曾琪：創(chuàng)新支付方式激活企業(yè)現(xiàn)金管理

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【賽迪網(wǎng)訊】第十九屆中國國際金融展于2011年9月1日在北京展覽館盛大開幕！緊扣“創(chuàng)新融合，穩(wěn)健提升”為主題的金融展匯聚國內(nèi)外廠商200多家，占地面積達(dá)2萬多平方米。中國國際金融展（以下簡(jiǎn)稱“金融展”，包括中國國際金融（銀行）技術(shù)暨設(shè)備展和中國國際金融服務(wù)展兩大部分）是經(jīng)國家科技部和中國人民銀行批準(zhǔn)的國內(nèi)唯一的國際性金融展覽，是亞太地區(qū)影響力最大、規(guī)模最大的金融展會(huì)。 9月2日，“產(chǎn)業(yè)支付解決方案：讓支付服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展”分會(huì)場(chǎng)在新世紀(jì)日航酒店舉辦，以下是中國工商銀行結(jié)算與現(xiàn)金管理部副總經(jīng)理曾琪在現(xiàn)場(chǎng)的演講：

曾琪：各位嘉賓大家下午好，首先非常感謝組委會(huì)給工商銀行和我個(gè)人這個(gè)機(jī)會(huì)和在座同行還有企業(yè)代表們共同分享。我今天演講題目是銀行創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)激活企業(yè)現(xiàn)金管理。想從三個(gè)方面和大家做一個(gè)分享，首先第一部分想跟大家分享一下目前中國企業(yè)現(xiàn)金管理的開展情況，第二部分結(jié)合今天主題跟大家分享一下銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域重大變革和創(chuàng)新。第三部分就是銀行創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)是如何激活企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。

首先第一部分想跟大家分享是企業(yè)現(xiàn)金管理開展情況，在座有一些企業(yè)代表，我想你們對(duì)現(xiàn)金管理應(yīng)該說并不陌生，但是從中國的現(xiàn)金管理整個(gè)發(fā)展情況看應(yīng)該說它經(jīng)歷的時(shí)間并不長。作為工商銀行第一家在國內(nèi)推出為企業(yè)提供現(xiàn)金管理的服務(wù)的銀行，我們走到今天也才走了十幾年的歷程。和企業(yè)合作過程當(dāng)中，特別是近幾年我們?cè)絹碓蕉喔惺艿狡髽I(yè)對(duì)現(xiàn)金管理需求不斷豐富，需求不斷加強(qiáng)以及企業(yè)自身資金管理水平不斷提升。

從企業(yè)現(xiàn)金管理的角度講，現(xiàn)在企業(yè)資金管理已經(jīng)滲透到它所有經(jīng)營過程中，從一家企業(yè)采購原材料到生產(chǎn)商品到銷售商品，到上游供貨商和下游經(jīng)銷商、分銷商合作業(yè)務(wù)，企業(yè)資金管理變得越來越集約化，越來越立體化。與銀行合作過程當(dāng)中也越來越希望銀行能夠?yàn)槠髽I(yè)提供綜合化金融服務(wù)解決方案，利用銀行強(qiáng)大計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，利用銀行豐富金融產(chǎn)品，為企業(yè)提供一體化的資金管理的綜合化服務(wù)。而特別在資金管理層面，希望銀行通過提供這種高效現(xiàn)金管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)收付款快速的回籠，提高資金流轉(zhuǎn)和使用效率。

在所有企業(yè)思考資金管理過程中，我們?cè)絹碓蕉喔惺艿狡髽I(yè)對(duì)資金管理關(guān)心層面已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于企業(yè)的財(cái)務(wù)總監(jiān)，更多董事長和總經(jīng)理他們?cè)谥贫ㄆ髽I(yè)經(jīng)營管理發(fā)展規(guī)劃過程中能夠更多去思考企業(yè)如何通過自身資金管理提升自身企業(yè)效率，支持企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展。在思考如何管理資金過程中，很多企業(yè)在考慮如何能夠安全對(duì)資金管理上安全性、流動(dòng)性、收益性之間達(dá)到最優(yōu)平衡。看到資金流轉(zhuǎn)情況，提高企業(yè)安全管理情況。通過自身資金流動(dòng)化管理，提高企業(yè)資金使用效率，通過企業(yè)高效財(cái)務(wù)管理向自身資金要效益。第三方面就是越來越多希望銀行能夠跟企業(yè)共同探討一些最優(yōu)化的個(gè)性化的資金管理方案，能夠幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資金安全性的管理前提下提升資金使用效率，支持企業(yè)長久發(fā)展。

