中國(guó)金融業(yè)已由電子化走向信息化

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中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)歷史性地完成了金融電子化建設(shè)時(shí)期的總體任務(wù)，在今后10年～15年，將逐步進(jìn)入金融服務(wù)和金融管理的信息化建設(shè)與知識(shí)化建設(shè)階段，全面實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)代化。

產(chǎn)品及應(yīng)用數(shù)字化的特性，使得IT技術(shù)成為金融行業(yè)的天然屬性，無(wú)論是從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售還是其后的服務(wù)，沒(méi)有一項(xiàng)不與信息技術(shù)緊密相關(guān)。信息技術(shù)不僅極大地降低了金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，促進(jìn)了諸多金融產(chǎn)品和工具的產(chǎn)生、推廣及應(yīng)用，還克服了金融運(yùn)作時(shí)間和空間上的障礙，使金融交易和服務(wù)可以不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)的全球化。鑒于此，金融行業(yè)的IT應(yīng)用在各行業(yè)中一直處于較為領(lǐng)先的位置，是繼電信行業(yè)之后，IT投入最大、應(yīng)用最廣泛的行業(yè)。而業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在需求加之IT廠商高度關(guān)注引發(fā)的產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新，又更大地刺激了金融行業(yè)的IT投入。

2005年初，日本政府提出以信息化帶動(dòng)整個(gè)金融行業(yè)迅速發(fā)展。而此時(shí)，我國(guó)的金融行業(yè)的IT應(yīng)用在20年的發(fā)展之后已累結(jié)碩果。據(jù)相關(guān)調(diào)查結(jié)果顯示，中國(guó)金融業(yè)的業(yè)務(wù)處理信息化應(yīng)用的深度和廣度已基本達(dá)到國(guó)際化要求，尤其是我國(guó)的證券行業(yè)，雖然起步較晚，但起點(diǎn)非常高，一開(kāi)始就是全套的電子化交易，百分之百地依賴(lài)信息技術(shù)。在信息技術(shù)的運(yùn)用上，證券行業(yè)已經(jīng)走在國(guó)際前列，紐約、香港等地某些證券交易所還在采用半人工或手工交易，在中國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全部自動(dòng)化。但是，在管理信息化方面，我國(guó)金融業(yè)尚有較大欠缺。金融企業(yè)內(nèi)部各個(gè)部門(mén)以及管理決策層之間仍是缺乏便捷的途徑、高效的方式、易用的軟件對(duì)信息資源進(jìn)行經(jīng)常性的利用。

中國(guó)加入WTO之后，金融行業(yè)諸多業(yè)務(wù)將全面開(kāi)放，對(duì)于尚處在變革期的中國(guó)金融業(yè)來(lái)講，很重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是要加速中國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化的進(jìn)程，以取得長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)力，而金融行業(yè)的變革，必然會(huì)對(duì)金融信息化提出全新的要求。在2004年亞太地區(qū)城市信息化論壇上，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)陳靜提到，中國(guó)金融服務(wù)已經(jīng)歷史性地完成了金融電子化建設(shè)時(shí)期的總體任務(wù)，在今后10年～15年，將逐步進(jìn)入金融服務(wù)和金融管理的信息化建設(shè)與知識(shí)化建設(shè)階段，全面實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)業(yè)的現(xiàn)代化。而之前形成完善的網(wǎng)絡(luò)體系和基礎(chǔ)平臺(tái)的電子化建設(shè)過(guò)程，不僅成為下一步金融行業(yè)管理信息化的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也提供了一支技術(shù)過(guò)硬、力量雄厚的人才隊(duì)伍。

IT金融業(yè)的奶酪與補(bǔ)藥

對(duì)于中國(guó)金融業(yè)來(lái)講，IT技術(shù)在其中扮演了更為重要的角色。早在2002年，《IT經(jīng)理世界》曾對(duì)金融行業(yè)信息化進(jìn)行過(guò)深入的報(bào)道，以《奶酪和補(bǔ)藥》為題的文章就IT技術(shù)于證券行業(yè)的意義從各個(gè)方面進(jìn)行探討，提出IT技術(shù)對(duì)于證券行業(yè)來(lái)講，應(yīng)該是補(bǔ)藥而不是奶酪。信息技術(shù)應(yīng)該服務(wù)于業(yè)務(wù)，以業(yè)務(wù)作為技術(shù)的驅(qū)動(dòng)。事實(shí)上，其時(shí)的金融行業(yè)在日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，已經(jīng)逐漸由以自我為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，在以服務(wù)贏得競(jìng)爭(zhēng)力的前提下，以技術(shù)為中心轉(zhuǎn)到以業(yè)務(wù)為中心的趨勢(shì)日益明朗。但在此之前的十幾年發(fā)展歷程中，IT技術(shù)作為引進(jìn)新觀念、新操作模式的主要渠道，對(duì)于引導(dǎo)中國(guó)金融業(yè)觀念改變以及改進(jìn)業(yè)務(wù)有著極其重要的“奶酪”意義。

