農(nóng)戶小額信用貸款如何與時(shí)俱進(jìn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展？

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　　目前，多家銀行推出了農(nóng)戶小額信用貸款，例如郵政儲(chǔ)蓄推出的農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶保證貸款等產(chǎn)品。農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)村信用社信貸管理中的一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，具有金額小、面向“三農(nóng)”、無(wú)抵押擔(dān)保三個(gè)內(nèi)在特性，深受廣大農(nóng)民的歡迎。但隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?、專業(yè)化、多元化發(fā)展，農(nóng)戶小額貸款也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，才能更好地解決農(nóng)民融資難的問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 　　加大宣傳力度著力改善農(nóng)村信用環(huán)境 　　一方面要提高農(nóng)戶信用意識(shí)，使農(nóng)民恪守“有借有還，再貸不難”的農(nóng)民信用道德準(zhǔn)則。通過(guò)各種媒體，向農(nóng)民宣傳開(kāi)展創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款的目的、意義。另一方面，信用社要注重提高信貸人員的放貸積極性，把解決農(nóng)戶貸款難作為己任，積極推廣手續(xù)簡(jiǎn)便、貸款快捷的小額信用貸款，同時(shí)要注重建設(shè)“農(nóng)村信用工程“，把培育信用戶、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，始終作為一項(xiàng)十分重要的基礎(chǔ)工作來(lái)抓，營(yíng)造轄區(qū)信用安全大環(huán)境。 　　健全信用社內(nèi)控機(jī)制嚴(yán)把“五道關(guān)“ 　　一是嚴(yán)把調(diào)查關(guān)，信貸人員應(yīng)對(duì)農(nóng)戶的家庭人口、承包面積、勞力、年家庭收入、支出、資信狀況等進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，掌握第一手資料。建立完善轄區(qū)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，為提高農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定質(zhì)量提供科學(xué)可靠的依據(jù)。 　　二是嚴(yán)把評(píng)信關(guān)。評(píng)定中要堅(jiān)持獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、鑄造誠(chéng)信，可根據(jù)歷年來(lái)小額農(nóng)貸到期收回、還本付息情況，對(duì)貸戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，分為A級(jí)、B級(jí)和C級(jí)，不同的信用等級(jí)可享受不同的貸款額度和利率優(yōu)惠，對(duì)被評(píng)為C級(jí)即資信較差的農(nóng)戶則收回《信用證》，需要借款時(shí)，要求其提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保手續(xù)。 　　三是嚴(yán)把公示關(guān)。農(nóng)戶評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)在村公務(wù)欄進(jìn)行公示，接受群眾的監(jiān)督。確保公開(kāi)、公正、透明，對(duì)農(nóng)戶也能起到一定的警示作用。 　　四是發(fā)證關(guān)。在發(fā)證過(guò)程中，應(yīng)由信貸員送證到農(nóng)戶家中，或由信用社統(tǒng)一頒發(fā)，嚴(yán)禁將農(nóng)戶貸款證交由村干部或其他人員代送，以防止涂改，亂收費(fèi)等現(xiàn)象，維護(hù)《信用證》的嚴(yán)肅性。 　　五是搞好貸后檢查關(guān)，嚴(yán)禁貸款挪為他用，有利于監(jiān)督監(jiān)測(cè)農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款安全系數(shù)。 　　創(chuàng)新小額貸款的管理手段 　　信用社要利用現(xiàn)有的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，創(chuàng)建嚴(yán)密的小額信貸管理系統(tǒng)，使每一家有貸款或擔(dān)保的農(nóng)戶資料都能通過(guò)管理系統(tǒng)查詢獲得，從而有利于對(duì)農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，杜絕冒名頂替、一戶多貸、超額貸款等問(wèn)題的發(fā)生，做到防患于未然，確保小額貸款發(fā)放的效益性、安全性和流動(dòng)性。 　　逐步建立小額農(nóng)貸保險(xiǎn)制度 　　借款人辦理小額農(nóng)貸時(shí)，在其自愿的情況下，可按貸款額的一定比例(一般不超過(guò)千分之三)購(gòu)買貸款保險(xiǎn)，當(dāng)因自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)造成小額農(nóng)貸不能按時(shí)償還時(shí)，由保險(xiǎn)公司賠付，以增強(qiáng)借款人風(fēng)險(xiǎn)承受能力。 　　另外，針對(duì)貸款產(chǎn)品而言，農(nóng)戶小額信用貸款在貸款期限和適用范圍方面也應(yīng)進(jìn)一步拓展，突出靈活性，在利率方面給予農(nóng)戶更多優(yōu)惠。