在這種現(xiàn)金管理資金管理過程中特別是一些大企業(yè)集團(tuán)，一些全球化企業(yè)都在事實(shí)集中化資金管理模式，通過集約化資金管理能夠幫助企業(yè)加強(qiáng)資金控制，降低財(cái)務(wù)成本，提高資金使用效率、改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資本和資源合理化分配，獲得流動(dòng)性和收益性最佳平衡。

管理模式上企業(yè)也在不斷更新和創(chuàng)新優(yōu)化這種管理模式，相信大家都比較熟悉企業(yè)通過財(cái)務(wù)部或者資金部管理內(nèi)部資金。隨著企業(yè)資金集約化不斷發(fā)展，很多企業(yè)首先開始通過這種結(jié)算或者資金中心方式集約化管理資金，對(duì)發(fā)展成熟大的企業(yè)集團(tuán)而言，很多大企業(yè)集團(tuán)通過成立自己的財(cái)務(wù)公司去集約化的統(tǒng)一管理資金。那么在不管在管理模式上還是資金管理層面對(duì)整個(gè)企業(yè)經(jīng)營不斷深入和滲透上面，應(yīng)該說中國企業(yè)對(duì)現(xiàn)金管理的需求越來越強(qiáng)，對(duì)資金管理水平也是在不斷提高。

第二部分想跟大家分享銀行在這么多年發(fā)展的過程中我們?cè)谥Ц督Y(jié)算領(lǐng)域都做哪些主要?jiǎng)?chuàng)新。第一個(gè)想跟大家分享就是我想在座銀行業(yè)非常不陌生就是數(shù)據(jù)大集中。我看一下這次大會(huì)整體安排，前面有很多信息管理部門，來自銀行、來自企業(yè)的同事都講到銀行是通過IT數(shù)據(jù)大集中，實(shí)現(xiàn)這種資金集約化管理。作為最早實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中工商銀行，這種數(shù)據(jù)大集中實(shí)際上改變整個(gè)中國銀行業(yè)經(jīng)營管理模式，可以說是一次革命性變革。我相信在座你們從事銀行都很清楚的記得，不到20年前我們還都是通過銀行跨行精算，實(shí)現(xiàn)跨地域資金管理。數(shù)據(jù)大集中銀行實(shí)現(xiàn)了跨地域的資金劃撥問題。不管是企業(yè)還是個(gè)人在銀行資金劃撥不再有地域差異。無論一個(gè)企業(yè)從北京到上海還是到全國任何一個(gè)地方，依托這種大集中數(shù)據(jù)系統(tǒng)，給大家?guī)硎切畔⒓夹g(shù)的提升。依托銀行不斷提升信息技術(shù)水平，銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品也在不斷豐富和完善。

第二想跟大家分享在這么多年銀行支付系統(tǒng)創(chuàng)新過程中，我們主辦單位人民銀行這么多年一直致力于人民銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)不斷提升，大家現(xiàn)在現(xiàn)代化支付系統(tǒng)這么多年完善，為跨銀行資金清算提供很好的平衡，包括資金、票據(jù)結(jié)算還有支付領(lǐng)域很多金融產(chǎn)品應(yīng)用都依托與人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，使得資金實(shí)時(shí)清算和結(jié)算。特別是人民銀行大小額支付系統(tǒng)，使得企業(yè)之間跨銀行資金清算變得提高實(shí)時(shí)效率，變得實(shí)時(shí)資金清算成為可能性。

