P2P資金全面托管真的安全嗎？

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平安銀行是大面積展開與P2P的合作的第一家銀行企業(yè)，相比其他銀行僅僅停留在風(fēng)險(xiǎn)備用金托管的層面，平安銀行的系統(tǒng)最大好處是用技術(shù)手段隔離了用戶資金，防止平臺肆意挪用投資人資金。然而，平安模式并未從根本上解決杜絕虛假借款項(xiàng)目的問題。

對投資者而言不能輕信平臺打出的"與平安銀行合作"的旗號，據(jù)第一財(cái)經(jīng)日報(bào)《財(cái)商》核實(shí)，平安銀行P2P資金托管系統(tǒng)目前并未上線，因而市面上并沒有平臺實(shí)質(zhì)性接入這一系統(tǒng);另外，平安銀行尋求P2P資金托管客戶的同時(shí)，也會對這些平臺做好前期盡職調(diào)查，這一定程度上算是對平臺的一次考驗(yàn)。

何謂全面托管?目前銀行對P2P的資金托管，大致分為兩種模式，一種是風(fēng)險(xiǎn)備用金托管，另一種是P2P資金全面托管。主要參與的銀行大致有招商銀行、交通銀行和平安銀行。真正大舉進(jìn)入P2P領(lǐng)域的其實(shí)只有平安銀行一家，而"資金全面托管"的概念也是平安銀行提出。風(fēng)險(xiǎn)備用金托管其實(shí)并不能真正解決P2P在資金進(jìn)出上的問題。

就在平安開始進(jìn)入P2P領(lǐng)域之后，已經(jīng)有一些P2P平臺打出了顯眼的廣告--"與平安銀行達(dá)成了合作"。這種銀行資金托管模式究竟會否讓投資人資金變得安全?

首先要指出的是，據(jù)記者核實(shí)，平安銀行這套P2P資金托管系統(tǒng)尚未上線，因而沒有任何一家P2P平臺真正接入平安銀行資金托管系統(tǒng)。所以那些說自己已經(jīng)接入資金托管系統(tǒng)的平臺也都有虛假廣告之嫌。

其次，P2P資金全面托管解決的核心問題是平臺擅自挪用資金的問題，而主要體系包括P2P賬戶管理體系和支付結(jié)算體系。

"系統(tǒng)是通過建立一個(gè)三級賬戶管理體系，對每一個(gè)借款或者投資客戶，都會建立一個(gè)虛擬的子賬戶，記錄平臺客戶發(fā)生的交易明細(xì)、流水，然后與平臺進(jìn)行對照，從而起到資金監(jiān)督的效果。"平安銀行總部相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴第一財(cái)經(jīng)日報(bào)《財(cái)商》(微信號：caishang02)。

簡單說來，投資流程將是：客戶發(fā)起指令(動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證)-平臺審核-平安操作打款;提現(xiàn)流程是：客戶發(fā)起指令(動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證)-平臺審核-平安操作打款;也就是說，由于存在動(dòng)態(tài)密碼驗(yàn)證這個(gè)環(huán)節(jié)，就只有客戶本人才能發(fā)送投標(biāo)或者提現(xiàn)指令，這就杜絕了平臺擅自挪用資金的可能性。

"此前的系統(tǒng)是投資人投資，必須先把資金打入平臺的賬戶，一種模式是直接通過銀行卡將資金打入平臺或者是平臺某個(gè)工作人員的個(gè)人賬戶;另一種是通過第三方充值，而第三方充值類似于淘寶的購買打款行為，資金也直接進(jìn)入平臺，也就是說無論哪種模式，平臺都有挪用投資人資金的可能?，F(xiàn)在這種資金托管模式，主要就是為了解決這一問題。"國誠金融副總裁王建章認(rèn)為。

而王建章也指出，這種模式對P2P平臺的吸引力還在于，銀行的實(shí)力要比一般的第三方支付強(qiáng)得多。"國內(nèi)第三方支付良莠不齊，一些第三方支付自身也有操作不規(guī)范的問題，而銀行則有更好的信譽(yù)。P2P的交易量非常大，將這筆錢放在銀行會更加安穩(wěn)。"

全面托管=投資安全嗎?對P2P了解的人一看便知，平安推行的P2P資金全面托管模式實(shí)際上與第三方支付公司匯付天下早已推行的解決方案類似，其核心都是解決資金隔離的問題，讓資金不過平臺的手。這一模式解決了P2P平臺的資金撮合和賬戶管理問題，但卻解決不了一個(gè)大問題，就是無法驗(yàn)證P2P借款項(xiàng)目的真?zhèn)?。也即是說，如果平臺虛構(gòu)借款人作為系統(tǒng)提供商，無論匯付天下還是平安銀行是無法得知的。

匯付天下的相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言："P2P的借款標(biāo)的很小，一天就會有成千上萬筆的借款，對于第三方支付是很難一一核實(shí)的。"

因而，資金全面托管解決了P2P的部分問題卻沒有解決全部問題，而虛假借款人問題并非個(gè)案，在P2P行業(yè)內(nèi)相當(dāng)普遍，換句話說，如果沒有強(qiáng)大的制度約束，虛假借款人問題便是一顆定時(shí)炸彈。

國內(nèi)一些領(lǐng)先的P2P平臺已經(jīng)依靠建立外訪團(tuán)隊(duì)核實(shí)客戶資料的真實(shí)性以及與第三方機(jī)構(gòu)合作來定期抽樣審核借款合同和資料來避免虛假借款人問題。

上面所陳述的均為全面托管的障礙和缺陷，但就平安銀行此舉而言，作為銀行開展P2P業(yè)務(wù)會比第三方支付機(jī)構(gòu)要審慎得多。雖然平安銀行只是提供資金監(jiān)管系統(tǒng)，但是各家平臺一旦可以和平安合作都會拉著大旗做虎皮，這樣的話智者一定就清楚其中的用意了。