下半年 保險(xiǎn)+P2P模式或成型

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P2P近段時(shí)間接連曝出風(fēng)險(xiǎn)事故。繼大量P2P平臺(tái)被曝“跑路”后，被投資人視做救命稻草的擔(dān)保公司也上演“失聯(lián)”的戲碼，引發(fā)擔(dān)保信任危機(jī)。更重要的是，目前P2P平臺(tái)與擔(dān)保公司合作的模式不被監(jiān)管層認(rèn)可，而擔(dān)保公司本身違規(guī)操作較多也備受詬病。監(jiān)管部門正在考慮P2P行業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)安排體系，有可靠消息稱，銀監(jiān)會(huì)正在考慮引入專業(yè)保險(xiǎn)公司，來幫助P2P借貸行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)。

新模式下半年有望推動(dòng)

就在上周銀監(jiān)會(huì)召開了P2P監(jiān)管座談會(huì)，主要議題為討論P(yáng)2P的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，引入保險(xiǎn)公司擔(dān)保制度也成為議題之一。

一位接近銀監(jiān)會(huì)的人士對(duì)記者表示，上述座談會(huì)上專門討論了通過引入保險(xiǎn)公司擔(dān)保制度來轉(zhuǎn)移P2P借貸風(fēng)險(xiǎn)，“監(jiān)管層還是希望通過引入一些有實(shí)力的、大規(guī)模的擔(dān)保機(jī)構(gòu)來分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)?！睋?jù)悉，會(huì)上并沒有討論如何開展合作等細(xì)節(jié)問題，還停留在探討階段?！斑@其中涉及到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等諸多問題，還沒有形成一個(gè)最終的結(jié)論?！?o:p>

自P2P行業(yè)出現(xiàn)以來，多次出現(xiàn)P2P平臺(tái)創(chuàng)始人攜款潛逃、P2P平臺(tái)因風(fēng)控不佳倒逼清算的情況，監(jiān)管層希望通過制度安排，幫助P2P平臺(tái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

早在監(jiān)管部門介入之前，就已有保險(xiǎn)公司展開這方面的嘗試，中國人壽一位工作人員表示，2014年5月，中國人壽財(cái)險(xiǎn)已與財(cái)路通簽訂了P2P合作協(xié)議。

而整個(gè)行業(yè)的推動(dòng)，上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為“就目前情況來看，之前預(yù)計(jì)6月底能出臺(tái)的監(jiān)管框架，時(shí)間上又得往后延，估計(jì)要推遲到下半年才能出臺(tái)?！?o:p>

擔(dān)保+P2P風(fēng)險(xiǎn)不斷

監(jiān)管部門努力倡導(dǎo)P2P+保險(xiǎn)的模式是因?yàn)镻2P+擔(dān)保公司的模式風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露。目前P2P平臺(tái)與擔(dān)保公司合作進(jìn)行資金擔(dān)保的模式主要分為兩種：一是平臺(tái)自身有擔(dān)保公司，二是與第三方擔(dān)保公司進(jìn)行合作。而按照目前的監(jiān)管趨勢來看，這兩種模式存在較大風(fēng)險(xiǎn)，或都將成為歷史。

銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示，P2P不應(yīng)該匯集資金，在途資金和投資者的資金都要由銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管，同時(shí)P2P本身也不得進(jìn)行擔(dān)保，不得承諾貸款本金的收益，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

正醞釀“去擔(dān)?！钡年懡鹚嘘P(guān)人士就曾透露，“陸金所P2P平臺(tái)注冊(cè)賬戶175萬，借款人數(shù)10萬，平均借款規(guī)模5.9萬元，期限23個(gè)月；壞賬率僅有1.5%，這是因?yàn)闃I(yè)務(wù)開展時(shí)間短，大量貸款尚未走完償付周期，預(yù)計(jì)未來會(huì)走高”。相應(yīng)的，擔(dān)保公司的賠付壓力就增大了?！澳壳?，網(wǎng)貸平臺(tái)存在偽擔(dān)保泛濫和大量超額擔(dān)保的現(xiàn)象，擔(dān)保模式下的P2P平臺(tái)仍面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，而風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式的保障范圍也很有限?！蹦砅2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人表示。

“我們也就這個(gè)問題和河北省的多家財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行了聯(lián)系，或許這是未來的主流趨勢”，我省P2P企業(yè)人文貸有關(guān)人士告訴記者。

利于P2P行業(yè)整體風(fēng)控水平提升

風(fēng)險(xiǎn)控制是P2P行業(yè)健康發(fā)展的關(guān)鍵，而保險(xiǎn)公司經(jīng)過長期的運(yùn)營和經(jīng)驗(yàn)積累，具備了較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專業(yè)的風(fēng)控能力?！芭c擔(dān)保模式相比，P2P與保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)合將更具有優(yōu)勢?！蔽沂∪宋馁J有關(guān)人士認(rèn)為，在資金安全方面，通過與保險(xiǎn)公司的合作，為客戶的資金提供平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金機(jī)制與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的雙重保障，實(shí)現(xiàn)客戶資金的安全管理，并形成相對(duì)封閉的資金環(huán)境，此舉值得在業(yè)內(nèi)推廣。

保險(xiǎn)公司具有經(jīng)營范圍廣、資產(chǎn)規(guī)模龐大、覆蓋地域范圍廣等多方面優(yōu)勢，并且有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這些都是P2P公司對(duì)于合作前景看好之處。且保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)均是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，究其原理就是把債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，當(dāng)債務(wù)人不能履行其義務(wù)時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。險(xiǎn)資的最大好處是，盤子夠大。

我省一家財(cái)險(xiǎn)公司人士也談到了一些或許成為雙方合作的制約性因素，在他看來引入保險(xiǎn)對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行承保，需要考慮兩方面問題，一是在交易結(jié)構(gòu)上，究竟是保項(xiàng)目還是保平臺(tái)，因?yàn)槎邔?duì)應(yīng)的交易結(jié)構(gòu)很不一樣；二是在沒有足夠的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)積累的前提下，將來開展業(yè)務(wù)過程中，如何科學(xué)設(shè)定產(chǎn)品費(fèi)率。如此來看，保險(xiǎn)公司充當(dāng)“擔(dān)?！彪m箭在弦上，但卻任重而道遠(yuǎn)。

上述保險(xiǎn)人士也展望了樂觀的一面，保險(xiǎn)作為一種金融服務(wù)，跟P2P合作應(yīng)該是有市場的，通過P2P平臺(tái)為投資者服務(wù)，或者說為投資者提供保險(xiǎn)，也是一種非常好的專業(yè)體現(xiàn)。以前保險(xiǎn)只保房子、保車輛、保企業(yè)財(cái)產(chǎn)、保人身意外風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)標(biāo)的，現(xiàn)在，在P2P平臺(tái)里面，平臺(tái)的保險(xiǎn)，投資人的安全，借款人的保險(xiǎn)，這些都是新的市場需求，而且需求量與日俱增，應(yīng)該會(huì)是一個(gè)新的市場。