互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋倒逼監(jiān)管跟進(jìn)

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“2012年末，P2P貸款服務(wù)平臺(tái)超過(guò)200家，可統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元，投資人超過(guò)5萬(wàn)人，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，P2P行業(yè)基數(shù)規(guī)模并不大，但是年增長(zhǎng)速度卻超過(guò)300%。”

日前，由宜信與財(cái)經(jīng)媒體聯(lián)合主辦的“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇暨《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2013》發(fā)布會(huì)”在京舉辦?！栋灼?shū)》及多位業(yè)界大佬指出，P2P行業(yè)意義不小，但風(fēng)險(xiǎn)值得警惕，尤其是要避免風(fēng)險(xiǎn)的鏈條式傳染，引起公眾風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋，倒逼金融監(jiān)管必須與時(shí)俱進(jìn)，央行官員近日公開(kāi)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)亟待完善，不能無(wú)原則保護(hù)消費(fèi)者，目前央行消費(fèi)者保護(hù)局正在制定金融消費(fèi)者教育的國(guó)家戰(zhàn)略，將來(lái)有可能作為一個(gè)參閱的文件。

P2P借貸規(guī)模接近百億元 不良率在2%-3%之間

“與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，P2P行業(yè)基數(shù)規(guī)模并不大，但是年增長(zhǎng)速度卻超過(guò)300%。”這一被稱(chēng)為國(guó)內(nèi)P2P行業(yè)首份的年度白皮書(shū)，開(kāi)創(chuàng)性地通過(guò)大量的數(shù)據(jù)累計(jì)和分析，以求呈現(xiàn)出中國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展的基本現(xiàn)狀，并提出當(dāng)前該行業(yè)面臨的諸多核心問(wèn)題。同時(shí)通過(guò)借鑒美國(guó)、英國(guó)等對(duì)P2P行業(yè)的監(jiān)管政策，為中國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管提供一定的借鑒。

據(jù)《白皮書(shū)》披露的數(shù)據(jù)顯示，2012年末，P2P貸款服務(wù)平臺(tái)超過(guò)200家，可統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)線上業(yè)務(wù)借款余額將近100億元，投資人超過(guò)5萬(wàn)人。若是加上尚未統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)線下業(yè)務(wù)，其借貸余額和投資人數(shù)還將于此倍增。此外，P2P機(jī)構(gòu)數(shù)量區(qū)域分布在沿海地區(qū)較多，排名第一的廣東省的占比達(dá)到22%，排在第二的浙江省占比為20%。

宜信CEO唐寧在“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的普惠金融”主題發(fā)言中解釋了P2P行業(yè)為何有如此飛速的發(fā)展，指出，創(chuàng)新的思維和技術(shù)融合使得P2P行業(yè)飛速的發(fā)展，作為民間個(gè)體借貸行為的陽(yáng)光化，部分滿(mǎn)足了經(jīng)營(yíng)消費(fèi)個(gè)貸需求和大眾理財(cái)需求，解決過(guò)去無(wú)法被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋、也不能用抵押擔(dān)保的方式獲取小額資金的小微企業(yè)主和貧困農(nóng)戶(hù)的資金需求問(wèn)題，P2P服務(wù)平臺(tái)在“被遺忘的金融市場(chǎng)”做了普惠金融和金融民主化意義的事情。

與此同時(shí)，P2P行業(yè)爆炸式的增長(zhǎng)，也引起市場(chǎng)對(duì)這個(gè)行業(yè)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂(yōu)與關(guān)注。小額技術(shù)信貸風(fēng)險(xiǎn)、異化產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、中間賬戶(hù)監(jiān)管缺位風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)等，都是《白皮書(shū)》警示P2P行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

不少業(yè)內(nèi)專(zhuān)家在接受媒體采訪時(shí)表示，“P2P行業(yè)意義不小，但風(fēng)險(xiǎn)值得警惕，尤其是要避免風(fēng)險(xiǎn)的鏈條式傳染，引起公眾風(fēng)險(xiǎn)。”《白皮書(shū)》指出，P2P行業(yè)的投資者大部分為普通個(gè)人，數(shù)量較多，容易被高收益吸引，卻不具備良好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和承受能力。

而對(duì)于P2P機(jī)構(gòu)壞賬率(即不良貸款率)問(wèn)題，盡管這個(gè)行業(yè)缺乏信息披露而難以計(jì)算，不過(guò)國(guó)內(nèi)最大的P2P平臺(tái)宜信在《白皮書(shū)》中首次披露了相關(guān)數(shù)據(jù)：若是以逾期90天作為不良貸款計(jì)算，2012年底的不良貸款率在2%～3%之間。不良貸款的性別分布男女比例為83∶17。

互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)不可擋倒逼監(jiān)管跟進(jìn)

在前述日前舉辦的“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上，不少業(yè)界大佬對(duì)快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)表了看法，指出伴隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及不斷的創(chuàng)新技術(shù)與商業(yè)模式創(chuàng)新，創(chuàng)新的積累也在不斷顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，同時(shí)與創(chuàng)新對(duì)應(yīng)的是創(chuàng)新所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這也為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。

中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平接受記者采訪時(shí)指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的三大支柱為：支付方式、信息處理和資源配置。其中，支付是金融的基礎(chǔ)設(shè)施，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式則體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)貨幣，他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貨幣具有由某個(gè)網(wǎng)絡(luò)社區(qū)發(fā)行和管理、以數(shù)字形式存在等6大特征，對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付具有助推作用。不過(guò)他也提醒，互聯(lián)網(wǎng)貨幣也存在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)物價(jià)以及金融穩(wěn)定影響等風(fēng)險(xiǎn)。

宜信CEO唐寧則指出，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)具有24×7特性，創(chuàng)新的解決了客戶(hù)獲取的一個(gè)難點(diǎn)問(wèn)題，同時(shí)，客戶(hù)可以使用移動(dòng)終端更快捷的把自己的信息進(jìn)行互動(dòng)反饋，上傳到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，非常便捷。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)將會(huì)圍繞著數(shù)據(jù)處理這個(gè)中心展開(kāi)，包括數(shù)據(jù)整合，數(shù)據(jù)管理，數(shù)據(jù)模型，數(shù)據(jù)安全等。目前在技術(shù)手段上，宜信從反欺詐技術(shù)到自動(dòng)化審批決策技術(shù)，從大數(shù)據(jù)平臺(tái)、到互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用以及數(shù)字證書(shū)認(rèn)證技術(shù)等等都依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新。

7月18日，剛剛當(dāng)選為“互聯(lián)網(wǎng)金融年度人物”的唐寧還預(yù)言，未來(lái)成功的金融服務(wù)的模式一定是“High Touch” “High Tech”?！癏igh Tech”指高科技互聯(lián)網(wǎng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；而“High Touch”就是人與人之間的，組織與組織之間的交流理解，關(guān)愛(ài)。目前宜信的服務(wù)模式囊括了P2P、T2P(信托對(duì)個(gè)人放款)，有零售服務(wù)、還有批發(fā)基金模式，從線下服務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)全流程模式。

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)人民銀行消費(fèi)者保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞認(rèn)為，應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)，不能無(wú)原則保護(hù)消費(fèi)者。同時(shí)，焦瑾璞還透露，目前中國(guó)人民銀行消費(fèi)者保護(hù)局正在制定金融消費(fèi)者教育的國(guó)家戰(zhàn)略，將來(lái)有可能作為一個(gè)參閱的文件。