互聯網金融的特征

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　　互聯網金融是互聯網與金融相結合的新興領域，英文名稱是Internet of Finance，簡稱IOF。本文定義的互聯網金融，是對互聯網和移動互聯網統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務的定義，互聯網金融并不是簡單的“互聯網技術的金融”，更本質的是“基于互聯網思想的金融”?；ヂ摼W精神的核心是開放、分享和透明，技術只是作為必要的支撐，體現著交互、關聯、網絡，因此互聯網金融根本上是一種新的金融業(yè)態(tài)或者說金融運行方式，而非傳統(tǒng)金融技術的升級。

　　以互聯網為代表的現代信息科技，已經對人類社會的生產、生活方式產生了革命性的影響，并將對人類社會金融發(fā)展模式產生根本影響。在互聯網金融模式下，因為有搜索引擎、大數據、社交網絡和云計算技術等的存在，市場信息不對稱程度非常低，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。在這種金融模式下，搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本；資金供需雙方直接交易，支付便捷；交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低；貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付均可直接在網上進行?；ヂ摼W金融的特征主要表現在：

　　全天候。由于網絡突破了時空界限，匹之以后臺技術的支撐，金融交易可以實現全天候的處理，這是以往依賴物理網點的傳統(tǒng)金融所無法比擬的。海量處理，交易成本低。近年來高速發(fā)展的電子商務平臺，積累了海量客戶信息數據，為互聯網金融奠定了比傳統(tǒng)銀行更為廣泛、更加精細的客戶資源基礎。在供需結構簡單、經營相對單一的微型企業(yè)及小額消費信貸方面，互聯網金融發(fā)揮作用的空間更大，比如可以批量處置小微企業(yè)貸款。在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網絡降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可實現比現在資本市場直接融資和銀行間接融資更高的資源配置效率，并在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。阿里金融網上單筆小微信貸操作成本僅為2.3 元，而類似實體銀行單筆信貸操作成本一般在2000 元左右。

　　風險控制到位?；ヂ摼W金融在運作模式上更強調互聯網技術與金融核心業(yè)務的深度整合，凸顯其強大的數據信息積累與挖掘優(yōu)勢。通過將電子商務行為數據轉化為信用數據，并整合其它渠道信用信息，以此作為依據控制信貸風險，由于信息覆蓋的全面性，使得對信貸風險的把控更為精準和到位。

　　必須依賴最先進、可靠的技術?；ヂ摼W金融是以網絡技術作為支撐的，它所采用的必須是最先進、最可靠的技術，強調方便、快捷和客戶體驗，只有技術上的領先，才能為業(yè)務創(chuàng)新留出足夠的空間。數據時代的核心是價值分享，分享的越多就越值錢。同時也不應過分迷信技術，理念與技術的關系永遠是“道與術”的關系，“術”始終是“道”的實現載體和途徑。

　　發(fā)展異常迅速。得益于互聯網的普及應用，尤其是移動互聯技術的支撐，互聯網金融業(yè)務近年來呈現爆炸式增長態(tài)勢。以招行的手機銀行交易量為例，2012 年交易金額達到4059 億元，同比增長241.86%；累計交易1300.26 萬筆，同比增長505.05%。2011 年工行個人網上銀行客戶突破1 億戶，2013 年3 月末移動銀行客戶數再破1 億戶。綜觀其它銀行互聯網業(yè)務，增長也都是成倍數級的。

　　在互聯網金融時代，社交網絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的基礎數據量，云計算和行為分析理論使大數據挖掘成為可能， 數據成為互聯網時代的戰(zhàn)略資產， 成為銀行金融機構爭先掌控的資源。未來若干年后，在互聯網思維和精神再造下，可能形成一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，或可稱之為“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”，新的金融時代將被開啟。