促進(jìn)P2P網(wǎng)貸企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

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　　P2P網(wǎng)貸已經(jīng)成為金融領(lǐng)域中不可或缺的經(jīng)營(yíng)模式，為了促進(jìn)P2P網(wǎng)貸企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，促使整個(gè)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展，需要采取一定的措施。

　　1、制定相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行適度監(jiān)管

　　P2P網(wǎng)貸行業(yè)目前處于“無(wú)門檻、無(wú)監(jiān)管、無(wú)標(biāo)準(zhǔn)”狀態(tài)。因存在信息不對(duì)稱和逆向選擇，依靠P2P網(wǎng)貸企業(yè)自律避免道德風(fēng)險(xiǎn)并不可行，需要他律，要有標(biāo)準(zhǔn)、有外部監(jiān)管，需要相關(guān)政府部門的監(jiān)管。依照國(guó)外P2P網(wǎng)貸的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，只有將無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)外部監(jiān)管、無(wú)運(yùn)行規(guī)則變?yōu)橛袦?zhǔn)入門檻、有外部監(jiān)管、有基本運(yùn)行規(guī)則，才能有利于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。

　　P2P網(wǎng)貸已劃歸銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)要對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行適度的監(jiān)管，建立各項(xiàng)制度規(guī)范。首先在公司設(shè)立條件、管理團(tuán)隊(duì)、資金劃轉(zhuǎn)、投資者資格等方面設(shè)立門檻，以保護(hù)投資者的投資安全，以利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。其次出臺(tái)監(jiān)管細(xì)則，主要涉及強(qiáng)化平臺(tái)的中介性質(zhì)、避開平臺(tái)自身的擔(dān)保功能、防范資金池的出現(xiàn)、劃定非法集資的界限。監(jiān)管細(xì)則這幾方面銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)展開調(diào)研，如P2P網(wǎng)貸企業(yè)不能搞資金池。必須進(jìn)行托管，而且不能無(wú)限擔(dān)保，對(duì)金額、標(biāo)的有相應(yīng)的限制。第三要增強(qiáng)P2P網(wǎng)貸信息披露。為保護(hù)投資者的合法權(quán)益，使互聯(lián)網(wǎng)金融圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)而非虛擬經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)，要求P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過(guò)一定的信息系統(tǒng)進(jìn)行信息披露。比如，將自身的不良率等關(guān)鍵指標(biāo)披露出來(lái)。投資者也可以通過(guò)P2P網(wǎng)貸企業(yè)網(wǎng)站看到投資者人數(shù)、平均成交規(guī)模等信息。這些信息不僅在自己平臺(tái)要公布，而且要上報(bào)銀監(jiān)會(huì)并在指定網(wǎng)站進(jìn)行信息披露。

　　2、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高運(yùn)營(yíng)水平

　　(1)P2P網(wǎng)貸行業(yè)完善征信系統(tǒng)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行信用甄別。減少壞賬。由于P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)屬于信貸，信貸的核心是甄別信用，防范借款人不能按照協(xié)議規(guī)定如期還款而使投資者利益受損的信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸企業(yè)極少能夠做到信用甄別，一方面是國(guó)內(nèi)的征信體系不夠完善，另一方面企業(yè)缺少自有征信系統(tǒng)。因此，一方面鼓勵(lì)第三方專門做征信業(yè)務(wù)，完善我國(guó)的征信系統(tǒng)，任何一個(gè)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都可以通過(guò)第三方完成對(duì)借款人的征信，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，避免因信用風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的壞賬等。另一方面P2P網(wǎng)貸企業(yè)自身也需建立風(fēng)控體系，一是實(shí)地考察，對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況、員工工作態(tài)度、庫(kù)存等信息進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，以保證借款人的信譽(yù);二是充分利用大數(shù)據(jù)或建立數(shù)據(jù)中心，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)或自有數(shù)據(jù)中心可以查詢企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，包括負(fù)債情況、隱性負(fù)債、還款來(lái)源和還款保證等。借鑒銀行的經(jīng)驗(yàn)與做法，建立自己的信用評(píng)級(jí)體系，確定是否為借款人發(fā)布標(biāo)的。三是落實(shí)擔(dān)保，借款人必須有擔(dān)保人或擔(dān)保物來(lái)反擔(dān)保，以保證業(yè)務(wù)的安全。

　　(2)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提高風(fēng)控能力。避免拆標(biāo)，降低資金鏈條斷裂的可能性。拆標(biāo)雖然更能吸引投資者，但它帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)我們已知。容易演變成“拆東墻補(bǔ)西墻”的局面，因此為了規(guī)避此風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)盡可能減少拆標(biāo)，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。吸引投資者應(yīng)該從能增強(qiáng)穩(wěn)健性角度出發(fā)，比如以銀行、保險(xiǎn)等作后盾，讓投資者看到他的投入是有保障的。

　　(3)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)改善運(yùn)營(yíng)。降低成本，提高收益。P2f·網(wǎng)貸平臺(tái)的跑路、倒閉是因?yàn)樗讶瞬环蟪?。為了提高收益。?yīng)注重改善運(yùn)營(yíng)方式，降低成本。P2P網(wǎng)貸企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)配置不易改變，但可以減少推廣費(fèi)用。當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定程度、擁有一定的品牌知名度后，可以不設(shè)置線下團(tuán)隊(duì)，而通過(guò)線上口碑效應(yīng)、資金渠道及進(jìn)行渠道合作來(lái)利用管理借款人資源的方式運(yùn)營(yíng)。這樣可以減少高昂的人力成本及其他推廣費(fèi)用。另外，P2P網(wǎng)貸企業(yè)除了在風(fēng)險(xiǎn)控制方面表現(xiàn)不足之外，也存在經(jīng)營(yíng)者不善管理，不擅長(zhǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。致使P2P網(wǎng)貸企業(yè)倒閉，所以經(jīng)營(yíng)者需要注重不斷提高自身的綜合素質(zhì)與能力。

　　3、投資者注重培養(yǎng)和提升自身的投資理財(cái)能力

　　P2P網(wǎng)貸企業(yè)的倒閉、跑路給投資者帶來(lái)了最直接的損失，如果投資者具備比較專業(yè)的理財(cái)能力和謹(jǐn)慎的態(tài)度，他的不作為在一定程度上是可以幫助P2P網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展的。無(wú)論是具有詐騙圈錢行為的非法平臺(tái)，還是風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱的正規(guī)平臺(tái)，只要投資者具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。并且能夠甄別真?zhèn)纹脚_(tái)，會(huì)看網(wǎng)站安全技術(shù)，了解平臺(tái)資金的托管方式和擔(dān)保形式，進(jìn)而謹(jǐn)慎投資，就可以在一定程度上幫助P2P網(wǎng)貸行業(yè)去偽存真，也能促使正規(guī)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自我完善、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　雖然目前P2P網(wǎng)貸企業(yè)存在上述問(wèn)題，面臨提現(xiàn)困難、倒閉、跑路。整個(gè)行業(yè)呈現(xiàn)重新洗牌的局面。但隨著銀監(jiān)會(huì)一系列監(jiān)管措施的出臺(tái)和平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)控制能力的增強(qiáng)，P2P網(wǎng)貸將會(huì)繼續(xù)解決中小微企業(yè)及個(gè)人融資問(wèn)題，為金融服務(wù)注入新的力量。