互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)界定好“創(chuàng)新”與“噱頭”

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　　(中國電子商務(wù)研究中心訊)“你貼條、我貼錢，1元貼條險橫空出世”，就在產(chǎn)品發(fā)布會召開不到10天，車主反映強(qiáng)烈、各方爭議頗多的“貼條險”就上了保監(jiān)會官網(wǎng)的頭條，緊接著3天后又被“叫停”銷售。

　　3月20日，保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于防范“貼條險”風(fēng)險的提示》(以下簡稱《風(fēng)險提示》)，表示：“"貼條險"針對違法行為提供賠償，既違反社會公序良俗，也不符合保險原理，有關(guān)機(jī)構(gòu)和人員涉嫌非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，請廣大消費(fèi)者注意防范風(fēng)險。”3月23日下午，“貼條險”的產(chǎn)品頁面則顯示“應(yīng)有關(guān)部門要求已經(jīng)下架”。

　　眾所周知，任何事物的創(chuàng)新都蘊(yùn)含著深不可測的潛力，也充滿了難以想象的困難，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新當(dāng)然也不例外。一方面，監(jiān)管部門屢次明確表態(tài)支持互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中也要求“制定"互聯(lián)網(wǎng)+"行動計(jì)劃”，“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”；另一方面，保險機(jī)構(gòu)在躍躍欲試的同時，現(xiàn)階段還只能邊想邊做邊改進(jìn)，“摸著石頭過河”。

　　“貼條險”創(chuàng)新存爭議

　　3月21日中午，對于保監(jiān)會發(fā)布的《風(fēng)險提示》，OK車險在“貼條險”產(chǎn)品頁面增加了一條注意事項(xiàng)，明確指出：“貼條險不是一款保險產(chǎn)品，而是OK車險提供的類保險的服務(wù)。OK車險作為銷售平臺不隸屬于任何保險公司”，并給出了保監(jiān)會《風(fēng)險提示》的鏈接。

　　3月22日，OK車險發(fā)布了《關(guān)于貼條險，“OK車險”有話說》，表示該項(xiàng)服務(wù)之所以命名中有“險”字，是為了方便用戶理解這樣一種有或然性的服務(wù)，事實(shí)上，有或然性的服務(wù)在我們生活中有很多。比如車主熟悉的“道路救援服務(wù)”，當(dāng)發(fā)生拋錨等事故時服務(wù)才激活，否則期滿失效，還有很多電子產(chǎn)品和汽車的延保也是第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的、針對產(chǎn)品質(zhì)量問題的服務(wù)等。

　　而關(guān)于部分人士對該服務(wù)合法、合德性的懷疑，OK車險創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官齊石坦言，其實(shí)與違法行為相關(guān)的保險賠付在保險行業(yè)內(nèi)屢見不鮮。如因違章停車引起的車輛被盜、被撞、被碰擦等損失，保險公司會正常理賠；因超速、闖紅燈引起的碰撞事故，第三者責(zé)任險也同樣適用；違法犯罪人員在服刑期間自然死亡或意外死亡的，其受益人依然可獲得保險公司的死亡保險金等。

　　“我們充分認(rèn)可并積極弘揚(yáng)安全駕駛的理念。”齊石進(jìn)一步透露，“貼條險”對首次購買的車主采用“無罪假定”；而對非首次購買的車主，按照其歷史賠付頻次而定價，最高定價99元并需支付代辦費(fèi)用，已經(jīng)不能稱為是鼓勵，而是懲罰。同時，只要車主在隨后的一年中不再違停，價格會自動回落到18元，體現(xiàn)了對偶發(fā)貼條好車主的關(guān)懷，同時對惡劣車主的懲罰和教育。

　　拿捏尺度更需智慧

　　事實(shí)上，這已經(jīng)不是保監(jiān)會第一次對互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新亮出“紅牌”，此前還有“霧霾險”、“搖號險”、“世界杯遺憾險”等都被叫停過。

