陸金所試驗田：平安的金融帝國夢

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　　核心提示：憑借國內大金融集團——平安的支持，在P2P網貸行業(yè)，陸金所一出生便有了較好的品牌與信譽。
　　提起陸金所，很多人首先想到的是平安集團互聯網金融戰(zhàn)略，其次是互聯網投融資平臺。
　　憑借國內大金融集團——平安的支持，在P2P網貸行業(yè)，陸金所一出生便有了較好的品牌與信譽。
　　“平安公信力好、品牌有優(yōu)勢，借著平安，陸金所也獲得了前期發(fā)展的一定優(yōu)勢?！?陸金所副總經理黃黎明在接受《21世紀經濟報道》記者采訪時表示，自去年上線，經過幾個月的測試，今年年初才開始放量，陸金所并沒有打廣告，只是依靠口碑傳播，截至目前，整個平臺的交易量突破8億元。
　　背靠平安，陸金所也給人更多的遐想。不少行業(yè)人士認為，是平安試驗創(chuàng)新業(yè)務的一個棋子，更是平安集團實現夢想的一個平臺。
　　8月22日，一位金融行業(yè)高管告訴記者，“未來，陸金所的主要業(yè)務并不會只是做針對個人的P2P網貸平臺。”通過陸金所，平安可以整合銀行、證券、保險、信托等金融業(yè)務，實現平安的金融帝國。未來，大宗商品交易、大型投融資項目都可以通過陸金所來實現。
　　或許，平安集團對陸金所的定位可以從陸金所的全名——“上海陸家嘴(11.99,0.43,3.72%)國際金融資產交易市場股份有限公司”上窺見一斑。
　　欲提升貸款額度
　　與其他平臺上的經營情況類似，目前，陸金所平臺上的貸款人60%~70%是個體工商戶，貸款利率在央行同期貸款基準利率的基礎上上浮40%。借款人大多來自北、上、廣、深等一線城市的人，而貸款人往往來自民營經濟比較發(fā)達，對資金需求比較強烈的地區(qū)。
　　與其他P2P平臺將債權分拆不同，陸金所進行的是“一對一”的投融資配置。陸金所相關負責人介紹，借款人與貸款人是一對一的完整債權，如果借款人要將債權轉讓，那也是完整轉讓。一位P2P行業(yè)專家認為，這一做法，讓P2P平臺上的資金不具備乘數效應。
　　并且，平安旗下的平安融資擔保有限公司為陸金所平臺上的貸款提供償付違約擔保。
　　陸金所相關負責人表示，陸金所平臺上每一筆貸款都是有擔保的，可以給借款人以穩(wěn)定、無風險的收益。如果貸款人違約，那么擔保公司給代替賠付。相應的，貸款人需要根據自身信用情況支付給擔保公司擔保費，這筆費用由貸款人承擔。
　　在還款期限的設置上，一年期、兩年期、三年期都有。大部分情況下，借款人會選擇做三年期的貸款，這樣下來，每個月的還款壓力會比較小。
　　目前，陸金所提供的無抵押貸款額度為1萬-1.5萬，平均貸款額度是4萬。未來，會逐步提升至10萬到30萬?！拔覀儾]有設計貸款額度要達到多少萬，而是根據客戶的需求來變。但陸金所還是以小額為主，銀行貸款的小額是在30萬元以上。”黃黎明說道。
　　有了多種業(yè)務類型，對P2P平臺的規(guī)模發(fā)展也有很多好處。但黃黎明坦承，陸金所并沒有給自己制定這樣一個目標，P2P業(yè)務的風險較高，如果只想著借互聯網將規(guī)模做大，不控制好風險，那么是容易出問題的。
　　“P2P網貸的風險控制有3個重點：資金安全、流動性風險與信用風險?！秉S黎明認為，資金安全必須實現平臺資金監(jiān)控，如果經營者把資金都拿走了，那會讓投資人遭受損失。資金是需要被監(jiān)管的，不能讓平臺擁有支配權。并且，平臺不能去創(chuàng)造流動性，而應該由客戶自己創(chuàng)造。
　　對于信用風險，這是一個難題。由于，P2P網貸屬于信用貸款，大多數貸款人沒有抵押物，沒有資產證明，沒有工作單位，個體工商戶甚至都是現金往來，銀行也沒有其賬目記錄。這意味著無法通過傳統(tǒng)的手段來收集它們的信用。在具體操作過程中，陸金所發(fā)現，個體工商戶的風險不見得比中小型企業(yè)高，但肯定比大企業(yè)的風險高，所以利率會略高一些。未來，會根據每個貸款者的信用情況，來劃定利率區(qū)間。
