如何加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范

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　　近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行在加強(qiáng)信貸管理、防范利化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面，實(shí)行了—系列的措施。這些改革措施的落實(shí)，對(duì)提高銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、減少資產(chǎn)損失、維護(hù)自身權(quán)益等方面，起到了十分明顯的作用。

　　隨著我國(guó)金融業(yè)改革的不斷深化，利率市場(chǎng)化等金融改革措施陸續(xù)出臺(tái)，特別是我國(guó)加入WTO以后，國(guó)外銀行將紛紛進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將趨于更加劇烈，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量將直接影響其自身的盈利能力和綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。我們的國(guó)有銀行盡管內(nèi)部制定了嚴(yán)密的管理制度，并月進(jìn)行了不良資產(chǎn)的剝離，但至今不良率仍處于較高的水平，有的基層銀行新的不良貸款仍在冒出來(lái)，這必須引起我們的高度重視。如何能有效地提高商業(yè)銀行的信貸管理水平，防止新的不良貸款大量產(chǎn)生呢？

　　必須高度中重視對(duì)擔(dān)保類貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。根據(jù)1995年和1996年國(guó)家相繼頒發(fā)的《中華入民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)定，除經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好并確定能償還貸款的、可以不提供擔(dān)保外，借款入均府提供把保。商業(yè)銀行底細(xì)十保證入的償還能力、抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屆和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查：各家商業(yè)銀行根據(jù)這些規(guī)定，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，紛紛以第二還款來(lái)源作為第一還款的保險(xiǎn)文撐的保認(rèn)貸款、抵押貸款、肢押貸款等扣保類貸款作為貸款的主要力式。但是，在實(shí)際[—作小，貝保類貸款的質(zhì)量仍出了不少問(wèn)題，其小部分信貸人員對(duì)招保類貸款的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足是一個(gè)審要原出：有些信貸人貝對(duì)發(fā)放貸款表面上做到丁遵章操作，手續(xù)完備，由于思想片面地認(rèn)為擬?？拶J款是防范風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)仲，當(dāng)?shù)谝贿€款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題、借款人無(wú)法蝴正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量還貸款，銀行可以通過(guò)追索保證人或處置抵押物、質(zhì)押物來(lái)追回貸款，固剛導(dǎo)致在工作小出現(xiàn)對(duì)貸款簾查不嚴(yán)的情況在實(shí)際上作小，第二還款來(lái)源個(gè)足以或根本不能用于還貸款的事例比比皆是。如：

　　1．擔(dān)保企業(yè)小烏拉大車輪的招保企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不錯(cuò)，信用等級(jí)能評(píng)“從”級(jí)以亡，完全符合擔(dān)保條件。但是企業(yè)的規(guī)模大，凈資產(chǎn)遠(yuǎn)小于擔(dān)保余額。從表圃看，此類企業(yè)有擔(dān)保資格，但如果借款人不能到期償還貸款時(shí)，這類企業(yè)根本就沒(méi)有代行償還貸款的能力。

　　2．扣保企業(yè)與貸款企業(yè)互相提供借款擔(dān)保，搞連環(huán)套。有的企業(yè)為其他借款人提供了擔(dān)保，后到同一銀行申請(qǐng)借款時(shí)，其他借款人又為他提供招保、這些企業(yè)為獲得銀行借款，相百幫助、相互擔(dān)保當(dāng)有一個(gè)借款人山丁問(wèn)題，銀行要追索時(shí)，必定要殃及一個(gè)借款人，即前有的銅保人，風(fēng)險(xiǎn)一刮‘大片，使銀行投鼠息器，陷入兩難境地。

　　3．把保人違背意愿作擔(dān)保。有的擔(dān)保人雖符合擔(dān)保條件，但并不愿怠為他人提供招保。然的齊地方政府下預(yù)下，或其他出素作蝴下，違背意愿地為他人提供了們保：當(dāng)銀行退索連帶責(zé)仟時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)企業(yè)不配合、地方政府干預(yù)的情況，使追索貸款遲到阻力。

　　4．追索把保企業(yè)坐失良機(jī)。一旦借款人無(wú)力邊款后，銀行必須在罰效期內(nèi)立即追索保證人，能拖到保證人陷于資不抵債、瀕于倒閉時(shí)，才下決心去造索。此時(shí)已經(jīng)良機(jī)喪失，保證人已無(wú)財(cái)產(chǎn)可追索了。