問題P2P投資難保本 四類平臺“坑你沒商量”

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P2P的誕生，原本是對傳統(tǒng)金融業(yè)的有益補充，可是由于部分P2P網(wǎng)站經(jīng)營不善甚至用心不正，導致P2P行業(yè)出現(xiàn)了跑路和倒閉潮。2014年開始，京華時報金融周刊曾報道和調(diào)查過多起P2P網(wǎng)貸平臺的風險事件，無論是網(wǎng)金寶跑路導致投資者再也不相信網(wǎng)貸平臺，還是科迅網(wǎng)跑路使得投資者購房錢血本無歸，無不暴露了這個行業(yè)存在的問題。

在3·15到來之際，本刊將過去發(fā)生的問題平臺案例與讀者分享，為消費者提供一些網(wǎng)貸平臺“防騙思路”。

分析

四類問題平臺解析

網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿認為，問題平臺可以分為四大類型:純詐騙跑路型、提現(xiàn)困難型、經(jīng)營不善停業(yè)型、經(jīng)偵主動介入型。

1、純詐騙跑路型平臺

風險指數(shù)：★★★★ 典型案例：網(wǎng)金寶跑路關(guān)門

北京首例P2P網(wǎng)貸平臺“跑路”事件主角，上線僅有4個月的網(wǎng)金寶悄悄關(guān)閉。據(jù)百度快照信息，截至去年5月5日，網(wǎng)金寶累計成交額2.6億多元。

據(jù)報道，網(wǎng)金寶公開的辦公地址是摩碼大廈22層2203—2205，但該大廈電梯最高只到20層，該大廈也沒有網(wǎng)金寶運營的痕跡;其次是假造背書，網(wǎng)站宣傳與央行合作“平臺所有項目的還款記錄將作為中國人民銀行征信中心的數(shù)據(jù)來源，同時所有投資用戶的資金均會由中國人民銀行北京支行全權(quán)監(jiān)管”，但是目前商業(yè)銀行尚未做資金全權(quán)監(jiān)管，更何況中國人民銀行;第三，根據(jù)出借人提供的合同，平臺擔保公司為湖北中州投資擔保有限公司，但湖北中州投資擔保有限公司稱其與網(wǎng)金寶無任何合作關(guān)系;第四，網(wǎng)金寶是“認證網(wǎng)站”，據(jù)出借人稱，網(wǎng)金寶的網(wǎng)站通過第三方商業(yè)認證，出借人應該更理性地看到“認證”的含金量。點評：信息造假為詐騙純詐騙型網(wǎng)貸平臺最大的特點是信息造假。注冊信息、合作公司、管理團隊履歷、辦公地址照片等造假，甚至有些詐騙平臺網(wǎng)站頁面都是直接復制過來的。與此同時，辦公地址偏遠。因為絕大多數(shù)純詐騙平臺無實際辦公場所，為防止出借人實地考察，這些詐騙平臺在網(wǎng)上公布的辦公地址都異常偏遠，多為城鄉(xiāng)接合部或縣城的某處民房。

此外，網(wǎng)頁粗制濫造、極高的收益率、成立的時間普遍很短等也是投資者用來辨別網(wǎng)貸平臺真?zhèn)蔚淖C明。

2、提現(xiàn)困難型平臺

風險指數(shù)：★★★★★ 典型案例：東方創(chuàng)投非法吸存

東方創(chuàng)投，是2013年6月成立于深圳的一家P2P網(wǎng)貸平臺。短短4個月后(2013年10月)該平臺即宣布停止提現(xiàn)。同年11月，東方創(chuàng)投負責人鄧亮和線李澤明相繼因非法吸收公眾存款罪被判刑。東方創(chuàng)投案是我國首例P2P網(wǎng)貸平臺自融被判“非法吸存”的案件。此次判決也是司法體系對P2P網(wǎng)貸平臺自融案件的首次裁量。東方創(chuàng)投案是典型的自融平臺龐氏騙局，截至2013年10月15日平臺徹底提現(xiàn)困難時，平臺累計成交量20964萬元，且算上現(xiàn)金獎勵后，出借人獲得的綜合收益率高達38%以上。點評：自融平臺透明度差一般情況下，自融型網(wǎng)貸平臺的透明度都比較差。因為，自融平臺沒有真實的借款業(yè)務(wù)，所以，在借款標的信息的描述上會語焉不詳，公開的信息也較少，實地考察也較難查閱到核心資料。

