P2P中國(guó)“變形記” 大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)概念較弱

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12月12日,Lending Club傲嬌地登陸紐交所。一向被國(guó)內(nèi)P2P視為好學(xué)生榜樣的這家公司被市場(chǎng)看好,上市首日上漲了56%。

雖然P2P誕生于英國(guó),經(jīng)過衍生和發(fā)展,Lending Club等美國(guó)平臺(tái)從21世紀(jì)初扛起P2P大旗,將其發(fā)揚(yáng)光大。這就好比你和朋友一起參加的一場(chǎng)期末考試,你的朋友不及格,你感覺很糟;你的朋友考第一,你感覺更糟。對(duì)于國(guó)內(nèi)平臺(tái)而言,雖然振奮人心,但是差距也顯而易見。

“橘生淮南則為橘,生于淮北則為枳”。歐美P2P公司根深蒂固地認(rèn)為自己屬于高科技行業(yè),更多地強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)背景,他們有一個(gè)特別的稱謂叫做“另類金融”、“市場(chǎng)借貸”;而中國(guó)的P2P多強(qiáng)調(diào)金融屬性,很多都是小貸公司、擔(dān)保公司包括銀行背景進(jìn)軍P2P,科技含量不高。

缺乏互聯(lián)網(wǎng)精神最大的病癥就是不懂得如何有效運(yùn)用大數(shù)據(jù),誠(chéng)然國(guó)內(nèi)的征信系統(tǒng)與國(guó)外不能同日而語。目前,國(guó)內(nèi)大多數(shù)P2P公司都是主要做線下模式,大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)概念較弱,更像是一個(gè)網(wǎng)站,這些特點(diǎn)廣東平臺(tái)表現(xiàn)更為明顯。

中國(guó)千人員工以上的P2P平臺(tái)不在少數(shù),有些知名平臺(tái)員工總數(shù)甚至超過了萬人,以“人海戰(zhàn)術(shù)”搶占線下客源打市場(chǎng)。有業(yè)內(nèi)人士表示,Lending Club公司充其量也只有幾百個(gè)員工,大多數(shù)英國(guó)的P2P公司員工在20-30個(gè)人,所有的工作流程都是線上完成,也就是純線上的網(wǎng)絡(luò)借貸。在國(guó)內(nèi)的P2P領(lǐng)域,無法利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來有效進(jìn)行風(fēng)控審核,這就使得國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)平臺(tái)都采取了極為簡(jiǎn)單、粗暴的方式來“變形”。

還有一點(diǎn),目前沒有哪個(gè)平臺(tái)敢“亮出底褲”。國(guó)內(nèi)平臺(tái)的出借人和借款人之間的信息是不完全透明的,雖然眾多P2P都強(qiáng)調(diào)信息透明,但是真正能夠做到這一點(diǎn)的寥寥無幾。絕大部分平臺(tái)對(duì)每筆交易的信息披露都十分有限, 但是國(guó)外P2P會(huì)讓所有的借款客戶知曉出借人是誰,投資者知道他把錢借給了誰。信息越清晰、越透明,違約率越低。

不過,為了聚人氣、沖成交量,平臺(tái)也是蠻拼的。更有媒體曝出平臺(tái)攬到一個(gè)投資用戶需要花費(fèi)高達(dá)500元,第三方引流、百度加V、砸錢做廣告等等。

當(dāng)前,國(guó)內(nèi)P2P多數(shù)還是在復(fù)制模仿,注重銷售比注重產(chǎn)品多,注重金融比注重技術(shù)多,注重交易比注重流量多。當(dāng)P2P發(fā)展壯大之后,運(yùn)營(yíng)的重要性將開始超過銷售。運(yùn)營(yíng)是一套體系,它包括了放款的及時(shí)性、債權(quán)匹配的準(zhǔn)確性、客戶服務(wù)的滿意度、對(duì)市場(chǎng)的反應(yīng)效率等諸多方面的問題。當(dāng)平臺(tái)壯大之后,保持整個(gè)體系的穩(wěn)定運(yùn)行才是首要任務(wù)。