互聯(lián)網(wǎng)金融改變生活 P2P最大的敵人在內(nèi)部

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今年35歲的盛先生就通過(guò)幾家P2P平臺(tái)將自己三分之一的理財(cái)資金出借給了陌生人。盛先生是在一家制造業(yè)企業(yè)從事信息管理的工作，在接觸P2P之前，盛先生把自己的資金基本都投入在股市和債券市場(chǎng)當(dāng)中，7%-8%左右的投資收益讓他并不十分滿意。

去年4月，盛先生偶然知道了P2P的存在，經(jīng)過(guò)2個(gè)月的了解和調(diào)查，盛先生在20多家P2P平臺(tái)中選擇了人人貸和拍拍貸平臺(tái)。起初他在兩家平臺(tái)上分別嘗試了2萬(wàn)余元，隨后不斷追加，“最多的時(shí)候我在人人貸上投資了16萬(wàn)元，在拍拍貸上投資了22萬(wàn)元”，盛先生告訴記者。

記者在采訪中了解到，很多P2P投資者年齡介于25歲-40歲之間，都是比較愿意接受新鮮事物的人，他們先通過(guò)網(wǎng)站查看項(xiàng)目，自主選擇借款人、投資金額、判斷風(fēng)險(xiǎn)度，最后根據(jù)貸款的條款，得到約定的利率與收益。

P2P作為一個(gè)端對(duì)端的平臺(tái)，除了投資者，還有借款人，韓彥輝就是一個(gè)曾經(jīng)通過(guò)P2P平臺(tái)拍拍貸向陌生人借到了錢的借款人。他告訴記者，“之所以選擇網(wǎng)絡(luò)借款，也是因?yàn)榇蠹叶枷嗷ゲ徽J(rèn)識(shí)，不會(huì)產(chǎn)生尷尬?！表n彥輝通過(guò)P2P平臺(tái)借錢主要是創(chuàng)業(yè)的用途，“我最快一次借款一萬(wàn)五千左右，用時(shí)不到2個(gè)小時(shí)就滿標(biāo)了?！?

除個(gè)人之外，一些小企業(yè)也在嘗試?yán)肞2P平臺(tái)融資。在云南從事酒店和客棧管理業(yè)務(wù)的李女士去年冬天的時(shí)候，因?yàn)橹Ц秵T工薪酬和項(xiàng)目結(jié)算需求，從銀行嘗試過(guò)中小企業(yè)貸款，但經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的等待，銀行還是因?yàn)轭~度緊張無(wú)法放款，無(wú)奈之下，李女士想到了P2P平臺(tái)。她清楚地記得，自己借款200萬(wàn)元的一個(gè)項(xiàng)目，從向積木盒子提交資料到拿到借款一共用了5天時(shí)間，而同樣的事情在銀行需要2-3個(gè)月?！艾F(xiàn)在銀行上浮利率比較嚴(yán)重，加上平時(shí)的維護(hù)成本，總成本跟在P2P平臺(tái)上融資的成本差不多。”李女士坦言。

P2P最大敵人在內(nèi)部

記者：有沒(méi)有這樣的調(diào)查，比如說(shuō)什么樣年齡段的投資者居多?

張?。何覀兊耐顿Y人年齡大多數(shù)集中在28-35歲一二線城市白領(lǐng)，這批人之前已經(jīng)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品或投資股票具有一定風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，當(dāng)然也有不少90后在我們平臺(tái)上進(jìn)行投資。

董駿：積木盒子40歲以下的投資者占80%，其中30歲以下占50%多。

記者：有很多P2P公司在從事網(wǎng)絡(luò)貸款的活動(dòng)中，除了個(gè)人對(duì)個(gè)人的模式，更多都把中小微企業(yè)作為主要的項(xiàng)目來(lái)源，您怎么看P2P在輸血實(shí)體經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中的作用?

董駿：積木盒子的客戶不乏非常優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，它們?cè)赑2P上融資，很多是看重平臺(tái)的效率和服務(wù)，但這并不意味著他們能承擔(dān)超高的融資成本，所以P2P平臺(tái)能否控制住借款人的融資成本是行業(yè)健康的重要指標(biāo)。作為中介平臺(tái)，既不能承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，也不能收取太高的費(fèi)用，這才是可持續(xù)發(fā)展的方向。

張?。何覀兊臄?shù)據(jù)顯示，拍拍貸小微企業(yè)用戶數(shù)占到88%，其中實(shí)體經(jīng)營(yíng)戶數(shù)占60%，網(wǎng)店賣家占28%。拍拍貸在小微企業(yè)和民間閑置資本間搭建了一條非常便利的橋梁，讓資金能低成本、高效率地輸送到小微企業(yè)手中。

記者：P2P監(jiān)管很難，雖然現(xiàn)在有監(jiān)管層表態(tài)將這部分監(jiān)管納入銀監(jiān)會(huì)的管理范圍，但是具體的管理方式還在進(jìn)一步討論中，您認(rèn)為比較合適的監(jiān)管模式是什么樣的?

張?。篜2P行業(yè)目前一個(gè)很大的問(wèn)題是，有的企業(yè)掛著P2P的名頭做著非P2P的事情;對(duì)于投資人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，如何界定P2P企業(yè)非常困難。有了監(jiān)管以后，對(duì)于厘清行業(yè)亂象一定是有好處的;在排除害群之馬后社會(huì)對(duì)這個(gè)行業(yè)的信任度會(huì)提高。劃紅線的方式最適合P2P監(jiān)管，明確什么不能做，在紅線范圍內(nèi)各家可以進(jìn)行創(chuàng)新，共同完善中國(guó)金融體系和征信系統(tǒng)。

董駿：我一再說(shuō)，P2P行業(yè)最大的敵人不是別人，是行業(yè)內(nèi)部心術(shù)不正的經(jīng)營(yíng)者。我們需要頂著消費(fèi)者的懷疑不斷自證清白才能生存下去，這對(duì)一個(gè)新興的行業(yè)真是不能承受之重。如果監(jiān)管的落地能夠有效地阻止害群之馬，這對(duì)這個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是太大的利好消息。我們?cè)诤捅O(jiān)管部門(mén)的溝通中，感覺(jué)最終有可能會(huì)采用負(fù)面清單或劃紅線的辦法來(lái)監(jiān)管，這對(duì)于需要兼顧鼓勵(lì)創(chuàng)新和打擊違規(guī)的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，可能是最佳的方案。