè)的關注重點，每年700多萬的大學畢業(yè)生也將成為各大信用卡公司爭奪的對象。

　　移動大數據由于具有定人定為的特點，金融行業(yè)完全可以利用客戶裝載的APP進行精準營銷，快速獲取客戶。消費者的手機號是需要保密的，但是其手機的設備號和上面裝載的APP信息卻是可以進行利用的。金融企業(yè)可以對自己的潛在客戶進行畫像，定義自己目標客戶經常使用的APP，或者經常出現的地點，或者最近裝載的APP(例如買車、租房、招聘、理財、股票交易、信用卡APP等)，發(fā)現潛在的目標客戶。

　　金融企業(yè)由于沒有移動設備的數據，因此金融企業(yè)應該同移動大數據企業(yè)進行合作，購買這些數據。通過DSP定向進行廣告投放，利用大數據連接的功能，獲取新的信用卡、證券、基金、理財產品客戶。另外可以進一步依據客戶的消費習慣，活動軌跡為客戶訂制需要的金融產品。金融企業(yè)的獲客`成本從50元到2000元甚至5000元不等，金融大數據獲客的市場規(guī)模理論上不少于20個億。

　　二、了解你的客戶(增強用戶體驗，利用互聯(lián)網企業(yè)的法寶來贏得未來客戶群體)

　　未來是移動金融的天下，金融行業(yè)的APP將成為主要的客戶入口。金融企業(yè)如果想了解客戶喜好，了解用戶的習慣，提高客戶體驗，提高客戶的活躍度，留住更多的老客戶，獲得更新客戶；金融企業(yè)就必須關注自身移動APP應用的運營情況，必須關注APP中的客戶體驗，必須了解APP中用戶行為。這些也是互聯(lián)網企業(yè)的核心競爭力。

　　金融企業(yè)可以借助于移動APP運營統(tǒng)計分析平臺來了解移動APP的登陸情況，活躍程度，使用時間，客戶使用偏好，客戶喜歡的金融產品，客戶經常點擊的菜單，不活躍的菜單和產品等信息。金融企業(yè)可以根據用戶的喜好來進行UI的設計和更改，包括布局、圖表形狀、顏色搭配等，提高客戶體驗和活躍度。同時金融企業(yè)可以通過移動APP運營統(tǒng)計分析平臺的數據來決定下架哪些產品，增加哪些產品，進一步開發(fā)哪些產品。移動的APP空間界面有限，一定要擺放能夠給金融企業(yè)帶來巨大效益的產品，節(jié)約空間和時間，實現精細化產品運營。

　　借助于移動APP運營統(tǒng)計分析平臺，大數據的反饋功能可以良好的體現出來。過去金融企業(yè)不了解的用戶行為信息，通過平臺進行采集和分析后，可以有效幫助金融企業(yè)了解客戶，提高客戶的體驗，贏得未來80、90后客戶。用戶體驗是金融企業(yè)未來一直需要重點關注的領域，無論是銀行還是基金公司，吸引客戶購買產品的動力除了產品自身的優(yōu)秀外，還應包含平臺使用的用戶體驗。大數據在用戶體驗上的應用已經發(fā)展一段時間，未來金融行業(yè)在用戶體驗上的投入將會逐步增加。

　　三、精準營銷(用最少的錢辦最大的事)

　　金融行業(yè)過去一直是廣告市場的大客戶，為了提高自身品牌形象和推廣金融產品。各大金融企業(yè)不斷的投入巨額廣告，整體廣告市場投入金額在百億元人民幣左右，金融企業(yè)經常作為各種商業(yè)活動的主要贊助商。例如F1賽車，網球大師賽，高爾夫球賽，各種媒體舉辦的會議和體育活動等。

　　在移動互聯(lián)網時代，每個人使用移動設備的時間在逐漸增加，傳統(tǒng)媒體的優(yōu)勢正逐步被新媒體取代，消費者更多利用手機來獲取信息，多數的年輕人都在玩手游，利用平板電腦觀看電影和電視劇，數字電視節(jié)目正在成為主流。由于客戶行為的改變，金融行業(yè)應加大在數字媒體上的營銷力度和廣告投入。如何找到目標客戶，將廣告投到目標客戶那里成立具有挑戰(zhàn)的問題。過去傳統(tǒng)媒體只能通過撒網式廣告，無法做到定位目標客戶。但是在大數據的幫助下，數字媒體可以做得到，做的很好。

