互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)云變幻

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無獨有偶，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展、電商的快速崛起、貿(mào)易金融的開拓創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融便應(yīng)運而生，而且大有愈演愈烈的趨勢，現(xiàn)在但凡涉足金融界的都會對互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解。新事物往往伴隨著矛盾而生，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年經(jīng)歷了一番風(fēng)云變化之后，將會在行業(yè)內(nèi)釋放更加巨大的能量。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步正不斷加快，并向更多行業(yè)滲透。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融在助力實體經(jīng)濟發(fā)展，推動金融創(chuàng)新等方面均將釋放更大的能量。

從余額寶遭遇銀行界“圍攻”，到兩會期間管理層力挺互聯(lián)網(wǎng)金融，再到央行緊急發(fā)文叫停虛擬信用卡和二維碼線下支付業(yè)務(wù)，近段時間以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可謂一波三折，其前景也讓不少從業(yè)者心存疑慮。

不過，在4月8日~9日由清科集團主辦的2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融投資大會上，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會常務(wù)副主任陳靜卻表達(dá)了較為樂觀的態(tài)度。陳靜表示，目前業(yè)界在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新必須堅持金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求、高度重視金融風(fēng)險防范、維護(hù)好公平競爭的市場秩序等方面正在逐漸達(dá)成共識，互聯(lián)網(wǎng)金融正處于大發(fā)展的前夜。

記者從本次大會上也了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展腳步正不斷加快，并向更多行業(yè)滲透。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融在助力實體經(jīng)濟發(fā)展，推動金融創(chuàng)新等方面均將釋放更大的能量。

走向規(guī)范

“昨天晚上我和一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司談投資協(xié)議，好幾家VC（風(fēng)險投資）都在搶，結(jié)果我的嗓子都啞了。”主題發(fā)言一開始，清科集團董事長兼CEO倪正東就先“幽了自己一默”。

雖然只是一句玩笑，但互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已是不爭的事實。據(jù)統(tǒng)計，目前余額寶用戶已達(dá)8100萬，資金規(guī)模超過5000億元，成為全球第四大貨幣基金；第三方互聯(lián)網(wǎng)支付方面，2013年市場規(guī)模達(dá)53729.8億元，同比增長46.8%；P2P網(wǎng)絡(luò)貸款方面，2013年共出現(xiàn)了246家P2P網(wǎng)站，交易規(guī)模達(dá)680.3億元，同比增長197.6%。

在倪正東看來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展背后，是眾多小微企業(yè)和廣大消費者對融資及理財?shù)目释?，而傳統(tǒng)金融業(yè)則無法充分滿足這一快速增長的需求。

出席大會的深圳市創(chuàng)新投資集團有限公司總裁孫東升也充分肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的意義。在他看來，互聯(lián)網(wǎng)金融主要解決了三方面的問題：首先是使交易更便利，其次是解決了信息不對稱的問題，讓信息披露更加充分，最后是在一定程度上解決了傳統(tǒng)金融業(yè)由于利率非市場化而產(chǎn)生的資源配置不合理的問題。

快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，也遭遇了成長的煩惱。此前銀行界對余額寶的“圍攻”以及央行緊急發(fā)文叫停虛擬信用卡和二維碼線下支付業(yè)務(wù)，給行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影。不過，在陳靜等與會專家看來，互聯(lián)網(wǎng)金融將從“野蠻生長”走向規(guī)范已是大勢所趨。

4月10日，中國人民銀行條法司司長穆懷朋在新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展高峰論壇上透露，中國人民銀行正會同有關(guān)部門加緊制定《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。穆懷朋表示，這份意見作為“頂層設(shè)計”，將成為我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的制度基礎(chǔ)。

百度個人金融中心負(fù)責(zé)人孟慶魁也表示，和傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險控制和信用管理等方面仍待完善。他認(rèn)為，未來三年，互聯(lián)網(wǎng)金融一個很重要的發(fā)展方向就是信用體系的形成和發(fā)展以及細(xì)分領(lǐng)域相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的制定。

助力實體經(jīng)濟

隨著監(jiān)管體系的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融也將釋放出更大的能量，其中一個很重要的表現(xiàn)就是助推實體經(jīng)濟的發(fā)展。

