馬云未來(lái)的王牌就是它：螞蟻金服

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馬云帶領(lǐng)阿里巴巴IPO的第27天，亮出了未來(lái)的“市夢(mèng)率”的王牌——螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(簡(jiǎn)稱(chēng)：螞蟻金服)——它由支付寶演化而來(lái)，長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的籌建過(guò)程中稱(chēng)為“小微金融服務(wù)集團(tuán)”，由馬云的“左右手”彭蕾執(zhí)掌。

金融行業(yè)有句老話(huà)：“離錢(qián)越近，才能賺錢(qián)越‘穩(wěn)’”，如今的螞蟻金服不僅涉獵傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，更在理財(cái)金融創(chuàng)新(余額寶、招財(cái)寶)，風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新(互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品)，未來(lái)甚至可能涉及更深層次的資產(chǎn)管理與信托類(lèi)創(chuàng)新……無(wú)疑，它在金融世界的比特化當(dāng)中充當(dāng)急先鋒，錢(qián)途、前途都不可限量。

　　為誰(shuí)賦能

畢竟，金融早已不是當(dāng)年“紙幣與合同齊飛”的年代，貨幣、財(cái)富、各種金融工具都變成了比特世界里的0、1(比如證券交易IT化、存款賬戶(hù)數(shù)字化)，互聯(lián)網(wǎng)與IT正滲透于金融各個(gè)角落，發(fā)揮集約、高效的作用，將邊際成本降到最低，讓信息最大程度透明(比如余額寶就是將個(gè)人財(cái)富集中，形成高套利，再低成本、透明化分享)。

因此，借助支付寶獲得3億實(shí)名用戶(hù)，在錢(qián)包1.9億活躍用戶(hù)，日常交易4500萬(wàn)筆的前提下，螞蟻金服已經(jīng)將安全、移動(dòng)、云、大數(shù)據(jù)的基底筑牢，足以成為一個(gè)大的平臺(tái)，承載復(fù)雜的金融生態(tài)。

如“飛輪效應(yīng)”，螞蟻金服被前人費(fèi)力推動(dòng)，成為一個(gè)快速旋轉(zhuǎn)的飛輪，如今，它形成“吸力”，更裹挾不同的力量來(lái)助推，且只需比原先小得多的新助推，飛輪便可得到極大加速。

這種外部助推，實(shí)際就是一個(gè)“賦能”與“反賦能”的過(guò)程。

按照彭蕾等人的解釋?zhuān)煜轮Ц秾?、招?cái)寶、金融云等都在不斷構(gòu)建開(kāi)放的環(huán)境，為合作伙伴(商家、金融機(jī)構(gòu))提供更高的參與深度、更廣的職責(zé)邊界，使其跳出原有藩籬，形成更多創(chuàng)新，獲取更多的毛利，同時(shí)，它們反哺螞蟻金服用戶(hù)、數(shù)據(jù)、信用資源。如此，螞蟻金融便可不斷清洗、分析、整合新舊資源，獲得馬太效應(yīng)，再進(jìn)一步更好地賦能于合作伙伴。

例如，支付寶錢(qián)包與商家合作WiFi開(kāi)放，后者更好地發(fā)現(xiàn)用戶(hù)、理解用戶(hù)、服務(wù)用戶(hù)、價(jià)值變現(xiàn)，前者進(jìn)一步了解用戶(hù)的線(xiàn)下行為，得到更詳盡的“用戶(hù)畫(huà)像”，不斷打動(dòng)他們，滿(mǎn)足他們。而招財(cái)寶則成為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)人群的“橋梁”，螞蟻金融為兩者貢獻(xiàn)流量、粘性，同時(shí)又獲得兩者的量能支持。

由此，成就“鷹擊長(zhǎng)空，魚(yú)翔淺底，萬(wàn)類(lèi)霜天競(jìng)自由”生態(tài)，到時(shí)，包容這個(gè)生態(tài)的螞蟻金服，成了吸附力極強(qiáng)的“磁石”，銀子？那都是主動(dòng)送上門(mén)來(lái)，親。

