P2P由保險企業(yè)承保，遇險理賠須知解讀

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近日，P2P平臺中匯在線“匯盈寶”因兌付問題而陷入緊急狀況中。

與“匯盈寶”投資人遭遇不同的是，另一款“外貿(mào)貸”產(chǎn)品兌付問題似乎較為幸運。南都記者近日從多位保險業(yè)人士處獲悉，因有保險產(chǎn)品進行兜底，該P2P明年到期時兌付問題估計不會太大。

事實上，引入貸款保證保險或信用保險的P2P項目，在借款人兌付逾期情況下，保險公司亦然會根據(jù)保險合同規(guī)定的本息保障給予賠付；抑或P2P平臺約定自行墊付，隨后向險企提交賠付要求。各位親們，你知道怎么申請理賠？多長時間能獲賠？賠多少嗎？啰嗦一句，鑒于P2P與保險公司的合作模式有5種，各位親們要特別關注分析所謂的戰(zhàn)略關系，以及險企和平臺在不同模式中承擔的責任。

有保險保障咋賠？代追或自追

贏眾通官方對南都記者表示，基于與眾安保險的合同，在發(fā)生逾期時，該平臺會向眾安保險提供出險信息及相關借款、資金信息。在達到保險合同約定的賠付期時，贏眾通會協(xié)助投資人與眾安保險確認最終損失金額，并監(jiān)控保險公司按期支付賠款至投資人賬戶。

假如項目出現(xiàn)兌付困難的問題，目前的操作方式，由平臺代投資人與保險人就理賠事宜進行溝通處理，投資人全程其實是無需參與的。當然，如果投資人需要的話，也可以聯(lián)系保險公司。

眾安保險官方也對南都記者表示，出資人作為保險合同的被保險人，當然可以聯(lián)系保險公司。目前，為了提升用戶體驗，眾安與平臺合作，直接由平臺協(xié)助其進行理賠及數(shù)據(jù)資料的提供，眾安保險直接支付賠款。因此整個過程中，基本不需要出資人參與。

廣東南方金融創(chuàng)新研究院特約研究員徐北對南都記者表示，保險公司的賠付條款及流程非常清晰。不過，由于繳納保費，借款人的成本變相提高、投資人的收益相應降低。針對與保險合作，平臺和項目方要考慮如何將購買保險等流程標準化。

多久獲賠？最快兩日

如果項目違約了，在賠付手續(xù)齊全情況下，多久可以獲賠？

贏眾通對南都記者表示，賠付手續(xù)方面，根據(jù)與眾安保險的約定，通過數(shù)據(jù)交互等方式向其提供理賠所需的信息及資料。賠付會控制在兩個工作日內(nèi)。而眾安保險有關人士亦對南都記者表示，賠付所需時間的確在兩日內(nèi)。

亦有部分P2P平臺會選擇先自行墊付，這樣速度則更快。據(jù)森昊好時貸稱，其將利用提計的風險保證金把應還款項墊付；后以書面形式向保險公司報送逾期等相關情況，請保險公司查勘定損；查勘定損之后向森昊好時貸支付賠償款；平臺然后繼續(xù)向逾期用戶催收相關借款；直到收回逾期款項。

賠多少？因險種而異

項目逾期或違約后，能全部賠付嗎？

這要區(qū)分所買保險的類型。徐北對南都記者表示，投資人必須要明確的是，P2P引入保險的類型，好多平臺把所謂的抵押物財產(chǎn)保險，投資人(借款人)的意外險混淆成貸款保險。他表示，目前來看，P2P平臺是很少直接買保險的。

而據(jù)南都記者與業(yè)界交流獲悉，P2P引入險企大約有5種模式，其中貸款保證保險和信用保險等兩類保險對項目起到完全的保障作用，而借款人通常會選擇本息投保。一旦發(fā)生損失，投資人可就其本息兩部分都獲得賠付。

眾安保險亦對南都記者稱，保險人根據(jù)保險合同的約定承擔賠償責任，因此賠償?shù)慕痤~等取決于投保人購買保單時的選擇。目前大部分業(yè)務，投保人都選擇就出資人的本息收入向其投保。就借款保證保險而言，承保的是借款人不還款的信用風險，與平臺無關。如平臺發(fā)生問題后，出資人得到借款人還款的，保險人也不會承擔賠償責任。

