互聯(lián)網(wǎng)金融民主化只是夢一場

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>摘要: 　　來源：華夏時報 作者：肖君秀 深圳報道　　互聯(lián)網(wǎng)大巨頭和“小蝦米”紛紛圍獵金融業(yè)務(wù)，金融民主化似乎因技術(shù)革命敞開一線亮光。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件頻現(xiàn)，仿似一盆涼水從頭澆落。　　8月9日，深圳市網(wǎng)贏天 ... 　　來源：華夏時報 作者：肖君秀 深圳報道
　　互聯(lián)網(wǎng)大巨頭和“小蝦米”紛紛圍獵金融業(yè)務(wù)，金融民主化似乎因技術(shù)革命敞開一線亮光。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險事件頻現(xiàn)，仿似一盆涼水從頭澆落。
　　8月9日，深圳市網(wǎng)贏天下電子商務(wù)有限公司（下稱“網(wǎng)贏天下”）終止業(yè)務(wù)，忙于收拾爛攤子，為1500多名投資人、1.5億元貸款余額清算和嘗付。7月末，宜信重慶、匯中公司等5家當(dāng)?shù)豍2P涉嫌違規(guī)經(jīng)營，遭遇叫停、整頓等處罰。所謂P2P，即個人對個人、通過互聯(lián)網(wǎng)撮合的借貸交易，風(fēng)險頻發(fā)，危機(jī)不斷浮出水面。
　　本報記者獲悉，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的亂局，央行已著手對P2P公司進(jìn)行全面摸底調(diào)查，具體包括商業(yè)模式、風(fēng)險等方面。“央行一定會出手，而且很快了！”在某國有金融企業(yè)副總看來，金融業(yè)是“高富帥”的行業(yè)，金融民主化、草根化只是一個理想而已。
　　草根金融事故頻發(fā)
　　互聯(lián)網(wǎng)金融要革傳統(tǒng)金融的命，這在行業(yè)內(nèi)已是公開的宣言。深圳九九加一實業(yè)有限公司董事長、互聯(lián)網(wǎng)銀行項目發(fā)起人林立人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融必將民主化，“我們現(xiàn)在就是在做這個事情?！痹趶氖禄ヂ?lián)網(wǎng)金融的大小老板們看來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融正在遭遇挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融將會搶占業(yè)務(wù)，甚至取而代之。
　　一面是理想的美好，一面是現(xiàn)實的骨感。網(wǎng)贏天下從輝煌戰(zhàn)績到清算停止業(yè)務(wù)，只用了短短四個月時間，暴露了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融的巨大風(fēng)險和短命之憂。記者了解到，該公司僅僅上線4個月，就實現(xiàn)了7.8億的成交量，其高效性和火熱盡情揮灑，但記者查閱該公司信息獲知，其產(chǎn)品年化收益高達(dá)50%以上，高收益誘惑的高風(fēng)險赤裸呈現(xiàn)，但背后的投資人還在前仆后繼地到來。
　　“小蝦米”風(fēng)險頻現(xiàn)，大巨頭又如何呢？“不管是活期寶、余額寶都是一種基金產(chǎn)品，充其量也就是金融產(chǎn)品的銷售平臺。阿里小貸也僅是從事小貸業(yè)務(wù)，沒有杠桿業(yè)務(wù)難以做大……”在某股份制商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)看來，銀行可以吸納公眾資金并加以杠桿經(jīng)營，而互聯(lián)網(wǎng)金融暫時難以做大，彼此存在天壤之別。
　　央行卻對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新抱以熱切的期盼，互聯(lián)網(wǎng)金融管理措施在央行調(diào)研后有望出臺。據(jù)悉，前段時間央行為此開過幾次會，合乎規(guī)定的新公司成立也將得到批復(fù)。從阿里金融推出的余額寶吸金已達(dá)200億來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的革命并非爭搶傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，而是從資金端加速銀行金融脫媒的邊路包抄，可謂氣勢洶洶，未來似乎存在無限可能。
　　金融大佬淡定
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的壓力正在向監(jiān)管層襲來?！耙粋€領(lǐng)導(dǎo)一次碰到我說，你的這個系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫不行，馬云的才全。我說我們的數(shù)據(jù)庫與馬云是共存和互補的關(guān)系。”央行征信中心人士近期遭遇了“襲擊”。
　　草根金融正在以百倍的熱情，以互聯(lián)網(wǎng)金融為突破口期望撼動傳統(tǒng)金融的根基，促使金融草根化、民主化之路，以打破金融的強大管制和壟斷性。而其表現(xiàn)出的活力也似乎正在向市場證明這一點，他們短時間動輒成交數(shù)億、數(shù)十億、上百億，令傳統(tǒng)金融業(yè)心驚肉跳。
　　“金融是不可能民主化的，這只是一種理想?！痹谏鲜瞿硣薪鹑谄髽I(yè)副總看來，金融一定是“高富帥”的行業(yè)，因為其風(fēng)險性和專業(yè)性，普通草根無法成為主流，即使在美國也一樣。
