征信報(bào)告不再專屬央行 個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場放開

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銀行征信系統(tǒng)不向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放，且小微企業(yè)、個(gè)人的信用數(shù)據(jù)不完備，一直是實(shí)現(xiàn)普惠金融的難點(diǎn)。而今，個(gè)人征信業(yè)務(wù)市場終于放開，今后，即便沒有在銀行貸款或者持有信用卡的國人，也有望擁有自己的信用報(bào)告。

■事件

多維度信用評(píng)價(jià)成為可能

1月5日傍晚，央行發(fā)布消息稱，央行已印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間是6個(gè)月。公告顯示，這8家分別是芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司。

記者從業(yè)內(nèi)了解到，與企業(yè)牌照執(zhí)行備案制不同，根據(jù)2013年央行頒布的相關(guān)管理辦法，個(gè)人征信業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)牌照需要經(jīng)過相關(guān)機(jī)構(gòu)的審核才能獲得。一位獲牌企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前還沒有獲得牌照，如果能夠獲得牌照，對個(gè)人而來，今后能證明自己信用的不僅僅只有央行的征信報(bào)告，還有其他機(jī)構(gòu)的一些不同層面的征信報(bào)告。事實(shí)上，個(gè)人征信向市場開放之后，信用評(píng)價(jià)可以是多維度的，有央行出具的官方報(bào)告，也有芝麻、騰訊出具的草根版報(bào)告，對于機(jī)構(gòu)和個(gè)人來說都多了一個(gè)選擇。

值得注意的是，這次獲得籌備資格的8家企業(yè)中有著馬云、馬化騰、馬明哲的身影。芝麻信用來自于阿里巴巴旗下螞蟻金服，騰訊征信隸屬于騰訊旗下，深圳前海征信則是平安集團(tuán)新近成立的，“三駕馬車”再戰(zhàn)信用市場。

■影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心

信用體系究竟有多重要?記者在此前的采訪中了解到，很多普惠金融行業(yè)從業(yè)者認(rèn)為信用體系的建立甚至是行業(yè)發(fā)展的核心。

“做小微金融，并不是我們想做金融，不是想賺錢，而是想做信用體系?！卑⒗锇桶投戮种飨R云多次強(qiáng)調(diào)，而螞蟻金服CEO彭蕾此前在接受記者采訪時(shí)也強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在重塑一套信用評(píng)價(jià)體系和信用概念。阿里巴巴無疑是這套體系的探路者和重構(gòu)者。

宜信公司CEO唐寧也曾告訴記者，發(fā)展普惠金融的信用是關(guān)鍵，要真正能夠建立起信用體系，還是要靠創(chuàng)新，過往依靠大機(jī)構(gòu)把資金輸送到小微和農(nóng)戶，與此同時(shí)還有很多創(chuàng)新的模式，人也可以跟個(gè)人對接起來。

為了將金融服務(wù)的局限性打破，普惠金融的概念應(yīng)運(yùn)而生，而金融的本質(zhì)是防控風(fēng)險(xiǎn)，若是盲目開展金融，只會(huì)帶來無限的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在記者的采訪中，很多互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的從業(yè)者都提到了建立信用體系的重要性，而個(gè)人征信服務(wù)的正規(guī)軍在市場中少之又少。

記者了解到，目前，我國提供個(gè)人征信服務(wù)的“正規(guī)軍”只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司。而這一征信機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀與我國當(dāng)前蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模不相匹配。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入人民銀行征信系統(tǒng)，各公司之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對貸款者的信用審核靠各家自身審核技術(shù)和策略，獨(dú)立采集、分析信用信息。貸款者違約成本很低，無法用懲罰機(jī)制來約束。

■規(guī)劃

征信機(jī)構(gòu)未來業(yè)務(wù)各揚(yáng)所長

“我們想改變的是用互聯(lián)網(wǎng)的方式搜集數(shù)據(jù)。如今，信用已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上拿著房產(chǎn)證才算作信用，有錢沒錢不能成為判斷一個(gè)人有沒有信用的前提條件?！迸砝僭?jīng)指出，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，許多企業(yè)和個(gè)人在互聯(lián)網(wǎng)上積累了海量的信用數(shù)據(jù)，但這些信用并不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可，他們無法得到相應(yīng)的金融服務(wù)。

對于未來征信機(jī)構(gòu)將會(huì)怎么從事業(yè)務(wù)，記者了解到，騰訊的個(gè)人征信牌照關(guān)注點(diǎn)或是在互聯(lián)網(wǎng)征信。騰訊方面近日作出表態(tài)，未來，騰訊征信業(yè)務(wù)服務(wù)的對象主要包括兩塊：一是金融機(jī)構(gòu)，通過提供互聯(lián)網(wǎng)征信服務(wù)來幫助他們降低風(fēng)險(xiǎn)，能夠去為更多用戶提供金融服務(wù);二是服務(wù)普通用戶，用很便捷的方式幫忙他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過來幫助他們獲得更多的金融服務(wù)。

目前，在螞蟻金服旗下，“芝麻信用”以征信事業(yè)群的形式存在，由小貸數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人婁建勛主導(dǎo)，能夠橫向調(diào)取集團(tuán)層面的數(shù)據(jù)。而螞蟻金服有關(guān)人士早前曾對媒體透露，芝麻信用是要做基于互聯(lián)網(wǎng)的草根信用產(chǎn)品，旨在幫助企業(yè)和消費(fèi)者之間更好對接，讓信用更好的人享受更便利、更低門檻的服務(wù)，至于是不是金融領(lǐng)域，并不是重點(diǎn)所在。

而平安集團(tuán)旗下的深圳前海征信中心股份有限公司的工商資料顯示，營業(yè)范圍包括“企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工、咨詢”等。

■觀點(diǎn)

亟待建立信息流通互換渠道

盡管放開征信市場是大勢所趨，但銀客網(wǎng)CEO林恩民指出，要想真正建立互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的征信體系還有相當(dāng)長的路要走。下一步，獲準(zhǔn)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)們還要與央行做接口、調(diào)數(shù)據(jù)等等，這些事務(wù)龐大而繁雜，短期實(shí)現(xiàn)難度很大。不過，銀客網(wǎng)合作方中誠信征信等機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始相關(guān)征信數(shù)據(jù)的采集工作，如果能夠一邊對接央行一邊采集數(shù)據(jù)，二者同步進(jìn)行便有望縮短體系建成的用時(shí)。

此外，林恩民認(rèn)為，建立各家征信機(jī)構(gòu)之間信息流通互換的渠道是當(dāng)務(wù)之急，信息只有流通起來才有價(jià)值。他說，目前互聯(lián)網(wǎng)金融公司尚無法接入央行征信系統(tǒng)，各平臺(tái)之間也不存在信用信息共享機(jī)制，對借款人的信用審核多數(shù)是依靠平臺(tái)自身審核技術(shù)和策略。比如，在參考央行征信報(bào)告后，大多數(shù)P2P平臺(tái)都會(huì)派出調(diào)查員實(shí)地調(diào)查借款人的真實(shí)信息，但這個(gè)信息的掌握和使用都在該平臺(tái)，造成了很大的資源浪費(fèi)。如果民營征信機(jī)構(gòu)能夠流通相關(guān)海量數(shù)據(jù)，既優(yōu)化了資源配置，又節(jié)省了社會(huì)成本，還能讓信用數(shù)據(jù)產(chǎn)生真金白銀的價(jià)值。