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[導(dǎo)讀]P2P網(wǎng)貸平臺本息擔(dān)保以前是優(yōu)勢亮點，未來可能是沉重包袱。

因為平安獨家擁有全國金融行業(yè)的全部經(jīng)營牌照，再由集團(tuán)旗下的自家兄弟公司提供對陸金所平臺線上產(chǎn)品的本息擔(dān)保，從心理上消除投資者對P2P平臺的不信任感，這在網(wǎng)貸初始階段的混亂中殺出一方天地。

作為漸進(jìn)式緩慢退出擔(dān)保政策的有效替代，平安以常見且虛弱的風(fēng)險五星評級標(biāo)注產(chǎn)品信用程度，讓用戶自行選擇風(fēng)險承受以及獲得匹配收益，同時建立對投資者的過往理財信用標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫。

隨著部分資金轉(zhuǎn)移進(jìn)入網(wǎng)貸行業(yè)，陸金所業(yè)務(wù)的急速擴大化，一方面擔(dān)保公司已經(jīng)不能承更多的理財資金進(jìn)入平臺，因為在財務(wù)模型上的實際收益對應(yīng)隱含風(fēng)險在不斷的上升。

一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，平臺需要賠償用戶的金額上升，按照現(xiàn)有對接的擔(dān)保公司規(guī)模，可能給陸金所未來上市留下較大的隱患，中介平臺的作用在于投資風(fēng)險的個人承擔(dān)，間接做到分散風(fēng)險到人頭，但是要公司承擔(dān)集中風(fēng)險這是萬萬不能的；另一方面是對于對未知監(jiān)管政策出臺之間的未雨綢繆，自己主動去杠桿化規(guī)避監(jiān)管。

而平安集團(tuán)高層正在溫水煮青蛙般的慢慢實行去擔(dān)保政策，現(xiàn)在平安和陸金所坐擁客戶流量有恃無恐，取消擔(dān)保的品牌優(yōu)勢后自己可以茍活，但是對于其他平臺來說就是致命的生存威脅，據(jù)此判斷，平臺繼續(xù)擔(dān)保與取消本息擔(dān)保混搭局面將會長時間存在。

平安陸金所用戶抱怨比較坑的地方在于平臺產(chǎn)品8%左右收益較低，因為算上每月付息所以收益比8%還低一些，但是P2P行業(yè)平均收益12%左右。同時有些投資項目周期時間長，雖然可以轉(zhuǎn)讓權(quán)益，但是這對于短周期為保本起見的投資者來說又是心理上難以跨越的障礙。

對于P2P新手而言，基于底子里的窮光蛋心理，面對高收益的誘惑，印刷本息擔(dān)保這四個關(guān)鍵大字是連哄帶騙，很天真很自然的以為自己的儲蓄有人會好好擔(dān)保。

沒有背書擔(dān)保的借貸投資者總覺得少了點什么，對于投資者來說，這個是心理和收益的底線，保本的理財方式成功的營銷案例是銀行理財產(chǎn)品，現(xiàn)在規(guī)模依舊高舉不下。

P2P是民間借貸的網(wǎng)絡(luò)版，繼承了民間借貸高收益的特性，也攜帶了民間借貸高風(fēng)險的毒瘤。天下沒有免費的午餐，建立投資組合卻算一種上帝的饋贈，適當(dāng)?shù)姆稚⒕W(wǎng)貸資產(chǎn)配置無疑是較好的解決方式。