專家熱議P2P如何接入央行征信系統(tǒng)

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7月19日，在由上海新金融研究院和美國LendIt聯(lián)合主辦的“2014·上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上，點融網(wǎng)共同創(chuàng)始人、聯(lián)合CEO郭宇航代表P2P行業(yè)提出了一個問題：“小貸公司已經(jīng)逐漸接入了央行的征信系統(tǒng)。那么，對于規(guī)范運營的P2P平臺，能否先行接入央行征信系統(tǒng)，使得平臺能方便地查詢企業(yè)和個人的征信報告，并上報違約客戶的名單？”

由于P2P平臺尚未接入央行征信系統(tǒng)，行業(yè)數(shù)據(jù)也未實現(xiàn)共享，無法獲知借款人的多重負(fù)債狀況——不清楚借款人在其他平臺上有多少負(fù)債，是否逾期，這就增加了P2P平臺的反欺詐和控制信用風(fēng)險的成本。

中投公司副總經(jīng)理謝平在會上也表示：“P2P網(wǎng)貸發(fā)展的核心障礙是征信系統(tǒng)不健全、不開放，直接制約了P2P網(wǎng)貸的信用評估、貸款定價和風(fēng)險管理效率，增加了交易成本。如果全國的P2P平臺能聯(lián)網(wǎng)，個人在不同平臺之間‘拆東墻補西墻’套利或詐騙的現(xiàn)象也會減少?！?o:p>

對于郭宇航提出的行業(yè)呼吁，央行征信中心副主任王曉蕾回應(yīng)稱：“去年3月15日實施的《征信業(yè)管理條例》明確規(guī)定：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。所以說，只要是放貸機構(gòu)，都應(yīng)該接入央行征信系統(tǒng)，并不是只有放貸金融機構(gòu)才能接入。因此，只要主管部門認(rèn)定P2P屬于放貸機構(gòu)，將P2P機構(gòu)接入征信系統(tǒng)是央行征信中心的法律責(zé)任?！?o:p>

她還強調(diào)，查詢征信報告和黑名單共享確實是P2P的行業(yè)訴求，但征信中心是基于互惠和全面共享原則的，P2P機構(gòu)要先報送數(shù)據(jù)，才能查詢數(shù)據(jù)。

宜信公司CEO唐寧表示在接入央行征信系統(tǒng)前，愿意在客戶充分授權(quán)的基礎(chǔ)上，將自身積累的數(shù)據(jù)貢獻出來，以推動行業(yè)進一步發(fā)展。

謝平認(rèn)為：“數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和外部監(jiān)管都是P2P網(wǎng)貸健康發(fā)展的前提條件。數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不發(fā)達的時候，可能外部監(jiān)管的變量參數(shù)就多一點，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)越好的時候，外部監(jiān)管越放松，條件越來越放松，這兩者有相互替代關(guān)系，但數(shù)據(jù)基礎(chǔ)相對更為重要。”

2009年4月，央行征信中心正式收購了上海資信。去年，由上海資信設(shè)計開發(fā)、實現(xiàn)P2P借貸行業(yè)信息共享的網(wǎng)絡(luò)金融信息共享系統(tǒng)正式上線。

對此，王曉蕾表示：“上海資信搭建這一系統(tǒng)是央行征信中心的統(tǒng)一部署，目前已經(jīng)有200多家機構(gòu)接入，實現(xiàn)了P2P平臺之間的信息共享。在技術(shù)上，這套系統(tǒng)與央行征信中心完全一致，后臺也是集中統(tǒng)一的，只是現(xiàn)階段由上海資信來承擔(dān)服務(wù)前端客戶的任務(wù)?！?o:p>

目前，央行征信系統(tǒng)已覆蓋8億多自然人，但當(dāng)中只有3億人曾與銀行有過信貸關(guān)系。對金融機構(gòu)來說，還有近5億的“陌生人”。王曉蕾認(rèn)為：“對P2P機構(gòu)來說，一方面這是挑戰(zhàn)，但從中長期看也是機會。如何在這5億人當(dāng)中找到細(xì)分市場，找到管理這部分人群的獨特的風(fēng)險管理技術(shù)，是P2P機構(gòu)打造核心競爭力的一個關(guān)鍵要素。”

近年來，雖然小貸公司和P2P網(wǎng)貸平臺熱鬧紛呈，但是相對銀行信貸，其個人信貸的規(guī)模還是相對較小。王曉蕾認(rèn)為：“央行征信系統(tǒng)已基本覆蓋了個人零售信貸市場。但目前征信中心還欠缺一些必要的公共信息，包括法院判決、公民身份、社保等數(shù)據(jù)。雖然央行近年來在很努力地采集，但我認(rèn)為根本的解決之道還是通過立法，強化政府信息披露。”