商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改試點(diǎn)方案將出臺(tái)

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 討論數(shù)年的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革落地。2月3日，保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》（下稱“《意見》”）。

  商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改的目的，是讓車險(xiǎn)損失與價(jià)格更加匹配，讓低風(fēng)險(xiǎn)車主擁有更多費(fèi)率優(yōu)惠，拓寬車險(xiǎn)保障范圍，把車險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給車主。

  “商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改是一個(gè)龐大工程，3日只是發(fā)布費(fèi)改《意見》，近期行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)發(fā)布示范條款、黑龍江等6省市試點(diǎn)方案并征求意見。春節(jié)后印發(fā)具體試點(diǎn)方案，預(yù)估5月左右6個(gè)省市正式啟動(dòng)試點(diǎn)。試點(diǎn)地區(qū)舊條款即刻停用，直接換成新條款。”3日，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰在通氣會(huì)上說(shuō)。

  《意見》主要公布了車險(xiǎn)改革主要內(nèi)容及過(guò)渡方案。在商業(yè)車險(xiǎn)條款上，由中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)牽頭制定示范條款，并鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)多樣化、個(gè)性化創(chuàng)新條款。

  費(fèi)率制定上，也由保險(xiǎn)協(xié)會(huì)建立商業(yè)車險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)的收集、測(cè)算、調(diào)整機(jī)制，并動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表，賦予財(cái)險(xiǎn)公司一定費(fèi)率厘定自主權(quán)，確定自主費(fèi)率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。

  “保證價(jià)格總體平穩(wěn)”是本次改革過(guò)渡最關(guān)鍵的要素。劉峰認(rèn)為，本次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改相比數(shù)年前引發(fā)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的嘗試，有更理性成熟的市場(chǎng)和完善的監(jiān)管手段。“大部分低風(fēng)險(xiǎn)的車主肯定會(huì)獲得更低價(jià)格，但高風(fēng)險(xiǎn)的車主保費(fèi)將被提高，一高一低，總體市場(chǎng)價(jià)格是平穩(wěn)的。”劉峰說(shuō)。

  由于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改前期是基于“償一代”體系下的測(cè)算和標(biāo)準(zhǔn)厘定，劉峰稱，爭(zhēng)取在“償二代”過(guò)渡期，完成商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革。

  值得注意的是，《意見》中規(guī)定的示范條款、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表以及費(fèi)率調(diào)整系數(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)會(huì)均要求實(shí)施動(dòng)態(tài)形成機(jī)制。

  中小公司挑戰(zhàn)加劇

  人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)三大家共占有超六成車險(xiǎn)市場(chǎng)份額，有較高穩(wěn)定性。三大家之外的數(shù)十家財(cái)險(xiǎn)公司共分不到40%的車險(xiǎn)份額，一旦大公司開打價(jià)格戰(zhàn)，那么中小型公司短期內(nèi)將難有突破空間。

  記者了解到，部分中小財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)車險(xiǎn)改革的到來(lái)，存在一定壓力。一方面，在電銷、網(wǎng)銷渠道份額逐漸攀升之時(shí)，存在保費(fèi)充足度下降、賠付率上升趨勢(shì)，如果中小公司的售后服務(wù)管理軟件成本難以壓縮，盈利空間有限。

  另一方面，一位中小型財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)部人士分析稱，“自主定價(jià)因子及創(chuàng)新條款的審核，大小公司數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不同，不讓小公司自主定價(jià)是限制，讓則是風(fēng)險(xiǎn)，不能簡(jiǎn)單處理。”

  “個(gè)人覺(jué)得示范性條款沒(méi)有顛覆性改變，能造成多大影響還不太好判斷。”3日，一位保險(xiǎn)協(xié)會(huì)內(nèi)部人士為記者分析，“現(xiàn)在的格局一時(shí)難以完全扭轉(zhuǎn)，但提供了創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)個(gè)性化，使中小公司發(fā)揮自身長(zhǎng)處。”

  《意見》鼓勵(lì)財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款，滿足社會(huì)公眾不同層次的商業(yè)車險(xiǎn)保障需求。

  保監(jiān)會(huì)：確保平穩(wěn)過(guò)渡

  2015年保監(jiān)會(huì)更繁重的任務(wù)是，要自建或推動(dòng)行業(yè)建立不同維度，甚至跨行業(yè)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)、信用體系、交易中心和托管平臺(tái)。

  對(duì)于車險(xiǎn)改革，就包括車險(xiǎn)數(shù)據(jù)平臺(tái)整合，為一系列市場(chǎng)化改革提供精算和風(fēng)控支持；再如車險(xiǎn)純保費(fèi)表的編制，及推動(dòng)整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)鏈變革，聯(lián)合汽車行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布“零整比”系數(shù)、開展汽車碰撞實(shí)驗(yàn)室和維修配件、工時(shí)標(biāo)準(zhǔn)前瞻性研究等，使保險(xiǎn)業(yè)在汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的掌控力和話語(yǔ)權(quán)不斷增加。

  相比十年前的車險(xiǎn)改革，“那時(shí)連償付能力監(jiān)管體系都還沒(méi)形成，現(xiàn)在不論是車險(xiǎn)市場(chǎng)的理性程度還是監(jiān)管的技術(shù)手段，我們認(rèn)為都到了較為成熟的改革時(shí)機(jī)。”一位保監(jiān)會(huì)內(nèi)部人士稱。

  《意見》也明確了財(cái)險(xiǎn)公司妥善處理商業(yè)車險(xiǎn)新舊產(chǎn)品銜接問(wèn)題。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)和財(cái)險(xiǎn)公司做好商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革啟動(dòng)前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，關(guān)注改革實(shí)施中的問(wèn)題和隱患，制訂突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案。

  保監(jiān)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂和使用情況的日常監(jiān)控。發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)問(wèn)題的，責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司停止使用并限期修改。

  同時(shí)，保監(jiān)會(huì)將建立對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用情況的回溯分析機(jī)制，及時(shí)驗(yàn)證商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，深入排查因商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂不合理所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。