在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融挺進實體經(jīng)濟

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從余額寶到微信支付，從大數(shù)據(jù)、云計算到移動時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)歷了第三方支付、P2P個人貸款、眾籌融資等多個階段，開始在融通資金、匹配供需等方面深入到傳統(tǒng)經(jīng)濟活動的核心。而在大宗商品供應(yīng)商管理系統(tǒng)領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融正以在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的新模式開始向?qū)嶓w經(jīng)濟的核心領(lǐng)域挺進。

6月11日發(fā)布的《中國人民銀行年報2013》，首次從整體上肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融滿足社會融資需求的作用。

根據(jù)這一報告，以P2P平臺、網(wǎng)絡(luò)小貸為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融為實體經(jīng)濟“輸血”作用日益明顯。據(jù)悉，去年P2P平臺累計交易額超過600億元。而獲取P2P平臺貸款支持的用戶中，有眾多的中小企業(yè)主乃至個體工商戶。截至去年年末，阿里旗下的小額貸款公司累計發(fā)放貸款1500億元，客戶數(shù)超過65萬家，整體不良貸款率約為1.12%。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的主體——體量最大的余額寶等“寶寶”們尚未找到真正與實體經(jīng)濟對接的切入口。他們更多地類似貨幣基金，因其“存款搬家”的業(yè)務(wù)特征廣受詬病。

在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的出現(xiàn)，以更為復(fù)雜精巧的信息監(jiān)管和“四流合一”的風(fēng)控策略，讓數(shù)以千億計的資金實實在在地注入了實體經(jīng)濟。中國經(jīng)濟翹首以待的產(chǎn)融結(jié)合、產(chǎn)融互補有可能真正藉此建立起來。

打通金融服務(wù)實體經(jīng)濟的血脈

在5月31日召開的國務(wù)院常務(wù)會議上，李克強總理再次強調(diào)，必須打通金融服務(wù)實體經(jīng)濟的血脈。

6月12日，由工信部、央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等相關(guān)部委指導(dǎo)，中國電子商務(wù)創(chuàng)新推進聯(lián)盟發(fā)起的“首屆在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融推進大會”在北京國際會議中心舉行。會議主張通過“四流合一”，建立并打通金融資本與實體經(jīng)濟融合創(chuàng)新的生態(tài)圈。

專家指出，目前中國經(jīng)濟總的融資成本大約在23%。如此高的融資成本對實體經(jīng)濟造成極大的傷害。

實體經(jīng)濟和金融的融合創(chuàng)新、共贏發(fā)展問題，很多年都沒有得到落實。金融是用錢生錢的過程，但游戲也有兩種玩法，一種是資金持續(xù)在金融圈里打轉(zhuǎn)，一種是資金真正投入到財富創(chuàng)造的過程中，成為產(chǎn)業(yè)資本。

首屆在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融推進大會達成的一個共識是，金融經(jīng)濟和實體經(jīng)濟同等重要，雙方的結(jié)合，也就是產(chǎn)融互補、產(chǎn)融融合雙核推動著現(xiàn)代經(jīng)濟健康發(fā)展。

盡管大部分銀行都能做到對小企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年，但他們對中小企業(yè)貸款的積極性不僅沒有提高反而在降低。原因非常簡單，中小企業(yè)貸款是風(fēng)險高發(fā)區(qū)。銀監(jiān)會發(fā)布最新數(shù)據(jù)，截至2014年一季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為6461億元，不良貸款率為1.04%，較年初上升0.04個百分點，達到近三年來的最高水平。而按照原中國銀監(jiān)會主席劉明康的數(shù)據(jù)，中小企業(yè)貸款的不良率是正常貸款的3倍。這直接導(dǎo)致了金融機構(gòu)過度依賴擔(dān)保抵押，制約了信貸有效投放，加上監(jiān)管嚴(yán)格，讓大量資金需求旺盛但按照現(xiàn)行金融業(yè)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)為“不合格”的中小企業(yè)長期得不到金融資金“輸血”。

問題究竟出在哪里？

產(chǎn)業(yè)電商大數(shù)據(jù)讓金融風(fēng)險可控

問題不是出在銀行，也不是出在實體企業(yè)自身，最根本在于，傳統(tǒng)金融業(yè)既有的風(fēng)險、風(fēng)控價值觀完全是建立在信息不對稱時代的。

金融的本質(zhì)不是風(fēng)險控制，而是在安全的條件下發(fā)揮資本的作用。

隨著信息化尤其是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、應(yīng)用的創(chuàng)新，資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表、資金平衡表、利潤表對一個企業(yè)商業(yè)價值與運營風(fēng)險的呈現(xiàn)，開始讓位于商流、資金流、物流、信息流的流量、流向、頻率等大數(shù)據(jù)。由產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)與金融機構(gòu)聯(lián)合搭建的電商大數(shù)據(jù)平臺，讓參與經(jīng)濟活動的各種主體得以實現(xiàn)信息的分享，有效解決了金融風(fēng)險的可控問題。

這套信息平臺包含電子商務(wù)交易、在線支付、交易融資和物流管理等多個環(huán)節(jié)。這一開放、多方交互、信息共享的新型電子商務(wù)平臺，被形象地稱之為打通金融資本通向?qū)嶓w經(jīng)濟的“任督”二脈。