相對(duì)于中國(guó)的金融業(yè)來(lái)講，國(guó)外的金融業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展和摸索，加之激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境使然，無(wú)論是從業(yè)務(wù)模式還是從未來(lái)發(fā)展上都有相對(duì)成熟的認(rèn)識(shí)。因此，國(guó)外金融業(yè)在采用信息技術(shù)時(shí)一般都是以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)。某種意義來(lái)說(shuō)，國(guó)外金融企業(yè)利用信息技術(shù)的突破是為了以新的信息技術(shù)帶動(dòng)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)有待提高的儲(chǔ)備很多。對(duì)于這些金融企業(yè)的決策人來(lái)說(shuō)，很多時(shí)候是認(rèn)為現(xiàn)在諸多的信息技術(shù)是趕不上他們的要求。由于這些金融企業(yè)的決策人很清楚地知道，哪些方面要合乎規(guī)定，哪些方面是市場(chǎng)的要求，哪些方面是競(jìng)爭(zhēng)的要求，哪些方面是自己資源的需要，因此會(huì)給信息技術(shù)提出很高的要求，信息技術(shù)部門(mén)在其中只是一個(gè)實(shí)施的角色，是一個(gè)輔助部門(mén)。在這個(gè)方面，國(guó)外金融企業(yè)對(duì)新技術(shù)有一種鞭打快牛的感覺(jué)。但是，中國(guó)金融業(yè)的信息化是一個(gè)恰恰相反的過(guò)程。從1979年到現(xiàn)在，在 20多年漸進(jìn)式改革的過(guò)程中，金融企業(yè)還是在政策的框架內(nèi)進(jìn)行著摸索式的創(chuàng)新，而這個(gè)創(chuàng)新很大的程度上是技術(shù)先行，推動(dòng)制度建設(shè)。在中國(guó)的金融業(yè)，信息技術(shù)部門(mén)的地位跟作用和國(guó)外的信息技術(shù)的地位和作用是不一樣的，這是由于信息技術(shù)一直是引進(jìn)觀念，引進(jìn)新的業(yè)務(wù)操作和業(yè)務(wù)制度的一個(gè)主要的渠道。

正是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)在中國(guó)金融業(yè)發(fā)展過(guò)程中的特殊地位，使得中國(guó)金融企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)對(duì)信息技術(shù)都有著相對(duì)更加深入地了解。在中國(guó)金融業(yè)自發(fā)改革中，最為成功的一個(gè)環(huán)節(jié)是以IT技術(shù)為依托的數(shù)據(jù)大集中。而數(shù)據(jù)集中的革命仍是源自于中國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的特殊性。在國(guó)外，銀行、證券等企業(yè)一般都是先有總部然后才有網(wǎng)點(diǎn)，而在此前技術(shù)、人才以及制度上都有了相當(dāng)大的儲(chǔ)備。因此，這些網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置大多是基于嚴(yán)格的論證和考核。而中國(guó)的金融業(yè)也是與此相反，除保險(xiǎn)公司特殊一點(diǎn)之外，銀行和證券公司，基本上都是以營(yíng)業(yè)單位為基礎(chǔ)發(fā)展起來(lái)的，先有網(wǎng)點(diǎn)，后有總部。這就決定了中國(guó)金融業(yè)信息化過(guò)程的特殊性。從分散到集中，從一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)到一個(gè)公司的階段中，形成了中國(guó)金融業(yè)信息化的重要特點(diǎn)，那就是集中化的產(chǎn)品生產(chǎn)，集中化的管理，集中化的風(fēng)險(xiǎn)控制和集中化的客戶服務(wù)。從業(yè)務(wù)集中到服務(wù)和管理的集中，信息技術(shù)為其提供了實(shí)現(xiàn)的可能性。也就是在這個(gè)過(guò)程中，業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)的趨勢(shì)逐漸明顯。中國(guó)金融業(yè)龐大的網(wǎng)點(diǎn)群，為管理和風(fēng)險(xiǎn)的控制提出了更高的要求。數(shù)據(jù)集中的目標(biāo)以及通過(guò)數(shù)據(jù)的挖掘、分析，能夠把監(jiān)控指標(biāo)拿出來(lái)，以技術(shù)的手段控制風(fēng)險(xiǎn)，從事后的監(jiān)督到事后的監(jiān)控，以及到事前的預(yù)警這些過(guò)程對(duì)信息技術(shù)提出了集中的要求。而這其中的諸多環(huán)節(jié)也需要技術(shù)的提升來(lái)實(shí)現(xiàn)。

