互聯(lián)網金融：應對法律實踐的三個挑戰(zhàn)

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　　“現(xiàn)有的關于互聯(lián)網的法律法規(guī)，我們要逐步的完善，包括P2P這樣的法規(guī)還沒有出臺，這方面的法律法規(guī)今后要完善。如果沒有，我們做互聯(lián)網金融也要參照現(xiàn)有的國家金融法律法規(guī)來做。”銀監(jiān)會創(chuàng)新部主任王巖岫在7月19日舉行的上海新金融年會暨互聯(lián)網金融外灘峰會上這樣表示。不可否認，伴隨著互聯(lián)網金融的持續(xù)升溫，一直圍繞在其發(fā)展過程中的監(jiān)管與立法問題被頻頻談起。

　　2014年以來，監(jiān)管層多名領導在不同場合談到了健全相關法律法規(guī)的重要性。在上述同一峰會上，銀監(jiān)會副主席閻慶民特別強調，“我們應該堅持鼓勵創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展并舉的理念，目的是要在促進金融體系健康的同時，保護好金融安全和消費者的權益，所以我們提出，對互聯(lián)網金融的發(fā)展要營造一個環(huán)境，完善四個體系?！边@四大體系包括了行業(yè)自律體系、IT和信用體系、合作監(jiān)管體系以及法律法規(guī)體系?？梢钥闯觯晟葡嚓P法律法規(guī)，已成為未來互聯(lián)網金融發(fā)展過程中需要面對、思考并解決的問題。

　　那么，面對當前復雜的互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀，現(xiàn)行法律在實踐過程中面臨著哪些挑戰(zhàn)？

　　北京天同律師事務所輔庭律師、石睿博士告訴記者，現(xiàn)階段互聯(lián)網金融產業(yè)的發(fā)展將會給法律人提出的挑戰(zhàn)：首先是爭議解決模式的地域性特點將被突破。“一直以來，以訴訟為主的民商事爭議解決模式具有極強的地域性，其原因在于傳統(tǒng)民商事糾紛通常發(fā)生在特定地域、特定人群之間，因此地域管轄制度方便訴訟、有利于案件事實的查明以及審判結果的執(zhí)行?！彼M一步解釋道，“然而，互聯(lián)網先天帶有打破地域隔閡的基因，依托互聯(lián)網技術而生的互聯(lián)網金融產業(yè)也具有相同的特征，這將極大的挑戰(zhàn)民事訴訟法關于地域管轄的規(guī)定?！?/p>

　　其次，相比較而言，從事互聯(lián)網金融的公司服務對象多而分散，一旦發(fā)生風險違約事件，也給法律訴訟增加了難度。石睿表示，目前來看，互聯(lián)網金融中的P2P企業(yè)主要以小額信貸業(yè)務為主，而互聯(lián)網眾籌項目更是堅持“眾人拾柴火焰高”的理念。因此，一旦發(fā)生違約或侵權案件，就很可能是小標的、大規(guī)模的集團訴訟。盡管我國立法者已經通過小額訴訟等制度設計降低當事人訴訟的時間和金錢成本，但是對于這些措施在面臨集團訴訟時，難免捉襟見肘。

　　最后，互聯(lián)網金融的發(fā)展對現(xiàn)有法律法規(guī)的還有一個挑戰(zhàn)是在互聯(lián)網金融模式下，所有交易行為均在網絡空間中發(fā)生，電子證據將成為主要證據類型。“這意味著一旦發(fā)生訴訟，主要證據很可能都體現(xiàn)為電子證據。盡管我國民事訴訟法已經確認了電子證據的地位，但是電子證據主要還是配合傳統(tǒng)的書證、物證使用。一旦案件中的主要證據都表現(xiàn)為電子證據，法官只能依據電子證據作出裁判，無疑對現(xiàn)有的證據法理論是重大挑戰(zhàn)。”石睿說。

　　如何面對當前互聯(lián)網金融的這些法律難點與問題，石睿也表達了自己的看法，首先是要合理設計約定管轄?！氨M管互聯(lián)網金融具有超地域性，但是在相應法律法規(guī)修改之前，互聯(lián)網金融爭議案件仍將面對管轄難題。對此，互聯(lián)網金融企業(yè)可以考慮采取兩方面措施：一是利用《民事訴訟法》第34條規(guī)定的約定管轄制度，二是借助沒有地域管轄限制的仲裁手段解決爭議?！彼貏e指出，“但互聯(lián)網金融企業(yè)設計約定管轄條款時，應當注意條款設計的合理性、充分提示投資者?！?/p>

此外，對于互聯(lián)網金融公司來說，大量的電子票據將成為主要證據類型。對此他也建議，要妥善保管數據，保證電子數據可以轉化為有效的電子證據?！氨M管《民事訴訟法》將電子數據規(guī)定為一種獨立的證據類型，但是因其具有易變性、易復制性、隱蔽性等特點，司法界對電子證據的態(tài)度是相對保守的?！笔Ｕf，“互聯(lián)網金融企業(yè)一方面要注重原始數據的留存，另一方面采用公證等手段，將可能與糾紛相關的數據固化，從而形成有效的電子數據證據?！?/p>

　　閻慶民在上海新金融年會暨互聯(lián)網金融外灘峰會上指出，金融行業(yè)和互聯(lián)網行業(yè)本身就是高風險的行業(yè)，互聯(lián)網金融兼具了互聯(lián)網和金融雙重因子，決定了風險遠比互聯(lián)網和傳統(tǒng)金融本身更為復雜。那么，互聯(lián)網金融行業(yè)中一旦發(fā)生風險事件，通過法律訴訟維權的當事人將會承擔相應的訴訟成本?！氨M管我國立法者已經通過小額訴訟等制度設計降低當事人的訴訟成本，但是訴訟仍舊是一種昂貴的爭議解決方式。訴訟的時間成本、人力成本都是極高的。既然互聯(lián)網金融主要體現(xiàn)為多主體之間的小標的交易，那么讓互聯(lián)網金融的消費者承擔如此高額的訴訟成本顯然是不合理的，因此必將呼吁嶄新的非訴爭議解決方式誕生?！笔Υ私ㄗh道。