第三在支付結(jié)算領(lǐng)域當(dāng)中這些年發(fā)展越來越好，在電子銀行領(lǐng)域當(dāng)中，所有銀行包括企業(yè)都能感受到銀行業(yè)推出電子銀行系統(tǒng)越來越覆蓋到所有業(yè)務(wù)，除了現(xiàn)金之外大部分的業(yè)務(wù)，電子銀行都可以給予支持。電子銀行交易量和交易金額也在逐年增長。除此以外，依托電子銀行和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)合，銀行在電子銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新每年不斷有新的產(chǎn)品推出。其實(shí)很多演講嘉賓都會(huì)講到我們?cè)诰W(wǎng)上銀行基礎(chǔ)之上，隨著手機(jī)功能應(yīng)用更加方便企業(yè)客戶方便查詢和資金管理。人民銀行推出超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)使得跨銀行網(wǎng)上銀行清算的實(shí)時(shí)性變成可能性。不管一個(gè)企業(yè)還是一個(gè)個(gè)人你即使在不同銀行之間資金劃撥，通過人民銀行超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)也可以做到資金實(shí)時(shí)到帳。

第四在資金結(jié)算領(lǐng)域當(dāng)中比較重要一個(gè)發(fā)展就是我們的票據(jù)電子化，票據(jù)電子化也是這兩年無論是銀行還是企業(yè)都討論非常多的話題，因?yàn)槠睋?jù)從最基礎(chǔ)的支付工具已經(jīng)變成企業(yè)越來越多的用作他的結(jié)算工具和融資工具，大家提到供應(yīng)鏈金融。很多企業(yè)通過票據(jù)電子化使得它上下游企業(yè)供應(yīng)鏈貿(mào)易融資成為可能性。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的人民銀行推出現(xiàn)代化支付系統(tǒng)一個(gè)主要系統(tǒng)，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)也使得跨銀行這種票據(jù)成為實(shí)時(shí)清算和結(jié)算提供的可能性。

第三部分跟大家分享一下隨著銀行不斷支付體系創(chuàng)新，隨著企業(yè)現(xiàn)金管理需求不斷提升，銀行創(chuàng)新支付產(chǎn)品是怎么和企業(yè)現(xiàn)金管理得以契合的。第一方面就是想跟大家分享剛剛講到數(shù)據(jù)大集中的系統(tǒng)，使得企業(yè)資金集中管理成為可能性。依托大集中數(shù)據(jù)系統(tǒng)，主要解決就是跨地區(qū)的資金清算問題。作為一個(gè)企業(yè)他想把他的資金作為集約化管理這是前提，它的資金劃撥不再受地域限制，可以在任何一個(gè)地方都可以把他全國各地資金實(shí)時(shí)劃撥到他希望指定帳戶上面。以數(shù)據(jù)集中為基礎(chǔ)的企業(yè)信息管理到流動(dòng)性管理集約化，滲透到企業(yè)各個(gè)經(jīng)營領(lǐng)域，成為企業(yè)發(fā)展的很好幫手。

促進(jìn)企業(yè)集約化管理上面首先就是帳戶架構(gòu)設(shè)計(jì)變得靈活多樣，作為一個(gè)企業(yè)而言，最初對(duì)銀行結(jié)合就是帳戶，而依托于銀行數(shù)據(jù)大集中，為企業(yè)提供數(shù)據(jù)管理帳戶構(gòu)架，變得使得企業(yè)的不同帳戶架構(gòu)可以幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)不同的資金管理模式的理念。這里面講到其實(shí)不同的帳戶總帳戶和分帳戶的對(duì)應(yīng)，收入帳戶和支出帳戶對(duì)應(yīng)等等方式都為企業(yè)的不同資金管理模式提供這種可能性。在帳戶靈活設(shè)置方面，其實(shí)銀行業(yè)在切合企業(yè)不同需要做不同金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。比如一個(gè)企業(yè)不管他希望在全國各地所有帳戶都是零余額歸集到一個(gè)總帳戶還是定向收支還是支付額度控制，銀行通過靈活控制架構(gòu)設(shè)置，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)靈活帳戶控制。企業(yè)的資金收付款方面，所有企業(yè)在經(jīng)營當(dāng)中都希望可以快速收款。對(duì)于實(shí)施集約化資金管理企業(yè)而言，他也希望銀行能夠?yàn)樗麄兲峁┘袑?duì)付款業(yè)務(wù)。伴隨著各家銀行數(shù)據(jù)化大集中，和一些金融產(chǎn)品創(chuàng)新，使得各家銀行在企業(yè)在資金管理領(lǐng)域當(dāng)中提供非?？旖莸氖湛顦I(yè)務(wù)。與此同時(shí)，針對(duì)這種集約化資金管理的企業(yè)，銀行在現(xiàn)金管理方案當(dāng)中也會(huì)推出集中對(duì)外付款業(yè)務(wù)。如果一個(gè)企業(yè)你設(shè)立集約化的管理，你把全國各地收入歸集在北京一個(gè)總帳戶的時(shí)候，你再對(duì)外付款的時(shí)候不需要再把你的錢劃回到各個(gè)地方，而是通過北京的主帳戶，通過銀行的數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)就可以支持你在北京實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)你全國各地的所有相關(guān)單位的集中的對(duì)外付款。

