網(wǎng)貸新玩法哪家強？十大新方向各有短長！

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近期網(wǎng)貸借款端與理財端的價格戰(zhàn)硝煙漸起。網(wǎng)貸大佬們都是人杰，不可能不懂得博弈論，將約翰.納什的教誨拋諸腦后的唯一理由是——市場規(guī)模滯漲，網(wǎng)貸已遇瓶頸。沒有了增量紅利，大家自然開始爭搶存量，投融資集中度。

　　從2013年起，網(wǎng)貸的發(fā)展速度在我們的印象中一直都是狂飆突進(jìn)，以至于大家經(jīng)常用“野蠻生長”這個詞來形容網(wǎng)貸的增速。不過，這僅僅是我們的感官印象而已，理性認(rèn)識上還需請數(shù)據(jù)來“說話”。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，今年網(wǎng)貸成交量8月環(huán)比增速9.20%，9月環(huán)比增速8.71%，10月環(huán)比增速僅有2.30%。從下圖也可以直觀地看出，網(wǎng)貸增長明顯放緩，甚至有見頂之勢。發(fā)生什么了?

　　兩端的價格戰(zhàn)揭示網(wǎng)貸瓶頸所在：

　　近期網(wǎng)貸借款端與理財端的價格戰(zhàn)硝煙漸起。網(wǎng)貸大佬們都是人杰，不可能不懂得博弈論，將約翰.納什的教誨拋諸腦后的唯一理由是——市場規(guī)模滯漲，網(wǎng)貸已遇瓶頸。沒有了增量紅利，大家自然開始爭搶存量，投融資集中度隨之上升。

　　理財一端競爭問題倒是相對不算突出，畢竟經(jīng)過了一輪認(rèn)知普及后，網(wǎng)貸投資群體的規(guī)模已有了基礎(chǔ)。但是，網(wǎng)貸平臺在借款端對于優(yōu)質(zhì)項目地爭奪卻愈演愈烈。宏觀經(jīng)濟(jì)萎靡，信貸壞賬激增，平臺開始“砍”信貸，以致借款端資源更捉襟見肘。很明顯，目前網(wǎng)貸的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)掘風(fēng)險可控的增量項目，有優(yōu)質(zhì)項目的增量，未來網(wǎng)貸才會迎來“空中加油”。

　　網(wǎng)貸項目發(fā)掘的十大新方向：

　　除了傳統(tǒng)的信貸、房貸、車貸之外，各平臺又集思廣益了項目端的十大來源：首付貸、票據(jù)貸、融租貸、信托貸、保險貸、兩融貸、典當(dāng)貸、O2O貸，甚至是藝術(shù)品貸，當(dāng)然還有要重點說的供應(yīng)鏈金融。各類資產(chǎn)皆可證券化，網(wǎng)貸的包容性直追眾籌。這些都靠譜兒嗎?

　　首付貸：同樣是以房子作為隱形或顯性抵押物，但一則相當(dāng)于重復(fù)抵押了，二則降低了購房者門檻，提高了購房者的財務(wù)杠桿。這種創(chuàng)新僅僅是利用了房屋抵押的余值，而且拉低了風(fēng)控水平。

　　票據(jù)貸：風(fēng)險小、流動性好，但就算是平臺義務(wù)勞動，銀行承兌匯票為抵押物的常態(tài)化收益也不應(yīng)超7%，有大機構(gòu)擔(dān)保的商業(yè)承兌匯票才真正有搞頭。

　　融租貸：盤活存量的藍(lán)海領(lǐng)域。只是大多數(shù)融資租賃收益不超9%，期限長達(dá)3到5年，玩兒拆標(biāo)，弄不好期限錯配易成資金池。

　　信托貸：以隔一層金融產(chǎn)品(娛樂寶玩法)，或者成立FOT的方式，“合規(guī)”地拆分信托來賣。這種玩法未來將越來越受歡迎。

　　保險貸：只能以分紅型財險為標(biāo)的，風(fēng)險與收益低、限制較大。

　　兩融貸：以券商的融資融券業(yè)務(wù)為標(biāo)的(只是融資部分)。理論上風(fēng)險小，但目前市面上玩兒這個的都不像是真的和券商有合作，有可能名為兩融，實則配資。

　　典當(dāng)貸：“打眼”的概率或遠(yuǎn)大于驗錯承兌匯票。

　　O2O貸：線下地推邊際成本高，風(fēng)險不一。噱頭成分大。

　　藝術(shù)品貸：除了真?zhèn)螁栴}外，估值也難。

　　供應(yīng)鏈金融：從針對“點”(單一企業(yè))的風(fēng)控，到針對以核心企業(yè)為中心的一整條“鏈”的風(fēng)控，更準(zhǔn)確地評估了客觀風(fēng)險，同時將許多輕資產(chǎn)中小企業(yè)納入融資范圍。應(yīng)收賬款、預(yù)付賬款、庫存、訂單皆可融資。供應(yīng)鏈金融的融資需求呈現(xiàn)“小額化”、“時效性強”的特點，并不適合銀行的風(fēng)控現(xiàn)狀，與靈活性強的網(wǎng)貸倒十分相宜。

　　玩兒供應(yīng)鏈金融的P2B平臺橫向?qū)Ρ龋?/font>

　　一提起供應(yīng)鏈金融，很多人就想到大數(shù)據(jù)風(fēng)控。但是實際上目前真正能實現(xiàn)以大數(shù)據(jù)自動化風(fēng)控為主的也就是阿里與京東，也只有這兩家的數(shù)據(jù)勉強稱得上是“大數(shù)據(jù)”。其他與電商合作的P2B平臺還需要數(shù)據(jù)與風(fēng)控模型方面的積累。但P2B平臺是應(yīng)該積極參與供應(yīng)鏈金融的，因為一旦在此領(lǐng)域有了沉淀，將可以起到盤活整條產(chǎn)業(yè)鏈的類銀行的功能性作用。平臺身價將倍增。近期獲得大筆融資的翼龍貸、積木盒子、銀豆網(wǎng)均由此受益。

　　P2B平臺參與供應(yīng)鏈金融的三類模式：

　　1、P2B+保理公司

　　優(yōu)點：涉足供應(yīng)鏈金融的門檻較低，保理(或加保險)公司兜底，風(fēng)險不集中在網(wǎng)貸平臺。

　　缺點：未能深入供應(yīng)鏈金融，不易獲得盤活整條產(chǎn)業(yè)鏈的紅利。

　　2、P2B+電商

　　優(yōu)點：借助電商資源與數(shù)據(jù)，利于沉淀平臺自身的風(fēng)控模型與盤活供應(yīng)鏈的能力，潛力巨大，厚積薄發(fā)。

　　缺點：與電商的合作關(guān)系需要謹(jǐn)慎對待，掌握借款資源與數(shù)據(jù)的電商較強勢。

　　3、給“爹”打下手兒(大企業(yè)自建P2B)

　　優(yōu)點：有“爹”背書，也不愁項目資源，相互合作較緊密，崛起快。

缺點：業(yè)務(wù)范圍窄，無法根據(jù)行業(yè)景氣度選擇領(lǐng)域，發(fā)展也受限，“天花板”較低。

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