互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的天性差異

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　　互聯(lián)網(wǎng)的天性是其巨大的正外部性,這種外部性表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)效應(yīng),即網(wǎng)絡(luò)的效益與其規(guī)模成正比。

　　金融行業(yè)同樣具有網(wǎng)絡(luò)效應(yīng),但金融行業(yè)的本性更多地表現(xiàn)為風險性。風險性與網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)結(jié)合起來,表現(xiàn)出金融行業(yè)極大的風險外部性,這個風險外部性就使得金融必須納入一定的監(jiān)管之下,才能避免金融由于外部性給社會帶來極大的沖擊,從全球范圍內(nèi)來看,金融給經(jīng)濟帶來的沖擊也就是所謂的金融危機,很大程度上會急劇的引起社會動蕩和不安定,97金融風暴是最典型的歷史回憶。所以金融要進行寬泛而不嚴謹?shù)墓芾肀厝皇遣滑F(xiàn)實的。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài),未來發(fā)展處于懸而未決的地步,因此配套的監(jiān)管還不完善。從這個角度來看,過去幾年,互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上其實是民間機構(gòu)嘗試突破金融壁壘的一種意愿和嘗試,他們想通過各種方式進入金融這個準入的市場,而且由于沒有受到嚴格的監(jiān)管,同時沒有內(nèi)部龐大和臃腫的官僚機構(gòu)的形成,決策更貼近市場使得他們更能快速響應(yīng)市場的需求,從而設(shè)計和研發(fā)出優(yōu)越于銀行的機制和市場模式所以這幾年互聯(lián)網(wǎng)金融風生水起,這里面其實也是存在利弊之說,缺乏有效的監(jiān)管,決策快速的另外一面可能就是風險的不斷增加。這種風險的集聚必然會對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展帶來極大的挑戰(zhàn)。

　　2013年3月7日,阿里巴巴宣布整合旗下支付、小貸、擔保、保險業(yè)務(wù)籌建阿里巴巴小微集團公司,這無疑是其金融戰(zhàn)略的又一步重要棋子。同時,阿里巴巴宣布將進入小額理財產(chǎn)品市場,在淘寶和天貓平臺銷售最小達1000元的理財產(chǎn)品。另外,支付寶開始支持信用支付和移動支付,招商銀行甚至在推廣自己的移動支付產(chǎn)品時提出“消滅信用卡”的口號,似乎又要開辟一片藍海。

　　如前所述,互聯(lián)網(wǎng)金融每天都在發(fā)生變化,每天都可能產(chǎn)生新的概念、新的商業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融未來能發(fā)展成為何種業(yè)態(tài),是很難預(yù)測的。

從現(xiàn)實來看,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在小微企業(yè)及個體工商戶資信識別方面有著比傳統(tǒng)銀行信貸方式更為經(jīng)濟的優(yōu)勢,因此互聯(lián)網(wǎng)金融的切入點正是這些領(lǐng)域:高頻小額支付、小微企業(yè)貸款、個體戶及個人信用貸款等,并借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,取得了不凡的成績。