目前更為流行就是資金池，資金池的應(yīng)用不僅在中國企業(yè)，很多跨國企業(yè)也都是通過資金池的管理去實(shí)現(xiàn)這種資金的集中化。資金池就是企業(yè)在不斷的資金集約化的過程當(dāng)中越來越思考的是如何能夠更加靈活有效的運(yùn)用自己的資金。而資金池就是讓企業(yè)能夠在他短缺資金的時(shí)候，首先在他所有自己的分子公司之間進(jìn)行這種資金調(diào)撥，使他的資金最大化使用。每天日終的時(shí)候進(jìn)行完整清算，看他需要多少資金缺口的時(shí)候他才向銀行做隔日拆借。資金足夠滿足他所有分子公司對(duì)外支付的話，每天晚上銀行都會(huì)對(duì)他進(jìn)行一個(gè)總帳戶和分子帳戶之間的清算。最大程度上去滿足企業(yè)資金使用需要，而隨著這種中國企業(yè)國際化步伐加快，銀行推出這些所有資金管理業(yè)務(wù)也競(jìng)價(jià)契合企業(yè)多方面需求。比如資金管理同時(shí)，能夠把4人民幣業(yè)務(wù)和外幣業(yè)務(wù)做一個(gè)有效的銜接，比如說在這種資金解決了在同一個(gè)銀行清算的過程當(dāng)中，又幫助企業(yè)去設(shè)計(jì)了很多跨銀行的資金劃撥方式，能夠讓企業(yè)通過和銀行合作實(shí)現(xiàn)這種資金的最大的使用效率。

第二個(gè)想跟大家分享的是在現(xiàn)代化支付體系如何激活跨銀行現(xiàn)金管理方面，應(yīng)該說做了很多探討和研究。首先是企業(yè)在他們經(jīng)營過程中不可能只和一家銀行合作，一定會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展宣傳幾家銀行作為他主要的合作銀行。資金集約化管理層民來講，面臨難題就是我怎么能夠把跨銀行資金做一個(gè)集中化管理問題。這幾年銀行和企業(yè)共同推出這種跨銀行現(xiàn)金管理平臺(tái)，就是幫助企業(yè)解決跨銀行的資金管理問題。一個(gè)是從借助渠道上面，企業(yè)在他的電子行業(yè)erp設(shè)置上面做了很多更新和改造，通過接口首先對(duì)各家銀行提供多渠道接入，通過網(wǎng)銀方式、銀企互聯(lián)方式，通過SWIFT方式，一家企業(yè)電子行業(yè)erp可以接收各家銀行的信息，通過信息交互實(shí)現(xiàn)對(duì)外收款和付款。

在跨銀行平臺(tái)上面主要就是實(shí)現(xiàn)幾個(gè)功能，一個(gè)選擇什么樣的方式和各家銀行連接，第二在連接之后實(shí)現(xiàn)企業(yè)資金上收劃撥和對(duì)外支付實(shí)時(shí)性和有效性。同時(shí)為了保證這種資金安全對(duì)跨銀行資金進(jìn)行整合監(jiān)控，包括資金存量分析、流量分析、帳戶余額查詢、帳戶明細(xì)查詢，還有資金跨行統(tǒng)計(jì)。