　　大數據時代，用戶使用的移動APP可以幫助金融企業(yè)了解客戶的消費習慣和消費能力，找到目標客戶。在確定目標客戶之后，金融企業(yè)可以選擇在客戶經常觀看的媒體或APP上來投放營銷廣告，另外利用DSP的數據，金融企業(yè)可以了解多少廣告被客戶主動點擊，客戶停留時間，客戶購買產品的期望，客戶的轉化率等信息。大數據的精準營銷將會幫助金融企業(yè)花最少的錢，辦最大的事。國外金融企業(yè)的精準營銷早就成為主流，每年僅美國金融行業(yè)市場，精準營銷為金融企業(yè)帶來的收益就超過了幾十億美金。

　　四、增加風險評估維度(風險定價能力是金融行業(yè)的核心競爭力)

　　金融企業(yè)之間最大的競爭力之一就是風險偏好，也就是風險定價能力。準確的風險定價能力將會幫助金融企業(yè)獲取更大的利潤。任何一個金融企業(yè)如果不具有風險定價能力，其將無法有效識別風險，很容易落到風險陷阱，被市場迅速淘汰。移動互聯(lián)網時代無論是個人客戶和企業(yè)客戶，其風險評估緯度都多種多樣，風險評估場景也是錯綜復雜。如果金融企業(yè)風險場景考慮不全，金融企業(yè)就可能面對一個巨大的風險敞口。

　　大數據的連接、反饋和揭示可以幫助金融企業(yè)充分考慮風險場景和風險緯度，利用大數據揭示事物規(guī)律和本質的特點來幫助金融行業(yè)進行更加全面的風險管理?；ヂ?lián)網金融企業(yè)和互聯(lián)網巨頭BAT進行的小額信貸就是利用大數據實施風險評估和管理?？蛻舻纳缃粩祿?，交易數據，LBS信息等數據，正在幫助金融企業(yè)例如銀行，信用卡，保險公司，基金公司增加風險評估維度。據有關學者介紹中國的個人信用評估市場就有將近1000億的時市場規(guī)模。

　　五、挖掘客戶價值(已有的客戶是最大的金礦)

　　金融行業(yè)的主要收入來源于已有的客戶，其對金融企業(yè)的產品更加忠誠和信任。開發(fā)一個新客戶的成本遠高于讓老客戶購買產品。利用大數據的連接、反饋、揭示等功能，金融企業(yè)可以利用客戶交易數據來分析其消費習慣和愛好，定位其金融需求；利用企業(yè)之間的交易數據可以了解各個企業(yè)的運營情況，現金流情況，主要的資金流向等信息。通過相關性分析可以為客戶推薦已有的產品或單獨設計產品。金融行業(yè)的消費貸款、貿易融資，供應鏈金融、融資融券、組合保險等產品都是利用了自身內部的數據相關性，通過數據挖掘來設計的，未來這種挖掘已有客戶價值的趨勢將會越來越明顯。移動互聯(lián)網的數據在對客戶分析方面更有價值，更能夠反映出客戶的特點和金融需求，金融行業(yè)應采用移動互聯(lián)網端的數據，甚至購買于外部的移動互聯(lián)網數據，來幫助自己挖掘已有的客戶價值。

　　總結，互聯(lián)網銀行的出現、政府和監(jiān)管對互聯(lián)網金融企業(yè)的支持、互聯(lián)網巨頭BAT對金融行業(yè)的進軍，將會將金融行業(yè)的市場競爭從藍海推向紅海。在2015年將進入金融行業(yè)大數據變現的爆發(fā)期，金融行業(yè)將會購買外部移動數據，移動APP運營統(tǒng)計分析平臺，大數據管理平臺，精準營銷等方面來進行投資。大數據將會被作為金融行業(yè)的重要武器，反擊互聯(lián)網企業(yè)對金融行業(yè)的滲透。

　　在大數據金融2.0時代，擁有移動APP數據、移動APP運營統(tǒng)計分析平臺、大數據管理平臺；獨立于互聯(lián)網BAT巨頭、具有高度商業(yè)敏感度的大數據公司，將會成為金融行業(yè)大數據變現的主要推動者，金融企業(yè)大數據戰(zhàn)略實施的合作伙伴。任何一個金融企業(yè)如果忽視了在移動互聯(lián)網和大數據兩大領域的投入，未來就會在市場競爭中處于下風，有可能被殘酷的市場淘汰。不客氣的說，未來金融企業(yè)之間的競爭，成敗很大程度取決于對大數據和移動互聯(lián)網技術的應用。（來源：金融互聯(lián)網；編選：中國電子商務研究中心）