　　“P2P的未來一定是在中國?！?黃黎明覺得，國外傳統(tǒng)金融系統(tǒng)比較完善，各層次的客戶都能得到良好的服務，P2P并沒有太多機會。其次，國外有錢人都是40歲以上，對互聯網等新技術的接受度比較低，不太會考慮P2P投資，而中國二三十歲的年輕人中有很大比例的富裕人群，他們接受新事物能力強，對P2P樂意嘗試。再者，中國中小企業(yè)從傳統(tǒng)金融渠道融資的成本很高，往往無法得到滿足。這些都為中國P2P行業(yè)發(fā)展提供了機遇。
　　不輕松的風控
　　目前陸金所僅推出了一款面向借款者和出借人的個人借貸中介服務——穩(wěn)盈-安e貸。借貸雙方通過這個服務達成交易，而陸金所負責向借貸雙方提供中介服務，如發(fā)布借款需求，管理借貸雙方以及擔保公司之間的借貸及擔?；顒印⒔栀J資金的劃拔等。
　　從電商產品經營的角度看，整個陸金所平臺只有一款產品，那么購買與銷售比商品類電商簡單得多。但在運營的過程中，發(fā)現并沒有那么容易。商品類電商需要給數千人產品制定復雜的線下定價促銷策略，后端還需要物流。而金融產品既不需要復雜的定價，也不需要物流。但金融產品的難度在于需要100%保證“交易數據的安全，不允許出錯?！?BR>　　陸金所深知金融電商平臺成功運營的要求是個人借貸資金劃撥操作是否合規(guī)，交易數據是否安全，投資者是否全面了解借貸條款與投資風險。對于這些“運營要素”，陸金所一直在探索。目前，陸金所的員工有300多人，其中從事技術的員工占到40%，另外還有不少的產品研發(fā)員工。這些員工很大一部分是風控。
　　陸金所相關負責人告訴記者，陸金所的“殺手锏”是負責風控技術、建立風控模型的團隊，其中運用了大數據的統(tǒng)計和分析。在風險數據上，陸金所依靠的是平安集團積累多年的個人金融消費風險管理數據模型。
　　依據這個模型，每一貸款人的相關數據都會利用這個模型“跑”一遍，用統(tǒng)計學工具得出這位貸款人的風險分數，據此進行評級。
　　由于目前陸金所平臺上的貸款人大多數是個體工商戶，而這些用戶往往未被納入國家征信數據中。每隔幾個月，根據不同類型貸款人的實際還款情況，來動態(tài)調整相應的信貸消費風險管理數據模型。
　　接入平安系
　　陸金所的一舉一動都會引起互聯網金融界的密切關注，借此更會引起關注的是平安集團。平安集團擁有銀行、證券、保險、信托、基金等全業(yè)務。
　　今年，通過收購壹卡會與上海捷銀，平安集團打造出自己的第三方支付——平安付，擁有互聯網支付、預付卡發(fā)行與受理、移動電話支付、銀行卡收單等全業(yè)務牌照。目前，平安付已經在廣州、深圳、北京、上海等地成立分公司，開始銀行卡收單等業(yè)務，而未來將在全國30多個城市設立分公司。
　　平安銀行(10.62,-0.33,-3.01%)將平安付、信用卡共同納入商戶部，讓它們成為將小微企業(yè)收入囊中的工具。一位平安銀行信用卡中心員工告訴記者，平安付將會大規(guī)模鋪設線下移動POS，獲得小微企業(yè)的賬號體系，以及日常經營的信息流。
　　“我們并沒有想過通過線下收單來賺錢，而是獲得客戶?！币晃黄桨层y行信用卡中心的員工告訴記者，通過線下銀行卡收單，可以將觸角連接到終端客戶，根據日常運營的信息流，來給這些小微企業(yè)提供融資、理財等服務。
　　一位互聯網金融行業(yè)人士從金融IT切入，目前正在進行互聯網銀行方面的布局。他告訴記者，消費金融大有可為。而P2P網貸、信用卡、平安付都可以成為針對個人與小微企業(yè)主提供的消費金融服務。
　　“我們現在還不允許信用卡接進來。”黃黎明表示，現在時機未到，陸金所首先要將現有的P2P平臺做好，防范好風險。
　　目前，P2P平臺接入第三方支付費率并不高，費率已經不是陸金所接入平安付與否的首要因素。王思聰表示，整個第三方支付最低費率是千分之一，而第三方支付提給P2P貸款的費率是千分之1.5到2。“這樣的費率已經很低了，P2P平臺用自己的第三方支付與銀行談，很可能還談不到這樣低的費率?！睂τ陉懡鹚磥硎欠駮c平安付合作。黃黎明表示，這首先要看平安付的功能與服務是否適合陸金所。
　　除了信用卡、平安付這兩個與個人消費金融密切相關的產品之外，未來，陸金所還將承擔著孵化、整合平安集團各項業(yè)務的功能。一位金融機構高管判斷，現在，每一個金融企業(yè)都希望將自己的業(yè)務搬到“互聯網”上，互聯網銀行、保險、證券、基金等各種模式的雛形已經初現，作為平安集團的掌門人，馬明哲一直很關注互聯網金融。