進(jìn)入21世紀(jì)，充足的技術(shù)積累推動(dòng)了金融業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開(kāi)展，并迅速成為主流。而此時(shí)，金融業(yè)改革的逐步推進(jìn)、各金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需求以及中國(guó)加入WTO之后勢(shì)必帶來(lái)的更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)，使得金融業(yè)開(kāi)始由以自我為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、服務(wù)的多樣化使得一直處于引導(dǎo)地位的信息技術(shù)開(kāi)始面對(duì)越來(lái)越高的要求，以業(yè)務(wù)為核心的主流逐漸形成。除此之外，中國(guó)金融企業(yè)的歷史，使得國(guó)外金融企業(yè)在運(yùn)用信息技術(shù)之后“瘦身”的過(guò)程在中國(guó)金融業(yè)難以實(shí)現(xiàn)，因此，要發(fā)揮群體的價(jià)值，也需要以更多的服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。這個(gè)實(shí)現(xiàn)的過(guò)程也有待信息技術(shù)的提升來(lái)完成。在這個(gè)意義上，信息技術(shù)對(duì)于中國(guó)金融業(yè)“補(bǔ)藥” 的作用似乎更為明顯。

中國(guó)金融業(yè)迎來(lái)信息化時(shí)代

對(duì)于信息技術(shù)于中國(guó)金融業(yè)的意義，最成功的實(shí)踐是在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和數(shù)據(jù)集中管理。2000年至今，是金融業(yè)電子化集中實(shí)現(xiàn)的主要階段，在這個(gè)過(guò)程中中國(guó)金融業(yè)已初步形成了較為完善的網(wǎng)絡(luò)體系和基礎(chǔ)平臺(tái)，全面實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化，逐步形成了覆蓋全國(guó)的電子化服務(wù)體系，并培養(yǎng)和鍛煉了一批技術(shù)扎實(shí)、力量雄厚的人才隊(duì)伍。目前各銀行以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)在本系統(tǒng)內(nèi)能夠?yàn)榭蛻籼峁┛缧?、跨地區(qū)的金融服務(wù)，服務(wù)品種不斷增加。證券行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)也100%地實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)，建立了電子資金交易系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)。基礎(chǔ)信息建設(shè)初步完備，使得當(dāng)前的金融行業(yè)已經(jīng)走出了大規(guī)模IT投入的階段，IT投入也呈現(xiàn)了穩(wěn)中有增的態(tài)勢(shì)，年度IT投入起伏不大。2003年國(guó)內(nèi)銀行在IT產(chǎn)品與服務(wù)方面的總投資達(dá)到207億元，比2002年198億元略有增長(zhǎng)；2004年投資總額為228億元，比2003年增長(zhǎng)10.1%。

然而，數(shù)據(jù)集中帶來(lái)的集中品牌管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題，使得國(guó)內(nèi)金融業(yè)已經(jīng)意識(shí)到信息技術(shù)不再是模擬傳統(tǒng)手工處理、支持業(yè)務(wù)運(yùn)作的輔助工具，而是金融業(yè)為保持可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，完成變革的助推器。這場(chǎng)變革成功的前提就是再造金融企業(yè)的信息系統(tǒng)，構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)體系和以風(fēng)險(xiǎn)控制、盈利分析為核心的管理體系。為實(shí)現(xiàn)這一管理體系的轉(zhuǎn)變，相應(yīng)的金融企業(yè)的信息系統(tǒng)必須實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，從以賬戶為中心轉(zhuǎn)變到以產(chǎn)品、管理和客戶為中心。

同時(shí)，開(kāi)放市場(chǎng)下更為激烈的競(jìng)爭(zhēng)以及改革的推動(dòng)，也使得金融行業(yè)對(duì)于信息技術(shù)的需求有了更大的提升。中國(guó)的金融行業(yè)正處在變革的關(guān)鍵時(shí)期，變革的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是要推進(jìn)金融行業(yè)市場(chǎng)化的進(jìn)程，以取得適應(yīng)市場(chǎng)的長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)力。金融行業(yè)本身業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐也將在這個(gè)過(guò)程中大大加快。目前，在金融行業(yè)里面，混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展地非?？?。銀行涉及到基金的業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司逐步開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，證券公司也開(kāi)始涉足一些基金的業(yè)務(wù)。金融行業(yè)的輔業(yè)經(jīng)營(yíng)，為金融行業(yè)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，提供了政策和環(huán)境上的支持。金融行業(yè)的市場(chǎng)化是金融改革中很重要的一方面。中國(guó)加入WTO之后，在金融行業(yè)里面只有少數(shù)的業(yè)務(wù)范圍有些保護(hù)，除了人壽的業(yè)務(wù)還是有一個(gè)保護(hù)期之外，銀行或者是其他的財(cái)險(xiǎn)，2006年開(kāi)始對(duì)國(guó)外的廠商開(kāi)放，對(duì)于金融企業(yè)來(lái)講，必須要面對(duì)國(guó)外的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)自身要不斷地提升管理能力，提升產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐。