保險學堂

拆解P2P引入險企五模式

P2P正以五種模式引入險企，不斷地在各個環(huán)節(jié)展示“保險”的存在。那么，是不是所有的險企與P2P戰(zhàn)略合作的，這些項目或平臺安全系數(shù)就很高？其實不然。

事實上，有P2P平臺所有項目均由保險公司承保，有的僅是部分項目承保；而險企產(chǎn)品或保借款人人身安全、抵押物財產(chǎn)，抑或承保P2P平臺母公司的一般保證責任；抑或在P2P平臺推出保險有關的產(chǎn)品。在這些模式中，險企承擔的責任不同。

貸款保證保險或履約保證保險

模式：P2P平臺或項目借款人與保險公司簽訂貸款保證保險，對本息還款進行保障。

案例：贏眾通與眾安保險在互聯(lián)網(wǎng)金融領域成為戰(zhàn)略合作伙伴。眾安保險為該P2P平臺上的融資項目提供信用保障。

險企責任：所有借款項目均由眾安保險承保，保障本息履約。若出現(xiàn)違約行為，則眾安保險將根據(jù)保險合同要求，對被保險人(即投資人)進行賠付。

企業(yè)應收賬款相關的信用保險

模式：融資企業(yè)購買商業(yè)信用保險，主要是應收賬款的安全保障，即債務人的保證責任轉移至險企。

案例：PPmoney推出與中銀保險合作的產(chǎn)品，其中融資企業(yè)購買了商業(yè)信用險，中銀保險則對應收賬款保理進行承保。

險企責任：在保單有效期內(nèi)，當投保企業(yè)按照合同約定交付買方貨物，且被接受的情況下，如果遇到下游買家拖欠、破產(chǎn)、喪失償付能力等原因發(fā)生應收賬款損失時，中銀保險將承擔賠償責任。

借款人意外險、抵押物財產(chǎn)安全保險

模式：P2P平臺引入險企，對借款人的人身意外保障提供承保，或承保抵押物的財產(chǎn)保險。

案例：以滿滿貸為例，其于今年7月正式與中國大地保險公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，全方位為借款人提供人身意外保障，以確保資金安全。

險企責任：險企僅承擔人身意外或抵押物的財產(chǎn)保險的風險賠付，不擔保資金安全。

平臺責任：若出現(xiàn)項目兌付難或逾期支付，平臺所合作的擔保方需承擔責任。

為P2P平臺母公司提供商業(yè)綜合責任保險

模式：P2P平臺的母公司為該平臺提供一般保證，這屬于二次擔保，而險企對一般保證進行承保。

案例：以黃河金融為例，平臺獲取的借款項目每筆均辦理全額本息擔保手續(xù)。而平臺發(fā)布項目時再由上市公司母公司萬好萬家集團提供一般保證作為二次擔保。浙商財產(chǎn)保險公司針對萬好萬家集團的一般保證責任承保商業(yè)綜合責任保險。

險企責任：萬好萬家將對風險補償資金履行擔保責任補充資金。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，對債權人可以拒絕承擔擔保責任。

平臺責任：關鍵的是平臺設置的風險準備金模式及擔保公司進行的擔保。

保險公司相關產(chǎn)品

模式：P2P平臺引入保險公司推出的產(chǎn)品或與保單權利有關的產(chǎn)品。

案例：開鑫貸平臺與保險公司合作，以借款人持有的預定收益型保險單項下的財產(chǎn)權利作為還款保障的產(chǎn)品。保單申請質押后，合作保險公司將會凍結該保單權利，投保人(即借款人)將不能自行處置該保單。

險企責任：保險期屆滿，將險企給付的保險金優(yōu)先清償開鑫貸平臺各投資人的借款本息，剩余資金仍歸還借款人(即投保人)。

平臺責任：P2P責任較少，若借款人逾期還本息，險企將用保單現(xiàn)金價值等進行清償。一般保單的抵押貸款成數(shù)在8成左右，風險不算太大，P2P平臺是繼險企之后的責任承擔者。

來源：南方都市報