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時(shí)代變革中消費(fèi)金融新趨勢(shì)
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近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已邁入“新常態(tài)”，外貿(mào)與投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力減弱，而消費(fèi)則逐漸崛起成為主要推動(dòng)力。這一變化源于宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、國(guó)民收入水平的提升、消費(fèi)觀念與方式的升級(jí)，以及消費(fèi)金融政策的紅利，加之互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的進(jìn)步，共同推動(dòng)了消費(fèi)金融行業(yè)的迅猛發(fā)展。
從2016年開始，中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展的“黃金十年”。據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2018年12月，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款余額從2013年的12.97萬(wàn)億元增長(zhǎng)至37.79萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)19.90%，年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.84%。有預(yù)測(cè)顯示，到2020年，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模將進(jìn)一步擴(kuò)大至45萬(wàn)億元，顯示出巨大的增長(zhǎng)潛力。
面對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的巨大機(jī)遇，傳統(tǒng)商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)以及分期平臺(tái)等紛紛加入，推出各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品。即便是互聯(lián)網(wǎng)流量平臺(tái)，也開始在這一領(lǐng)域小試身手。這種市場(chǎng)放量型的增長(zhǎng)使得參與主體呈現(xiàn)多元化態(tài)勢(shì)，同時(shí)消費(fèi)金融在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用也日益凸顯。
首先，消費(fèi)金融促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)型。它有助于拉動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，特別是在復(fù)雜多變的國(guó)內(nèi)外環(huán)境下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)展現(xiàn)出強(qiáng)大的韌性，實(shí)現(xiàn)了6.6%的GDP增速。消費(fèi)支出對(duì)GDP增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)76.2%，較上年提升了18.6個(gè)百分點(diǎn)。消費(fèi)金融正是這一龐大消費(fèi)市場(chǎng)的重要推手，它通過(guò)優(yōu)化消費(fèi)者的信用資源配置，提升消費(fèi)水平，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)總需求，進(jìn)而推動(dòng)宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
其次，消費(fèi)金融推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。原有的投資主導(dǎo)型增長(zhǎng)模式正在發(fā)生變化，而消費(fèi)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要力量。消費(fèi)金融作為金融創(chuàng)新的關(guān)鍵部分，有助于實(shí)現(xiàn)這一轉(zhuǎn)變。
再者，消費(fèi)金融還有助于我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。它的崛起推動(dòng)了傳統(tǒng)消費(fèi)的提質(zhì)升級(jí)，凸顯了市場(chǎng)供需錯(cuò)位的矛盾，進(jìn)而促使我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變。一方面，它推動(dòng)了消費(fèi)供給側(cè)改革，加強(qiáng)了新消費(fèi)對(duì)新產(chǎn)業(yè)的引導(dǎo)與催化，培育了新的供給;另一方面，對(duì)那些不能滿足消費(fèi)需求的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行了有效抑制，形成了良性競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。
最后，消費(fèi)金融有助于實(shí)現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)地位的合理化。通過(guò)多元化布局和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，消費(fèi)金融將不同區(qū)域的資源進(jìn)行了重新分配，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)。利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控和差異化的價(jià)格策略，它覆蓋了更多邊緣區(qū)域的長(zhǎng)尾人群，推動(dòng)了不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)地位的合理化。
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