另外，證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建立，以及各機(jī)構(gòu)之間密切的合作，推進(jìn)了法人治理結(jié)構(gòu)的完善。中國(guó)銀行的股份公司已正式掛牌成立，中國(guó)建行的股份公司掛牌也將緊隨其后。隨著中國(guó)治理結(jié)構(gòu)的變化，國(guó)家的監(jiān)控，銀行透明度的要求，必然會(huì)作用于金融企業(yè)的內(nèi)部管理提升。而內(nèi)外資源的充分利用，一方面通過(guò)整合內(nèi)部資源，來(lái)提高企業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率和管理能力，降低內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和成本；另外一方面，需要外部的客戶資源，更加轉(zhuǎn)向以客戶為中心，服務(wù)客戶的經(jīng)營(yíng)理念。金融行業(yè)的變革對(duì)信息化提出了新的要求，在這種前提下，中國(guó)的金融行業(yè)由電子化進(jìn)入了管理信息化時(shí)代，IT投入的重點(diǎn)由之前的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和硬件轉(zhuǎn)向軟件和服務(wù)。而此前業(yè)務(wù)系統(tǒng)搭建過(guò)程形成的業(yè)務(wù)平臺(tái)，也成為金融行業(yè)在其基礎(chǔ)上引進(jìn)軟件和服務(wù)提升管理的良好平臺(tái)。

事實(shí)上，在之前金融行業(yè)的IT應(yīng)用中也有一部分這樣的內(nèi)容，但實(shí)施的效果并不是很明顯。中國(guó)科學(xué)院研究生院軟件學(xué)院院長(zhǎng)潘辛平曾指出，金融行業(yè)管理信息化難以成功的一個(gè)主要因素，是因?yàn)槿狈α私饨鹑谛袠I(yè)尤其是了解中國(guó)金融企業(yè)的專(zhuān)業(yè)解決方案。而隨著金融行業(yè)IT應(yīng)用進(jìn)入信息化階段，已有越來(lái)越多的廠商在產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新上不斷適應(yīng)，這也形成了金融行業(yè)信息化進(jìn)程的強(qiáng)大推動(dòng)力。

另外，標(biāo)準(zhǔn)和信用體系的不完善也是金融行業(yè)接下來(lái)要解決的主要問(wèn)題。信息化的基礎(chǔ)是標(biāo)準(zhǔn)化，要提升競(jìng)爭(zhēng)力，必然需要一個(gè)真正能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)互通，使信息得以轉(zhuǎn)化的標(biāo)準(zhǔn)。在2004年亞太地區(qū)城市信息化論壇上，中國(guó)人民銀行科技司司長(zhǎng)陳靜還提到，未來(lái)15年～20年，中國(guó)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)高度重視標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，加強(qiáng)信息標(biāo)準(zhǔn)化開(kāi)發(fā)和應(yīng)用的總體規(guī)則，加大采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的力度，圍繞銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整，加速重要制度的制定和修訂，完善和規(guī)范中國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化體系。隨著《電子簽名法》等一系列管理制度的出臺(tái)，信用體系的建立也逐漸提速。但信用體系的建立，很大程度上也離不開(kāi)對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用。

從數(shù)據(jù)集中，業(yè)務(wù)創(chuàng)新直至服務(wù)創(chuàng)新、管理提升、風(fēng)險(xiǎn)控制，中國(guó)金融業(yè)已經(jīng)在電子化成功實(shí)現(xiàn)的臺(tái)階上以更高的起點(diǎn)起步，IT應(yīng)用從操作層面進(jìn)入管理層面已是大勢(shì)所趨。在這個(gè)過(guò)程中，建立中國(guó)金融信息化建設(shè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)及法律法規(guī)，根據(jù)金融系統(tǒng)信息安全工作的實(shí)際和特點(diǎn)，樹(shù)立統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、積極防御、強(qiáng)化內(nèi)控、優(yōu)化配置的信息安全觀念。同時(shí)，在技術(shù)上還有待更為深入的研究和創(chuàng)新，提高金融信息化的效率和質(zhì)量是其中重要的幾個(gè)環(huán)節(jié)。（CIO時(shí)代網(wǎng)）