銀行介入P2P業(yè)務(wù) 可防范法律風(fēng)險(xiǎn)

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P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)作為一種新型的民間借貸模式，使有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過(guò)第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)將資金貸給其他有借款需求的個(gè)人。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)創(chuàng)新，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)加速了金融脫媒的步伐。近年來(lái)，得益于國(guó)內(nèi)個(gè)人經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸款以及個(gè)人投資理財(cái)?shù)凝嫶笫袌?chǎng)需求，隨著客戶互聯(lián)網(wǎng)使用的普及和P2P平臺(tái)自身實(shí)力的加強(qiáng)，該行業(yè)呈“爆炸式增長(zhǎng)”，平臺(tái)貸款年均增長(zhǎng)率高達(dá)300%，截至2012年末，其線上融資余額已將近100億元。

一方面，P2P信貸平臺(tái)激活了民間資本，將社會(huì)大量沉淀資金利用起來(lái)，直接對(duì)接有資金需求的個(gè)人和企業(yè)，即為小微企業(yè)解決融資難問(wèn)題，也為客戶提供了增值保值服務(wù)，而公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的應(yīng)用也在一定程度上破除了“非法集資”和“非法經(jīng)營(yíng)”的民間借貸魔咒。但需注意的是， P2P信貸平臺(tái)的極速擴(kuò)張也導(dǎo)致了其操作流程的不規(guī)范、監(jiān)管缺失、擔(dān)保杠桿過(guò)高等一系列風(fēng)險(xiǎn)的凸顯。因此，放貸人血本無(wú)歸等惡性事件時(shí)有發(fā)生。為此，人民銀行日前下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查問(wèn)卷》，從P2P平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)情況、業(yè)務(wù)模式、操作流程等方面著手進(jìn)行調(diào)查，目的是全面摸底P2P信貸平臺(tái)的運(yùn)作情況，使該行業(yè)逐漸“陽(yáng)光化”。

事實(shí)上，因回報(bào)低、維護(hù)成本高等原因，銀行對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)積極性一直不高。而P2P信貸模式的介入就有效地將小微企業(yè)客戶和個(gè)人資金客戶聯(lián)系起來(lái)，使銀行一方面可以扶持小微企業(yè)的發(fā)展，另一方面還通過(guò)收集客戶的信用信息來(lái)賺取中間服務(wù)費(fèi)。由于自身業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，銀行提供P2P信貸平臺(tái)業(yè)務(wù)無(wú)論是從對(duì)客戶資料的審核上還是風(fēng)險(xiǎn)把控能力的監(jiān)測(cè)上，都更優(yōu)于普通的P2P信貸平臺(tái)。

那么，如果商業(yè)銀行提供P2P信貸平臺(tái)，將面臨哪些法律風(fēng)險(xiǎn)呢？筆者認(rèn)為，其法律風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾方面： P2P信貸平臺(tái)尚未被納入商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍由公司章程規(guī)定，公司章程應(yīng)報(bào)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。而P2P信貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)范圍為金融中介，一般未納入商業(yè)銀行的公司章程。銀行對(duì)借款人資質(zhì)真實(shí)性的審核難度大，銀行只提供居間服務(wù)，在業(yè)務(wù)開展中就應(yīng)對(duì)借貸雙方如實(shí)報(bào)告借款的相關(guān)情況，并對(duì)借貸雙方的身份、資金進(jìn)行核實(shí)。

如果銀行未能對(duì)借貸雙方資質(zhì)審核清楚，一旦雙方產(chǎn)生資金損失糾紛，客戶就有可能轉(zhuǎn)而追究銀行的責(zé)任。實(shí)踐中，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資金來(lái)源廣泛的特點(diǎn)，銀行對(duì)貸款人的資金來(lái)源查詢難度較大，這也在一定程度上放大了不法分子利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的開放性也使客戶信息被泄露的風(fēng)險(xiǎn)增大，一旦銀行未能查明客戶信息泄露的原因，客戶很有可能要求銀行來(lái)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。如果借款人不歸還借款或放貸人不按合同約定提供借款，銀行可能因提供中介服務(wù)而承擔(dān)一定的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)的，還需就信用評(píng)級(jí)結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。放貸人因信賴銀行對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)而放貸產(chǎn)生損失，可能以此來(lái)追究銀行的信用評(píng)級(jí)責(zé)任。

因此，如果銀行介入P2P信貸平臺(tái)業(yè)務(wù)，為借貸雙方提供金融信息服務(wù)的話，筆者認(rèn)為還應(yīng)從以下幾方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范：銀行可通過(guò)修改自身章程報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，或通過(guò)以投資平臺(tái)設(shè)立子公司的方式來(lái)從事P2P信貸平臺(tái)業(yè)務(wù)，以突破現(xiàn)有銀行的經(jīng)營(yíng)范圍限制。銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶資料真實(shí)性的審核力度，通過(guò)線下審核或線上線下結(jié)合的審核方式，明確客戶的資質(zhì)情況，以避免因借款人的虛假信息而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)通過(guò)要求客戶簽署承諾書的方式，將借貸人的行為納入反洗錢的監(jiān)控范圍中。通過(guò)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)和操作管理，銀行應(yīng)嚴(yán)格保守客戶的信息安全，并提升客戶自身的信息保護(hù)意識(shí)。從了解借款人和放貸人情況出發(fā)，銀行應(yīng)為其建立風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)模型或引入擔(dān)保機(jī)制，謹(jǐn)慎向風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶推介借貸項(xiàng)目，以防止因客戶的不誠(chéng)信行為而引發(fā)銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。銀行在提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)時(shí)，可通過(guò)引入第三方評(píng)級(jí)方式來(lái)分散相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。