國內(nèi)主要商業(yè)銀行大部分已推出在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融專項服務(wù)方案或產(chǎn)品系列。海爾集團與中信銀行簽約，搭建線上線下相融合的日日順供應(yīng)商管理系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺。1號店與中國郵政儲蓄銀行共同打造電商供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融產(chǎn)品，為供應(yīng)商、入駐商家及第三方合作伙伴提供低成本、無擔(dān)保抵押的融資解決方案。

而在產(chǎn)業(yè)端，京東推出的京寶貝，以動態(tài)庫存以及在線銷售情況作為風(fēng)控的主要計算的模型參考，實現(xiàn)三分鐘就可放貸，可以隨借隨還，按日計息。京東掌門人劉強東曾表示，未來京東的主要盈利將來自于金融產(chǎn)品。天物大宗、易單網(wǎng)、東風(fēng)棉花交易市場等案例，實現(xiàn)了對商流、資金流、信息流的統(tǒng)一，實現(xiàn)了風(fēng)險可控的在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融服務(wù)。天物大宗對整個運轉(zhuǎn)體系中的物權(quán)實現(xiàn)了全生產(chǎn)周期的監(jiān)管，實現(xiàn)了低風(fēng)險和全國監(jiān)控。全國棉花交易中心由于對物流的監(jiān)控措施到位，基本上實現(xiàn)了零風(fēng)險。

供應(yīng)商管理系統(tǒng)電商大數(shù)據(jù)平臺的創(chuàng)新降低了融資風(fēng)險，也大幅降低了融資成本。截至2014年5月，華夏銀行已與299個平臺型企業(yè)對接，包括中國郵政速遞、沙鋼、波司登等知名企業(yè)，直接服務(wù)于相關(guān)中小企業(yè)11586個，累計放款84.4億元。這些實體企業(yè)享受了比名義利率下浮30%的實際利率，平均每筆貸款金額20.54萬元，企業(yè)平均用款55天，資金流轉(zhuǎn)非常高效，更重要的是，94%的客戶提前還款。

盡管北京銀行、招商銀行、中信銀行等中小商業(yè)銀行都推出了類似的在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模及影響都是有限的。大型國有銀行尚未真正重視這一領(lǐng)域。

對此，招商銀行副行長唐志宏表示，由于信息技術(shù)的飛速變革，由于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，改變了產(chǎn)業(yè)鏈的管理模式，也改變了金融業(yè)的風(fēng)險觀念。從銀行和企業(yè)兩個角度觀察，在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融興起的動力條件成熟了。

協(xié)同創(chuàng)新，豐富服務(wù)實體經(jīng)濟手段

工信部信息化推進司副司長董寶青告訴記者，在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融是信息化引領(lǐng)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新的典型成果，使得中國經(jīng)濟具有了“雙核”驅(qū)動的強勁動力。首屆在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融推進大會有近2000人與會，人們最大的共識就是“生態(tài)演進，各方共贏”。

與傳統(tǒng)供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融相比，在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的雙核心是主金融機構(gòu)（銀行）和供應(yīng)商管理系統(tǒng)核心企業(yè)（鏈主），而依靠互聯(lián)網(wǎng)和各種專網(wǎng)將他們與供應(yīng)商管理系統(tǒng)上眾多中小企業(yè)、第三方服務(wù)企業(yè)緊密地聯(lián)系起來。

招商銀行副行長唐志宏指出，傳統(tǒng)的供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融更多由銀行來主導(dǎo)，而蓬勃發(fā)展的在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融不單是融資產(chǎn)品創(chuàng)新，更是服務(wù)平臺創(chuàng)新，其市場前景廣闊，需要更多的第三方服務(wù)機構(gòu)、需要更多市場主體來參與，更多依賴生態(tài)圈的良性循環(huán)和共存共贏。招商銀行正著力打造智慧供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的技術(shù)平臺，力圖從產(chǎn)品服務(wù)向平臺服務(wù)轉(zhuǎn)變，從供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融向產(chǎn)業(yè)金融、生態(tài)圈金融轉(zhuǎn)變，為企業(yè)提供更多更有價值的服務(wù)。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授秦良娟經(jīng)過豐富的案例研究后指出，在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的風(fēng)險已從信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移到操作風(fēng)險，在依靠信息流監(jiān)控風(fēng)險時應(yīng)注意信息的全程、實時和可視化，注意防控高頻低損風(fēng)險。華夏銀行中小部總經(jīng)理盧小群認為，以平臺金融服務(wù)平臺經(jīng)濟是銀行服務(wù)模式創(chuàng)新的重要方向，銀行最大問題是以分行為考核單位的體制與跨域廣域的供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融需求體系的不匹配。萬聯(lián)網(wǎng)主編蔡宇江認為，在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，會有更多的B2C/B2B/C2C平臺、第三方支付平臺、數(shù)據(jù)服務(wù)商、大數(shù)據(jù)平臺、第三方協(xié)同平臺、ERP系統(tǒng)公司、在線電子交易平臺進入互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融領(lǐng)域，供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融將進入平臺逐鹿、數(shù)據(jù)為王的時代。

當(dāng)銀行等金融機構(gòu)通過產(chǎn)業(yè)電商平臺嵌入式參與到實體經(jīng)濟中去，這對于推動我國實體企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展乃至整個中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級將發(fā)揮歷史性作用。如果說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，那么2014年將開啟在線供應(yīng)商管理系統(tǒng)金融的新時代。