p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)頻出問(wèn)題需要新模式

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　　從2007年國(guó)內(nèi)第一家P2P平臺(tái)拍拍貸上線以來(lái)，幾乎每一家網(wǎng)貸平臺(tái)都是使用第三方支付作為資金通道，我們把它叫做網(wǎng)貸資金通道“舊模式”。
　　
　　在“舊模式”中，P2P在第三方支付環(huán)節(jié)暴露出重大漏洞，一些網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)詐騙事件，而與這些網(wǎng)貸平臺(tái)合作的第三方支付平臺(tái)也受到牽連。
　　
　　網(wǎng)貸早期爆出的詐騙事件“淘金貸事件”就是最好的案例。
　　
　　在淘金貸案件中，環(huán)訊支付和淘金貸的合作模式屬于“直接支取”服務(wù)，也就是說(shuō)，淘金貸在環(huán)訊支付設(shè)立一個(gè)資金賬戶，投資人直接將資金打入淘金貸在環(huán)訊的賬戶。換言之，資金一旦進(jìn)入淘金貸賬戶后，淘金貸就能夠直接將資金移走。
　　
　　也正是由于在舊模式下平臺(tái)可以直接挪用資金，才造成了淘金貸能夠攜款走人。
　　
　　即便是在現(xiàn)在，絕大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸公司與第三方支付平臺(tái)的合作都是這種“直接支取”模式。
　　
　　而對(duì)于大多數(shù)投資者來(lái)說(shuō)，由于第三方支付平臺(tái)作為資金平臺(tái)就更加容易對(duì)P2P網(wǎng)貸公司產(chǎn)生信賴，而并未意識(shí)到，其實(shí)把資金打入P2P網(wǎng)貸公司第三方支付平臺(tái)賬戶與打入其銀行賬戶并無(wú)不同。
　　
　　而這也是監(jiān)管強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)網(wǎng)貸行業(yè)資金托管的初衷。
　　
　　于是一些第三方支付研發(fā)了第三方資金托管的“新模式”。“新模式”和“舊模式”的最大區(qū)別就是把舊模式中的大賬戶分割成了小賬戶。
　　
　　也就是說(shuō)，投資人和借款人分別在第三方支付平臺(tái)的系統(tǒng)中開(kāi)設(shè)賬戶，當(dāng)交易發(fā)生時(shí)，資金從投資人的賬戶轉(zhuǎn)入借款人賬戶，這么做的目的就是為了防止資金直接進(jìn)入網(wǎng)貸平臺(tái)。
　　
　　針對(duì)網(wǎng)貸的需求，第三方支付主要針對(duì)交易前、中、后做工作。拿匯付天下的系統(tǒng)為例，匯付天下會(huì)在交易之前要求投資人和借款人通過(guò)實(shí)名認(rèn)證、銀行卡認(rèn)證和手機(jī)認(rèn)證等多重認(rèn)證，保證交易雙方確有其人。交易階段的把控重點(diǎn)是：即時(shí)交易匹配，實(shí)時(shí)賬戶監(jiān)控。在此交易過(guò)程中，P2P平臺(tái)根據(jù)來(lái)自匯付天下訂單進(jìn)行交易匹配，投資者如需動(dòng)用賬戶資金（如取現(xiàn)和交易確認(rèn)、變更綁定銀行卡等），也需驗(yàn)證匯付天下托管賬戶密碼以及短信驗(yàn)證碼。投資人的賬戶資金發(fā)生變動(dòng)時(shí)，會(huì)第一時(shí)間以短信通知的形式提醒到投資人。交易后，匯付天下P2P托管賬戶體系會(huì)定期對(duì)合作平臺(tái)的每一筆借款交易進(jìn)行實(shí)地抽查。
　　
　　“第三方支付在其中起的作用，就是幫助平臺(tái)做到錢不過(guò)手。通過(guò)第三方支付，保證資金從投資人賬戶送達(dá)借款人賬戶，不過(guò)平臺(tái)的手，把資金嚴(yán)格隔開(kāi)。”