P2P模式與微銀行

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微銀行來了，緊隨其后的是人們看到已經(jīng)發(fā)展多時(shí)的人人貸模式。

7月18日，在“新浪中國銀行業(yè)發(fā)展論壇2013”上，新浪宣布推出微銀行服務(wù)，正式涉足理財(cái)市場。據(jù)新浪支付副總經(jīng)理戴庚透露，消費(fèi)者在微銀行還可辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)。這距離新浪拿到第三方支付牌照的7月6日僅不足兩周時(shí)間，其業(yè)務(wù)范圍便從互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付擴(kuò)展到理財(cái)市場，足見新浪對第三方支付平臺理財(cái)市場的重視程度和迫切心情。

金融公司已經(jīng)用到了互聯(lián)網(wǎng)公司那些時(shí)髦的概念。比如人人貸公司致力于用大數(shù)據(jù)算法建立模型，以規(guī)避借款人潛在的風(fēng)險(xiǎn)。人人貸的借款人模型基于數(shù)據(jù)挖掘。這些模型包括了行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)驗(yàn)得以轉(zhuǎn)換為數(shù)據(jù)規(guī)則。違約貸款人的相關(guān)性描述，比如是否是工薪，還是學(xué)生；是否有車子和房子，有效聯(lián)系人，地域以及其他一些神秘兮兮被認(rèn)為是行業(yè)秘密的指征。這些模型得以區(qū)分客戶屬性，并將其劃分不同的信用模型。這些模型在貸款人遞交材料的時(shí)候開始預(yù)警。

這聽起來和新浪微銀行正在做的基于大數(shù)據(jù)挖掘的金融服務(wù)有一點(diǎn)類似。越來越多的公司加入，正在讓金融可以變得更加民主化，并惠及更多此前在大銀行體系下不被惠及的人群，并給他們帶來收益。這看起來非常美妙。

“微銀行”，將通過微銀行涉足理財(cái)市場，此外，消費(fèi)者在微銀行還可辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務(wù)，但并沒有透露微銀行的具體模式。?新浪支付副總經(jīng)理戴庚表示，今后微銀行中售賣的投資理財(cái)產(chǎn)品，通過賬戶對接實(shí)現(xiàn)快速開戶，同時(shí)利用暑假分析對資金流動性實(shí)現(xiàn)提前預(yù)估，降低流動性風(fēng)險(xiǎn)。新浪旗下北京新浪支付科技有限公司是在2013年7月6日獲得牌照的。業(yè)務(wù)范圍包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付。此次新浪推出“微銀行”被視為吹響了全面進(jìn)軍支付業(yè)務(wù)的號角。?據(jù)了解，投資理財(cái)僅是微銀行的一個(gè)應(yīng)用。今后消費(fèi)者在微銀行還可以辦理開銷戶、資金轉(zhuǎn)賬、匯款、賬戶查詢、信用卡還款、掛失、客戶咨詢等業(yè)務(wù)。?同時(shí)，基于微博的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，還可以實(shí)現(xiàn)提前預(yù)約、線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)等。新浪將上線的“錢包”“卡包”功能，其中“錢包”將支持手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等，“卡包”將包含會員卡優(yōu)惠券的領(lǐng)取及購買功能。

更多的互聯(lián)網(wǎng)公司開始涉足金融，讓人們很容易聯(lián)想到此前金融公司與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合。這種結(jié)合誕生了人人貸P2P模式。

人人貸即是P2P網(wǎng)貸，指有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。

P2P平臺英文全稱“Peer-to-Peer lending”，即點(diǎn)對點(diǎn)，個(gè)人對個(gè)人的信貸平臺，P2P平臺首先在國外悄然興起，美國最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是Prosper（譯名為“繁榮網(wǎng)”），而歐洲最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是Zopa，這兩大平臺都通過其網(wǎng)站可以實(shí)現(xiàn)用戶之間的資金借入或借出，在此之前個(gè)人借款都是通過銀行來實(shí)現(xiàn)的，個(gè)人將存款匯集到銀行，由銀行作為媒介發(fā)放給貸款人。

P2P平臺的興起使得資金繞開了商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，實(shí)現(xiàn)了“金融脫媒（Financial Disintermediation）”，出借人可以自行將錢出借給在平臺上的其他人，而平臺通過制定交易規(guī)則來保障交易雙方的利益，同時(shí)還會提供一系列服務(wù)性質(zhì)的工作，以幫助借貸雙方更好的完成交易。在P2P平臺誕生之前，個(gè)人如果想要申請貸款，首先想到的是銀行，需要身體力行地前往銀行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)遞交申請、提供繁復(fù)的材料，之后經(jīng)過冗長的等待，才能獲得想要的資金。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則大為不同，個(gè)人通過登陸網(wǎng)站成為注冊用戶后，填寫相關(guān)信息，通過相關(guān)驗(yàn)證，便可以發(fā)布個(gè)人貸款信息。P2P相對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)，特點(diǎn)之一是便捷。此外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對于個(gè)人及中小企業(yè)借貸方具有門檻低、審批快、手續(xù)簡、額度高等優(yōu)勢。

這方面較為突出的公司是人人貸公司。其創(chuàng)立于2010年，截止目前，累計(jì)交易量已接近10億人民幣。