　　長城證券銀行業(yè)首席研究員黃飚認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于打破金融壟斷，推動金融民主化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融興起，如今涌現(xiàn)了大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，央行也不得不對此刮目相看，并且樂此不疲地探討這一新鮮事物。在上述央行人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融存在三種模式，一是傳統(tǒng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)渠道，比如網(wǎng)銀發(fā)揮的渠道模式，二是具有電商平臺、類似阿里金融的模式，發(fā)揮了信息來源的作用，三是人人貸模式，即P2P發(fā)揮的中介作用，把借貸雙方結(jié)合在一起。
　　但是上述國有金融企業(yè)副總說，監(jiān)管層只是想看看這種創(chuàng)新，因為還沒看明白。理由是現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，相比銀行、基金、證券所從事的大買賣而言，只是小菜一碟，即使出現(xiàn)風(fēng)險也是可控的，對整個金融業(yè)沒有沖擊。
　　目前，各種互聯(lián)網(wǎng)金融從事的均是個人的小規(guī)模業(yè)務(wù)，大多是從幾十元到幾萬元的業(yè)務(wù)，即使如阿里金融的小貸業(yè)務(wù)最多也就上百萬元。
　　央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國小貸余額為7043.49億元，上半年新增貸款為1121億元。而上半年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到144.25萬億元，可見整個小貸業(yè)務(wù)在銀行資產(chǎn)當(dāng)中連個零頭都算不上，而數(shù)百家的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)千家小貸公司之中更是顯得微小?！耙?guī)模又很小，監(jiān)管層都懶得理你，讓你先嘗試創(chuàng)新看看?！边@或許是互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實寫照。
　　牌照之銅墻鐵壁
　　8月13日，互聯(lián)網(wǎng)金融大會上，央行主管支付清算的副行長劉士余稱，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個底線不能碰，“一是非法吸收公共存款，二是非法集資?！边@正是互聯(lián)網(wǎng)金融被限制做大的掣肘所在，無法進(jìn)行杠桿化經(jīng)營。
　　傳統(tǒng)金融的大佬們也在強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼危機(jī)，似乎如臨大敵，在這一片虛虛實實之中，實際上傳統(tǒng)金融企業(yè)和新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都心知肚明，金融牌照一天不放開，金融民主化就不可能到來。
　　就拿強大的銀行陣容來說，真正的民營銀行只有民生銀行(600016,股吧)一家，而民生銀行股東都是企業(yè)和資本界的大佬，稱得上“高富帥”的代表，更別提堂堂的國有大行和名義上股份制實際上國有掌控的大小銀行了，金融民主化的路途早已被擋在牌照之外。
　　不能獲得等同銀行待遇的金融牌照，就不能進(jìn)行公開吸儲，也不能進(jìn)行杠桿經(jīng)營，“你的業(yè)務(wù)就沒法做大做強，只能在你自己的圈圈里打轉(zhuǎn)?！鄙鲜龉煞葜粕虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)說。目前，除了互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)納入銀監(jiān)會監(jiān)管范圍，其他P2P、小貸等公司都由各地金融辦管理。由于規(guī)模和業(yè)務(wù)的差異，這些草根的民營金融與傳統(tǒng)的“高富帥”金融企業(yè)無法相提并論，就連監(jiān)管也不在一個級別上。
　　深圳市金融聯(lián)小額貸款股份有限公司總經(jīng)理李波認(rèn)為，做互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問題是對風(fēng)控的認(rèn)識，“必須兼顧流動性、安全性、效率性，該三大原則是根本?！睂嶋H上，與傳統(tǒng)金融比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的短板也正在這三方面。
　　日前，銀監(jiān)會發(fā)布《中資商業(yè)銀行行政許可事項實施辦法》，放寬中資銀行條件，國務(wù)院也首次提出推動嘗試由民間資本發(fā)起的銀行。民營銀行之夢似乎起航，這道銅墻鐵壁能否沖破？
　　馬云曾經(jīng)努力斡旋奮力爭取，至今也沒能實現(xiàn)做銀行的夢想，無法獲取網(wǎng)絡(luò)銀行的牌照，其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺更加無法企及。記者從多方得到信息，阿里巴巴正在與某些銀行初步接洽，就如何將數(shù)據(jù)等與銀行進(jìn)行更深度的合作，利于傳統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)嫁接，互利互惠以促雙方做大做強。