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金融行業(yè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，巨大空間待釋放
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在政策的有力推動(dòng)下，金融服務(wù)廣泛覆蓋各類群體得到了顯著發(fā)展。大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在金融科技的支持下，均致力于提供更廣泛的金融服務(wù)。特別是國(guó)有大型銀行，憑借其低成本資金、龐大的金融科技投入和強(qiáng)大的資源整合能力，展現(xiàn)出了強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭。然而，這也引發(fā)了一些關(guān)于它們是否擠壓了中小銀行的市場(chǎng)空間、爭(zhēng)奪了優(yōu)質(zhì)客戶以及是否迫使其他金融機(jī)構(gòu)降低貸款成本等討論和質(zhì)疑。
我國(guó)金融服務(wù)的發(fā)展?jié)摿薮?，不同?guī)模和類型的金融機(jī)構(gòu)都可以根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)和風(fēng)控特點(diǎn)，找到適合自己的目標(biāo)客戶群體，構(gòu)建一個(gè)多層次、廣泛覆蓋且差異化的金融服務(wù)體系。
在零售信貸市場(chǎng)，需求旺盛。銀行主要服務(wù)于風(fēng)險(xiǎn)較低、貸款需求較大的客戶群體，而小額貸款公司則主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。盡管有這些服務(wù)，但小額貸款公司和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司仍然面臨杠桿約束，主要滿足小額消費(fèi)信貸需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融則主要面向風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的城鎮(zhèn)人群。然而，我國(guó)仍有小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶和自營(yíng)就業(yè)者，這部分人群的金融服務(wù)需求尚未得到充分滿足。
針對(duì)這些信用風(fēng)險(xiǎn)中等偏高的小微客戶群體，如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。在金融服務(wù)中，不應(yīng)過(guò)度依賴互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的風(fēng)控作用。對(duì)于小額貸款，風(fēng)控應(yīng)主要關(guān)注反欺詐，此時(shí)可以依賴行為數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。但對(duì)于大額、長(zhǎng)期貸款，風(fēng)控應(yīng)更多地依賴征信、保險(xiǎn)等強(qiáng)金融數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)在貸款決策模型中將起到?jīng)Q定性作用，因?yàn)樗鼈儗?duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)分能力最為強(qiáng)大。
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