互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行如何進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了新商業(yè)模式和業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，同時(shí)激發(fā)了商業(yè)銀行加快經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變的激情和動(dòng)力。根據(jù)理論推導(dǎo)和實(shí)例分析情況，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型要充分考慮以下幾個(gè)方面：

　　第一，網(wǎng)絡(luò)渠道漸成商業(yè)主流，商業(yè)銀行亟需加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)模式變革。首先，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式仍然缺乏充分的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)元素。商業(yè)銀行仍然依賴網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，以磁存儲(chǔ)為介質(zhì)的銀行卡仍然是商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的承載體系，中小企業(yè)客戶的維護(hù)交由客戶經(jīng)理自然放養(yǎng)，業(yè)務(wù)經(jīng)理拓展客戶還是依靠電話和跑腿，這種傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)模式已經(jīng)跟不上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的生活節(jié)奏和技術(shù)發(fā)展要求。其次，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)渠道未能充分體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的精神，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)渠道的商業(yè)價(jià)值亦未能充分利用和挖掘。雖然網(wǎng)上銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展最為成功的業(yè)務(wù)平臺(tái)，但和成熟的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式相比，其業(yè)務(wù)模式中仍然缺乏互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)思維的基本元素。

　　因此，商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)幾何級(jí)的用戶增長(zhǎng)速度在客戶拓展和產(chǎn)品營(yíng)銷領(lǐng)域的巨大潛力，以信息科技為基礎(chǔ)重整營(yíng)銷渠道體系，加快經(jīng)營(yíng)模式的變革。

　　第二，開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)挑戰(zhàn)封閉的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式和安全架構(gòu)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行封閉的運(yùn)營(yíng)模式和安全框架在開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)攻下面臨艱難抉擇。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)拓展客戶和在線開(kāi)戶等基本業(yè)務(wù)已經(jīng)在部分銀行小試牛刀，未來(lái)必將在整個(gè)銀行業(yè)大行其道。雖然這涉及到銀行的安全架構(gòu)設(shè)計(jì)或是監(jiān)管政策的突破等問(wèn)題，但是商業(yè)銀行以開(kāi)放思維擁抱開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)是歷史的趨勢(shì)。在線開(kāi)戶的實(shí)名制等問(wèn)題，第三方支付等支付創(chuàng)新平臺(tái)已經(jīng)在技術(shù)上已有多種解決方案，如公安系統(tǒng)在線身份證驗(yàn)證、向客戶他行賬戶隨機(jī)存款和信用卡預(yù)授權(quán)扣款驗(yàn)證身份等。

　　第三，客戶選擇權(quán)與個(gè)性化需求挑戰(zhàn)商業(yè)銀行服務(wù)品質(zhì)。信息技術(shù)直接以技術(shù)本身兌現(xiàn)商業(yè)價(jià)值，跨越資本積累，快速創(chuàng)造財(cái)富，使得物質(zhì)財(cái)富在社會(huì)階層、年齡和地域之間的分布相對(duì)更加廣泛和均衡，商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)變，新生代年輕客戶對(duì)商業(yè)銀行的重要性不斷提升。由于互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的開(kāi)放性，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)用戶都以幾何級(jí)增長(zhǎng)速度擴(kuò)張，這些都使得單個(gè)用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)平臺(tái)的貢獻(xiàn)度變低但重要性卻提高，因此對(duì)交易數(shù)據(jù)和客戶行為的研究變得越來(lái)越重要，互聯(lián)網(wǎng)因此放棄了向每個(gè)用戶兜售同質(zhì)化產(chǎn)品的做法，信息產(chǎn)品為客戶預(yù)留了越來(lái)越多的自定義空間，讓客戶根據(jù)自身的需要和使用的環(huán)境對(duì)產(chǎn)品參數(shù)進(jìn)行組合。

　　在銀行業(yè)，某些銀行開(kāi)始嘗試在信用卡等個(gè)別產(chǎn)品上留給客戶自定義某些參數(shù)的做法，但這更多的是體現(xiàn)了商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的考慮，主要不是從尊重客戶選擇和滿足個(gè)性化需求出發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，更沒(méi)有在產(chǎn)品設(shè)計(jì)體系上體現(xiàn)客戶自定義的服務(wù)能力。

　　第四，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)的對(duì)手及競(jìng)爭(zhēng)模式都在改變?！鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要是行業(yè)內(nèi)相互之間，競(jìng)爭(zhēng)的模式不外乎是技術(shù)、價(jià)格、服務(wù)和規(guī)模。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代這種情況正在發(fā)生改變，在新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中，不僅有商業(yè)銀行較為熟悉的第三方支付和電信運(yùn)營(yíng)商，還有像Square這樣靈活的收單工具創(chuàng)新平臺(tái)。此外，由于云計(jì)算的出現(xiàn)，越來(lái)越多的中小銀行開(kāi)始放棄自建成本昂貴的IT系統(tǒng)，轉(zhuǎn)而投向按需付費(fèi)的云計(jì)算IT平臺(tái)。當(dāng)使用同一云計(jì)算平臺(tái)的中小銀行達(dá)到一定規(guī)模的時(shí)候，隱形的合縱連橫效果將逐漸顯現(xiàn)，并將在一定程度上顛覆現(xiàn)有的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)最后可能成為集團(tuán)或聯(lián)盟之間的競(jìng)爭(zhēng)，并且可能是IT方案之間的競(jìng)爭(zhēng)。

第五，商業(yè)生態(tài)體系建設(shè)關(guān)乎銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力培養(yǎng)。支付寶是為淘寶網(wǎng)量身定制的結(jié)算工具，兩者的結(jié)合誕生了一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)帝國(guó)，隨著支付寶的壯大，這個(gè)帝國(guó)正逐漸演變成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的商業(yè)生態(tài)體系，不作為的商業(yè)銀行將逐漸游離于這個(gè)生態(tài)體系之外成為局外人和旁觀者。銀行卡、POS機(jī)和大小商戶所構(gòu)成的是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的商業(yè)生態(tài)體系，但信息技術(shù)的發(fā)展為各種新商業(yè)生態(tài)體系的誕生提供了技術(shù)基礎(chǔ)，商業(yè)銀行的保守導(dǎo)致其坐失良機(jī)，也導(dǎo)致了各種創(chuàng)新型支付結(jié)算公司的出現(xiàn)，商業(yè)銀行必須從中認(rèn)識(shí)到商業(yè)生態(tài)體系的建設(shè)關(guān)乎商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力培養(yǎng)。