此外，有實體企業(yè)關(guān)聯(lián)公司。自融平臺設(shè)立的目的多數(shù)是為背后的實體企業(yè)“輸血”，這些企業(yè)多數(shù)是在銀行和其他渠道難以獲取資金的。

此外，這類平臺過于注重門面。一些急于吸錢的平臺，邀請出借人來考察時，非常講排場。

最后就是，沒有分工明確的團隊。有些平臺沒有借貸業(yè)務(wù)員，分工不明確，老板即是業(yè)務(wù)員，既是運營，又是風控，團隊實力過差，老板頂大梁。

3、經(jīng)營不善停業(yè)型平臺

風險指數(shù)：★★★ 典型案例：大地貸主動宣告關(guān)門

由于經(jīng)營不善，武漢大地貸在宣布網(wǎng)站關(guān)張前提前一個月發(fā)布公告，告訴投資人，經(jīng)公司股東大會決議通過，決定終止大地貸網(wǎng)貸平臺的運營，并公告相關(guān)的善后安排。

公司決定2014年3月16日終止經(jīng)營，2014年2月15日起關(guān)閉充值通道，包括線上和線下通道，同時不再接受投標;2月15日到3月15日期間到期的流轉(zhuǎn)標可以正常申請?zhí)岈F(xiàn)，如未到期可以申請?zhí)崆摆H回，提前贖回如果發(fā)生費用則由系統(tǒng)先扣除后再通過后臺返還。點評：管理團隊專業(yè)性差經(jīng)營不善停業(yè)型平臺

通常反映在管理團隊的專業(yè)性不強、平臺業(yè)務(wù)來源和風控水平較差、平臺無法盈利甚至持續(xù)虧損，最后主動關(guān)停平臺。此類平臺老板并沒有詐騙和自融的主觀意愿，僅是從企業(yè)經(jīng)營的角度選擇離開了網(wǎng)貸行業(yè)。此類平臺一般知名度較低，低調(diào)開張，也低調(diào)關(guān)張。

4、經(jīng)偵主動介入型平臺

風險指數(shù)：★★★ 典型案例：中寶投資停業(yè)整頓

2014年3月14日，中寶投資發(fā)布通告稱，“中寶公司因涉嫌經(jīng)濟犯罪被衢州市公安局立案調(diào)查，網(wǎng)站業(yè)務(wù)暫停運作，后續(xù)消息待發(fā)布?！甭淇顬獒橹菔泄簿纸?jīng)偵支隊。2014年4月14日，中寶投資企業(yè)法人代表、犯罪嫌疑人周輝因涉嫌“非法吸收公眾存款罪”被衢州市人民檢察院批準逮捕。

中寶投資成立于2011年，到“停業(yè)整頓”已經(jīng)運營了3年時間，是第一家被立案偵查的“老牌”P2P。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2014年3月14日，中寶投資總成交量45.39億元，有效待收本金共計4.69億元，該平臺有待收的出借人共1068人。中寶投資“停業(yè)整頓”的主要原因是平臺自融。點評：經(jīng)偵介入提現(xiàn)難此類平臺數(shù)量較少，情形特殊。平臺存在自融等固有風險，就算經(jīng)偵沒主動介入，之后因提現(xiàn)困難而倒閉的概率也較大。

□背景 問題平臺持續(xù)出現(xiàn)

P2P發(fā)展至今，數(shù)量已經(jīng)達到可觀的程度。網(wǎng)貸之家最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年2月新上線平臺77家，爆發(fā)問題平臺58家，正常運營平臺1646家，環(huán)比1月上漲1%。