這里看到應(yīng)該說是資金管理水平很高的一個(gè)公司，他的一個(gè)完整的電子行業(yè)erp，在這個(gè)系統(tǒng)當(dāng)中我們可以看到企業(yè)的資金管理實(shí)際上已經(jīng)滲透到他每一個(gè)環(huán)節(jié)，從企業(yè)資金的計(jì)劃到結(jié)算，到清算到數(shù)據(jù)監(jiān)控到多銀行數(shù)據(jù)整合。企業(yè)通過這樣有效集約化的管理，最大程度去提升自身資金管理水平，提升資金使用效率。

第三想跟大家分享就是電子銀行不斷發(fā)展對(duì)現(xiàn)金管理創(chuàng)新影響。電子銀行越來越多嵌入到每一個(gè)個(gè)人生活當(dāng)中，實(shí)際上也越來越多切入到企業(yè)的經(jīng)營管理過程中。體現(xiàn)在現(xiàn)金管理當(dāng)中每一家銀行在發(fā)展自身的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候從幾個(gè)層面為企業(yè)提供便利電子化服務(wù)。首先銀行會(huì)把各種對(duì)企業(yè)產(chǎn)品放到銀行網(wǎng)上去，讓企業(yè)了解不斷推出新的創(chuàng)新產(chǎn)品。第二銀行會(huì)把企業(yè)資金管理提供所有的產(chǎn)品都嫁接在電子銀行網(wǎng)站上面。也就是說一家企業(yè)當(dāng)他實(shí)施這種資金集約化管理之后，他從帳戶的開立到帳戶查詢到帳戶收付款業(yè)務(wù)以及資金池業(yè)務(wù)，都可以在電子銀行平臺(tái)上面實(shí)現(xiàn)這種集約化的管理，最大程度方便企業(yè)。第三，銀行借助電子化平臺(tái)為企業(yè)提供電子化服務(wù)。比如說任何一家企業(yè)都可以通過網(wǎng)上銀行實(shí)時(shí)看到他在全國帳戶信息，可以通過電子銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)全國所有收款和付款業(yè)務(wù)。還有很多電子網(wǎng)上銀行信息的查詢，帳戶變動(dòng)通知。第四也是從去年到今年一些銀行正在研究和推出票據(jù)池業(yè)務(wù)，把資金池概念用到票據(jù)上面。隨著企業(yè)票據(jù)越來越使用程度的提高，企業(yè)提出希望能夠把自身在全國所有票據(jù)通過池子進(jìn)行管理。進(jìn)入票據(jù)池所有票子在相互之間做靈活應(yīng)用。通過票據(jù)抵押，銀行給他開一個(gè)新的票據(jù)，通過票據(jù)抵押去換開一些金融資產(chǎn)產(chǎn)品或者是開出信用證等等。通過票據(jù)池業(yè)務(wù)幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)票據(jù)統(tǒng)一管理，票據(jù)盤活，存量票據(jù)以及最大程度的降低財(cái)務(wù)成本。

剛剛從三個(gè)方面跟大家分享銀行的支付創(chuàng)新，如何激活企業(yè)的現(xiàn)金管理。應(yīng)該說中國的商業(yè)銀行從最初的專業(yè)銀行到國有商業(yè)銀行到今天的股份制銀行，我們?cè)谥Ц督Y(jié)算領(lǐng)域創(chuàng)新從來沒有停步，企業(yè)發(fā)展越來越集約化和全球化，企業(yè)資金管理水平不斷提升。在我們和一家又一家企業(yè)去實(shí)施綜合化、現(xiàn)金化的綜合管理解決方案當(dāng)中，我們感受到企業(yè)現(xiàn)金管理水平不斷提升，實(shí)實(shí)在在推動(dòng)著銀行支付結(jié)算不斷創(chuàng)新，謝謝大家。