現(xiàn)在，螞蟻金服要摸索的，就是在“賦能”與“反賦能”中，如何“活在未來(lái)，將缺失整出來(lái)”，當(dāng)然，這也是最大的挑戰(zhàn)。

　　“交易所”的終極形態(tài)

改用《論語(yǔ)·為政》里的話(huà)，螞蟻金融若能一直“為政以道，譬如北辰，居其位，而眾星共之”，那么，小郝子猜測(cè)，它未來(lái)進(jìn)化的終極形態(tài)很可能是“交易所”，不過(guò)，在這里交易的，不是具體的商品或金融品，而是各類(lèi)與金融相關(guān)的數(shù)據(jù)。

每個(gè)行當(dāng)里，最初的交易所，都是因大量供求雙方存在，在共同認(rèn)可的地方，自發(fā)、集中地交易而形成，就像紐約證券交易所、芝加哥期貨交易所，都是如此。而螞蟻金服就很有希望成為互聯(lián)網(wǎng)金融行當(dāng)里的紐交所。

為何這樣說(shuō)？因?yàn)樗粌H自身的交易規(guī)模加速放大，而且聯(lián)合更多線(xiàn)上、線(xiàn)下機(jī)構(gòu)構(gòu)建數(shù)據(jù)流通的各種場(chǎng)景、入口，進(jìn)而結(jié)成數(shù)據(jù)往復(fù)、來(lái)回的閉環(huán)。人們?cè)诟魈幍氖杖搿⑾M(fèi)、需求、習(xí)慣都被轉(zhuǎn)化成數(shù)據(jù)，為螞蟻金融所洞悉。要知道，這些數(shù)據(jù)極具價(jià)值，且相應(yīng)價(jià)值都可以被貨幣化。

舉例來(lái)說(shuō)，一個(gè)人在超市、便利店購(gòu)買(mǎi)家用，在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)服裝、繳納水電費(fèi)，這些細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)，通過(guò)合作伙伴和關(guān)聯(lián)企業(yè)傳遞給螞蟻金服，再加上人口屬性、地域分布、媒體接觸、興趣愛(ài)好、生活形態(tài)等多維度資訊，其數(shù)據(jù)后臺(tái)就能根據(jù)消費(fèi)頻次、貨值，結(jié)合各種模型分析出可支配收入多少，并形成人或相關(guān)團(tuán)體信用能力的判斷——ZestFinance大致就是如此。

毫無(wú)疑問(wèn)，這些數(shù)據(jù)的商業(yè)價(jià)值不言而喻，傳統(tǒng)的漏洞與不便被解決——沒(méi)有銀行信貸記錄也能貸款，“買(mǎi)”信用分?jǐn)?shù)不再可行……商業(yè)機(jī)構(gòu)會(huì)爭(zhēng)相用自己的數(shù)據(jù)或金錢(qián)來(lái)交換這些透明、可信、量化人性與能力的識(shí)別符號(hào)。

就像經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈耶克在《知識(shí)在社會(huì)中的作用》說(shuō)：“好經(jīng)濟(jì)與壞經(jīng)濟(jì)的標(biāo)準(zhǔn)在于經(jīng)濟(jì)體制是否有效地使用分散在個(gè)人手中的信息?！蔽浵伣鸱樌沓烧碌厣?jí)為“好經(jīng)濟(jì)”的基石，那么，它獲得更大的推力，成就更霸氣的業(yè)態(tài)，更加自然而然。

當(dāng)未來(lái)的馬丁·邁耶們將螞蟻金融看作“山頂上的城市”，王牌大殺四方，則彭蕾志得，馬云意滿(mǎn)，恐怕那時(shí)，才是老馬踐行“功成、名逐、身退，天之道”的真實(shí)日子。