事實上，縱觀2014年全年，問題平臺事件爆發(fā)較多，截至2014年年底，我國網(wǎng)貸運營平臺達1575家。但相對2013年的爆發(fā)式增長，2014年問題平臺不斷涌現(xiàn)。網(wǎng)貸之家研究院統(tǒng)計，2014年全年問題平臺達275家，是2013年的3.6倍，12月問題平臺高達92家，超過2013年全年問題平臺數(shù)量。網(wǎng)貸之家首席研究員馬駿指出，年底，受經(jīng)濟和金融大環(huán)境影響，借款人逾期、展期現(xiàn)象頻繁，加之一系列平臺倒閉和股市走牛影響，投資人紛紛撤出資金，網(wǎng)貸行業(yè)面臨高兌付壓力，許多平臺被曝光出現(xiàn)提現(xiàn)困難。

調(diào)查 網(wǎng)友認為行業(yè)監(jiān)管最重要

為了更好地了解網(wǎng)友對于P2P行業(yè)的認識，上周，本刊聯(lián)合手機騰訊網(wǎng)做了一個3·15金融消費者調(diào)查，截至3月10日中午，近2000名網(wǎng)友參與了調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，74%的網(wǎng)友從來沒有在P2P平臺投資過，只有9.9%的網(wǎng)友表示自己經(jīng)常在P2P平臺投資。此外，26%的網(wǎng)友表示自己經(jīng)常購買銀行理財產(chǎn)品，是購買P2P產(chǎn)品網(wǎng)友的2.6倍。

調(diào)查顯示，有33%的網(wǎng)友認為P2P行業(yè)風險很大，不會輕易接觸。同時，有67.9%的網(wǎng)友表示自己聽說過P2P平臺跑路事件，這表明網(wǎng)友在了解P2P平臺的同時，也了解了風險。

值得注意的是，在參與調(diào)查的網(wǎng)友中，理性的網(wǎng)友占據(jù)了較大的一部分，有14.5%的網(wǎng)友認為，P2P跑路事件并不會影響到自己對于P2P投資的判斷，因為“風險和收益是成正比”的，而有41.9%的網(wǎng)友認為，雖然P2P跑路事件會對自己投資P2P的選擇產(chǎn)生影響，但是影響不大，仍然會選擇“靠譜平臺”。只有不到一半(43.6%)的網(wǎng)友認為，P2P跑路事件影響到了自己的投資，不會投資P2P。

此外，在對監(jiān)管問題的認識上，絕大多數(shù)網(wǎng)友認為應當加強行業(yè)監(jiān)管，70.8%的網(wǎng)友認為，政府等有關(guān)部門的監(jiān)管是P2P平臺控制風險的主要因素，15.7%的網(wǎng)友認為應當靠行業(yè)自律組織，另有13.5%的網(wǎng)友認為應當通過技術(shù)手段控制風險。

建議行業(yè)自律加強消費者保護

上海嚴義明律師事務(wù)所律師嚴義明對記者表示，“P2P網(wǎng)貸平臺改變了人們現(xiàn)有的資金籌集方式，能幫助解決資金短缺問題，特別是對中小企業(yè)投融資有一定幫助。這一背景下，保障借貸者信用等問題就亟須解決。但是目前中國社會信用缺失嚴重，教育培訓學校收費關(guān)門，健身養(yǎng)身卡關(guān)門跑路等等現(xiàn)象層出不窮。現(xiàn)在又加了一個網(wǎng)貸平臺?！?o:p>

他指出，“P2P網(wǎng)貸平臺跑路頻出，需要有人出來承擔監(jiān)管責任。對于惡意欺詐跑路的這種平臺，法律上應該嚴厲打擊。此外，還要呼吁行業(yè)加強自律。”

中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震對記者表示，“在消費者層面，投資者需要了解一些維權(quán)的基本常識，應盡快加強金融消費者的教育工作。部分消費者金融知識缺乏，受夸大的投資宣傳誘導，致使個人權(quán)益易遭受損害。?！?o:p>

黃震表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，金融監(jiān)管者的主要任務(wù)是平衡互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者和金融消費者的權(quán)利與義務(wù)，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正實現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展。