我國(guó)p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)的主要特征

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與西方P2P借貸行業(yè)創(chuàng)立伊始就全部是純粹的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不同，我國(guó)目前呈現(xiàn)線上、線下p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)共存的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)我國(guó)P2P借貸行業(yè)起步早，發(fā)展迅速據(jù)《中國(guó)P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書(shū)2013》介紹，P2P借貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)由2009年的9家增長(zhǎng)到了2013年第一季度的132家。在區(qū)域分布方而，沿海地區(qū)較多，排名第一的廣東省占比22%，排在第二的浙江省占比20%。這些機(jī)構(gòu)的交易量也逐年上升。根據(jù)在132家機(jī)構(gòu)中選取的21家活躍度較高的平臺(tái)的交易狀況，2008年這些機(jī)構(gòu)的交易量小于1000萬(wàn)元，2011年達(dá)到10.03億元，而2012年已經(jīng)達(dá)到104.13億元，交易筆數(shù)也由2011年的5.79萬(wàn)筆增加到2012年的21.14萬(wàn)筆?？谇拔覈?guó)P2P借貸行業(yè)主要有以下三大特征。

　　(一)多種商業(yè)模式并存，處于尋找有效商業(yè)模式的階段根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展是否依賴互聯(lián)網(wǎng)，p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)可以分為線上平臺(tái)和線下平臺(tái)。線上平臺(tái)是和西方國(guó)家一樣的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，典型企業(yè)包括暢貸網(wǎng)、拍拍貸和陸金所等。線下平臺(tái)在撮合借貸雙方方而完全不依靠互聯(lián)網(wǎng)，是傳統(tǒng)民間金融中介的P2P化，其典型企業(yè)包括宜信和信而富等。除了線上、線下的區(qū)別，我國(guó)的p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)在是否設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或?yàn)槌鼋枞颂峁?dān)保等方而均缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

　　盈利性是線上和線下p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)而臨的共同問(wèn)題。對(duì)于線上p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)，雖然其運(yùn)營(yíng)成本低，但由于服務(wù)費(fèi)率低、壞賬率高、難以規(guī)?；?jīng)營(yíng)等原因，盈利性較差。暢貸網(wǎng)和拍拍貸都處于虧損或略微盈利狀態(tài)。對(duì)于線下P2P借貸機(jī)構(gòu)，其服務(wù)費(fèi)率高，壞賬率相對(duì)較低，且容易擴(kuò)展規(guī)模，但實(shí)體店經(jīng)營(yíng)使得其經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高，盈利能力也較差。

　　第三行業(yè)發(fā)展良美不齊，規(guī)范性有待提高首先，行業(yè)門檻低，已經(jīng)出現(xiàn)惡性欺詐行為。監(jiān)管和行業(yè)自律的缺乏使得p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)的投資者保護(hù)完全靠平臺(tái)自發(fā)自覺(jué)。由于進(jìn)入門檻低，大部分平臺(tái)并沒(méi)有在合規(guī)經(jīng)營(yíng)方而做很大投入。比較普遍的問(wèn)題是p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)的自有資金和出借人的賬戶資金不完全分離，使平臺(tái)所有人能夠擅自提取出借人資金跑路，如2011年的貝爾創(chuàng)投欺詐事件以及2012年的淘金貸欺詐事件其次，非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度不一P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的資金流大多經(jīng)過(guò)第三方支付平臺(tái)，無(wú)非法集資風(fēng)險(xiǎn)。線下平臺(tái)中有些機(jī)構(gòu)也采取出借人和借款人直接進(jìn)行資金往來(lái)的操作方式，免去非法集資嫌疑。然而，仍有一些線下平臺(tái)向出借人募集資金并獲得出借人的授權(quán)代簽借款合同，這就沒(méi)有完全避免非法集資的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三，行業(yè)存在普遍的誤導(dǎo)消費(fèi)者宣傳和統(tǒng)計(jì)口徑混亂現(xiàn)象。典型的誤導(dǎo)宣傳包括僅宣傳P2P借貸的高收益，疏于對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的提示。提供擔(dān)?；蝻L(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的平臺(tái)往往不對(duì)其保障能力有限引起的風(fēng)險(xiǎn)做出提示一些銀行僅僅為p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)提供開(kāi)戶服務(wù)，卻被作為合作伙伴來(lái)宣傳。P2P借貸行業(yè)某些關(guān)鍵指標(biāo)的算法也不統(tǒng)一。壞賬率這一關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)就有總體違約率、當(dāng)前違約率、同期違約率和應(yīng)收違約率等四種訓(xùn)一算方式，而P2P借貸機(jī)構(gòu)通常會(huì)選擇有利于自己的訓(xùn)一算方式。