　　為保護(hù)保險消費(fèi)者的合法權(quán)益，加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管，保監(jiān)會于去年6月份發(fā)布《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題的緊急通知》，要求保險公司嚴(yán)格遵守保險法及相關(guān)法律法規(guī)的要求，產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險原理；應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理厘定保險產(chǎn)品費(fèi)率；開發(fā)的保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)尊重社會公德，保險產(chǎn)品的命名應(yīng)當(dāng)清晰明了，且與保險責(zé)任緊密關(guān)聯(lián)，不得以博取消費(fèi)者眼球?yàn)槟康模M(jìn)行惡意炒作；在保險產(chǎn)品銷售過程中，不得通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況作出引人誤解的宣傳或者說明。

　　對此，顧問型智能保險推薦平臺靠譜保的創(chuàng)始人兼CEO吳軍在接受本報(bào)記者采訪時直言：“此類保險創(chuàng)新令人糾結(jié)之處，倒不是缺乏可用于評估定價的歷史數(shù)據(jù)，而是很難界定到底是"創(chuàng)新"還是"噱頭"、是保險還是賭博、如何拿捏尺度并與監(jiān)管溝通？這比市場開發(fā)更需要智慧。”

　　盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)保險的迅猛發(fā)展在業(yè)內(nèi)外都有目共睹。據(jù)保監(jiān)會辦公廳近日發(fā)布的《2014年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展形勢分析》(以下簡稱《分析》)顯示，2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入858.9億元，同比增長195%，遠(yuǎn)高于同期全國電子商務(wù)交易20%左右的同比增幅；互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業(yè)保費(fèi)增長的貢獻(xiàn)率達(dá)到18.9%，比上年提高8.2個百分點(diǎn)，成為拉動保費(fèi)增長的重要因素之一；截至2014年，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達(dá)到85家。

　　全程客戶體驗(yàn)待優(yōu)化

　　《分析》還指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主力險種為車險、萬能險和短期意外險等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴(yán)重。互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品碎片化現(xiàn)象較明顯，難以滿足客戶需求，復(fù)合形態(tài)的保險責(zé)任有待進(jìn)一步分解。并且，雖然保險公司對渠道互聯(lián)網(wǎng)化的嘗試由來已久，但多數(shù)公司只是將服務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而在從客戶需求和便利角度實(shí)現(xiàn)線上線下資源整合的方面仍亟須加強(qiáng)。如何在最大程度上實(shí)現(xiàn)保險服務(wù)在線化、遵循網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行規(guī)則、適應(yīng)客戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣，值得行業(yè)深入思考。

　　針對目前我國保險公司更多只是將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做銷售渠道的問題，吳軍直言，渠道不僅是保險產(chǎn)品的銷售者，而且擔(dān)任了保險產(chǎn)品的直接需求提出者、創(chuàng)意者，甚至參與到研發(fā)和未來的市場利益分割中，即保險產(chǎn)品眾籌。

　　在產(chǎn)品研發(fā)方面，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)注意產(chǎn)品創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)是為了優(yōu)化用戶體驗(yàn)，要著力改造用戶在了解、接觸、獲取、使用保險產(chǎn)品全生命周期中的流程和用戶進(jìn)入的路徑。但不得不提，目前保險業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新的痛點(diǎn)是，作為大數(shù)據(jù)重要構(gòu)成的消費(fèi)者信用等前端數(shù)據(jù)的缺失。此外，保險機(jī)構(gòu)還可以考慮橫向跨界，以客戶為中心，納入更多的健康和財(cái)務(wù)元素。

　　值得注意的是，吳軍還表示，由于互聯(lián)網(wǎng)保險仍然是新生事物，因而監(jiān)管部門進(jìn)行事前監(jiān)管也不是很明確，而是與保險機(jī)構(gòu)一起抱著謹(jǐn)慎嘗試的態(tài)度。保監(jiān)會的任務(wù)主要是把行業(yè)發(fā)展起來的同時，把市場上出現(xiàn)的問題管住，因此未來推進(jìn)、扶持保險借力互聯(lián)網(wǎng)的政策或?qū)⒃絹碓介_放。（來源：金融時報(bào)）