IT讓銀行更有趣

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很多年前，人們對銀行的一個很重要的評判標(biāo)準(zhǔn)是銀行的建筑物和大門是否堅固，是否能保證金錢的安全。在金錢主要是以實體形勢存在的時代，這個標(biāo)準(zhǔn)是合適的。今天，隨著金錢變成一個個數(shù)字的時候，普通大眾對銀行機構(gòu)的實體已經(jīng)不是太關(guān)心了，而更在意銀行的服務(wù)是否方便和快捷。而銀行、特別是小銀行顯然已經(jīng)注意到這一點，并正在對銀行提供服務(wù)的方式進(jìn)行調(diào)整。比如，很多銀行新推出了各種各樣的移動銀行應(yīng)用。

不過，相比較下面介紹的應(yīng)用而言，這些仍屬于比較簡單的、比較陳舊的應(yīng)用，只是能滿足人們檢查自己賬戶的資金狀況、完成轉(zhuǎn)賬或者找到分行的位置等，而更多正在萌芽中的應(yīng)用將讓我們不再需要到銀行的柜臺就可以辦理各種業(yè)務(wù)，而且整個業(yè)務(wù)的辦理過程還能非常輕松有趣。

不再需要去柜臺

對大多數(shù)人而言，到銀行的營業(yè)網(wǎng)點忍受排隊之苦、與柜臺的業(yè)務(wù)人員進(jìn)行交流的主要原因是為了存支票，不久，人們無需到銀行的網(wǎng)點也可以完成這一業(yè)務(wù)。

美國一個名為聯(lián)合服務(wù)汽車協(xié)會（United Services Automobile Association）的金融服務(wù)公司計劃向美國軍人和老兵提供一種服務(wù),該公司計劃推出一種免費的iPhone應(yīng)用，讓人們通過iPhone的相機就可以把支票存入銀行，它們把這項服務(wù)命名為“USAA Deposit@Mobile”。如果人們需要存入支票，可以通過iPhone上的這個應(yīng)用程序登錄到自己賬戶上，輸入支票上的資金數(shù)目，并用手機上的相機拍下支票的正反兩面，然后發(fā)送給銀行，銀行收到這些信息以后，就會發(fā)回一個確認(rèn)信息，表示收到了這筆資金。

當(dāng)然，客戶也可以到ATM機上存支票，不過，有些人總是擔(dān)心，自己沒有什么證據(jù)能表明銀行收到了自己的支票。為此，美國銀行最近安裝了12800臺新的ATM機，這些ATM機能夠打印收據(jù)，上面有客戶剛剛存入的支票的掃描圖，這就給客戶提供了一個依據(jù)，表明銀行的的確確收到了客人的支票。

實際上，也許不久之后，人們根本就用不著支票了。因為人們可以把自己的手機當(dāng)做信用卡，通過手機就可以接受別人用手機劃轉(zhuǎn)過來的資金，一大批公司正在研究這種技術(shù)和開發(fā)相應(yīng)的系統(tǒng)。手機制造巨頭諾基亞就是其中之一，該公司已經(jīng)注冊了名為“諾基亞幣（Nokia Money）”的商標(biāo)。諾基亞正計劃發(fā)布一種與手機有關(guān)的金融服務(wù)，讓其用戶能把資金從一個手機劃轉(zhuǎn)到任何別的一個手機上，或者用于支付結(jié)賬。今年3月，諾基亞還給一個名為“Obopay”的公司投入7000萬美元，該公司主要研究如何保證移動電子貨幣轉(zhuǎn)賬的安全。更值得期待的是，未來所有手機都能提供電子錢包方面的功能。一旦真有了那么一天，我們就完全用不著錢包了，你的手機就是你的現(xiàn)金和信用卡。