清科研究中心董事總經(jīng)理符星華指出，當(dāng)前，實體經(jīng)濟收入正在放緩，通過成本控制帶來的紅利，如今已經(jīng)走到了盡頭。

 “根據(jù)我們對A股上市公司的財報分析，很多大型企業(yè)的年增長率已經(jīng)放緩到了3%~5%，凈利潤的增長速度也只有5%~10%，甚至很多制造型企業(yè)出現(xiàn)了負(fù)增長?！狈侨A說。

此外，實體經(jīng)濟還面臨著供應(yīng)商管理系統(tǒng)、資金、渠道等方面的優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)時代逐步弱化以及大批存量資源亟待釋放等問題。

而互聯(lián)網(wǎng)金融則將在很大程度上改善這一狀況。符星華指出，在過去，實體經(jīng)濟生態(tài)圈的金融服務(wù)大都是委托外部金融機構(gòu)，如銀行、小貸公司等，但圍繞生態(tài)圈的定制化、多樣化、小微化的金融需求卻得不到滿足。“如何撬動社會資本以及生態(tài)圈內(nèi)的資本，支撐實體經(jīng)濟的發(fā)展？我們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將有效解決這一系列的問題。”

在符星華看來，互聯(lián)網(wǎng)金融在助力實體經(jīng)濟發(fā)展方面具有多方面優(yōu)勢。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融可以作為產(chǎn)業(yè)資源的聚合器，通過互聯(lián)網(wǎng)金融的賬戶、平臺、征信系統(tǒng)，有效地把實體經(jīng)濟生態(tài)圈的資源聚合起來。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融在放大資產(chǎn)規(guī)模、孵化業(yè)務(wù)創(chuàng)新、驅(qū)動業(yè)績增長方面，也將發(fā)揮重要作用。

創(chuàng)新的機會

快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，也得到了VC和PE（私募股權(quán)投資）的高度關(guān)注。據(jù)倪正東介紹，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融投資呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，投資案例數(shù)較2012年增長120%，預(yù)計2014年將有更快速的增長。

由此，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了繼電子商務(wù)、移動互聯(lián)網(wǎng)之后，新一輪創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的主題。而和以往的熱門領(lǐng)域不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的“蛋糕”更大，動輒達(dá)萬億元，因此對市場的吸引力也更加強烈。

在本屆大會上記者了解到，在互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多細(xì)分領(lǐng)域中，移動支付是眾多投資者看好的創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)的方向。騰訊產(chǎn)業(yè)共贏基金執(zhí)行董事許良表示，雖然此前阿里巴巴和騰訊在爭奪移動支付入口方面競爭得“不亦樂乎”，但從未來發(fā)展來看，移動支付仍有結(jié)構(gòu)性的創(chuàng)新機會。

孫東升也指出，移動支付市場的高速增長仍在持續(xù)，并孕育著很多新的機會。他同時指出，未來能夠脫穎而出的移動支付企業(yè)，不僅僅是提供支付服務(wù)，還將通過與本地的生活服務(wù)及商戶的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)相結(jié)合的模式，使自身具有更強的競爭力。

許良還指出，從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展歷史來看，大都是先用免費模式顛覆傳統(tǒng)行業(yè)，然后再發(fā)展各類增值服務(wù)獲得收入。就這個意義而言，證券、保險（放心保）、基金等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，未來將出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化改造的浪潮，并產(chǎn)生較多創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)空間。

此外，在多位與會專家看來，以眾籌為代表的新型投資平臺，雖然目前在中國的發(fā)展仍面臨著諸多問題，但只要監(jiān)管和外部環(huán)境到位，仍然是值得關(guān)注的領(lǐng)域。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，倪正東充分強調(diào)創(chuàng)業(yè)者的作用?！皠?chuàng)新的機會通常不是研究機構(gòu)和VC能夠提前規(guī)劃和想象出來的，我們看到的只是冰山一角，創(chuàng)新的鑰匙最終掌握在創(chuàng)業(yè)者的手上。”《中國科學(xué)報》 (2014-04-15 第5版技術(shù)經(jīng)濟周刊)