事實上，電子貨幣的出現(xiàn)給銀行柜臺業(yè)務(wù)帶來了一定的沖擊，雖然其應(yīng)用現(xiàn)在才剛剛露出點苗頭，但是它就已經(jīng)在改變銀行提供服務(wù)的方式了，比如銀行的營業(yè)網(wǎng)點的地位開始被削弱。美國銀行就在不久前關(guān)閉了600家營業(yè)網(wǎng)點，美國銀行解釋說，關(guān)閉這些營業(yè)網(wǎng)點是因為互聯(lián)網(wǎng)和手機在金融業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用減少了人們對銀行柜臺的依賴。

營業(yè)網(wǎng)點在創(chuàng)新

盡管美國銀行正在因為人們不再去銀行柜臺而關(guān)閉銀行的營業(yè)網(wǎng)點，但也有銀行正在想方設(shè)法對銀行的營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行創(chuàng)新，設(shè)法把這些營業(yè)網(wǎng)點變成客人喜歡去的地方。

位于俄勒岡州的Umpqua銀行有151家網(wǎng)點的營業(yè)面積擴大了一倍，新增了上網(wǎng)的房間和會議室，還安裝了一個名為“發(fā)現(xiàn)墻（Discover Wall）”、有很大的多屏幕交互視頻播放系統(tǒng); 通過PC，客戶可以與銀行的金融顧問進(jìn)行視頻交流。對于這家銀行而言，其應(yīng)用已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了手機銀行的范疇。

Umpqua銀行對銀行營業(yè)網(wǎng)點的改造并非個例。ING所推的“Direct Cafe”在概念上與Umpqua銀行的行為有幾分相似。所謂的“Direct Cafe”并不是銀行的一個分支機構(gòu)，而只是一個類似網(wǎng)吧的地方，在這里有PC終端，客戶可以在此進(jìn)行與銀行有關(guān)的金融交易或者只是進(jìn)行免費的網(wǎng)上沖浪，如今在美國有8個地方可以找到ING的“Direct Cafe”。

另外還有一些銀行正在進(jìn)行一些很有趣的嘗試，它們充分利用其位置和房地產(chǎn)的優(yōu)勢在為客戶提供有用的服務(wù)，而存錢現(xiàn)在只是它們的分支機構(gòu)很微不足道的一項業(yè)務(wù)。

未來的手機銀行

手機銀行（Mobile Banking）也稱移動銀行，是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱。作為一種結(jié)合了電子貨幣與移動通信的金融服務(wù)形式，移動銀行可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)。由于移動終端所獨具的貼身特性，使手機銀行成為繼 ATM、POS、網(wǎng)上銀行之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具而受到銀行業(yè)者的關(guān)注。

盡管手機銀行的出現(xiàn)已有幾年了，但手機銀行的發(fā)展一直不溫不火，而推廣手機銀行（mobile banking）最大的障礙就是客戶對安全的擔(dān)心。美國的金融服務(wù)公司KPMG日前進(jìn)行的一項調(diào)查顯示，2/3的美國人在用手機進(jìn)行金融交易時會有擔(dān)心，而他們可以容忍酒店服務(wù)員把他們的信用卡拿走10分鐘。

不過，這一狀況有望逐漸改變，因為不少年輕人并不這么認(rèn)為。去年在美國年輕一代的成年人中使用手機銀行的人數(shù)翻了3倍。年齡在18～25歲之間的美國人有21%的人通過手機完成金融交易。

美國的研究機構(gòu)TowerGroup認(rèn)為，盡管目前美國只有1000萬人正在使用手機銀行，但是在未來4年內(nèi)這個人數(shù)可能達(dá)到5300萬。

總體上看來，銀行正在改變死板的面孔，向更有親和力的方面發(fā)展。大多數(shù)銀行顯然已經(jīng)知道未來的發(fā)展方向，并正在向這個方向邁進(jìn)，可以想象，未來一定會有很多難以置信的創(chuàng)新，特別是在人們?nèi)绾闻c銀行進(jìn)行交互方面，相應(yīng)地人們在銀行的體驗肯定將會越來越好，也許不用太久，到銀行辦理業(yè)務(wù)也能成為一種享受。