招行還能帶來新驚喜嗎

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    最近讓招商銀行行長馬蔚華介意的一件事是，有人在招行不知情的情況下就寫了本他的個人傳記。作者疑似假名，全書內(nèi)容大多來自公開報道，立場無敵意，事實方面雖有小偏差卻無大害，但馬蔚華擔心外界誤會自己掏錢做軟宣傳。他最近跟李嘉誠聊天時也提及此事，李超人答，咳，也有很多我不知道的人給我寫書。

    馬渴望招行得到外界的關(guān)注跟認同，但又時刻擔心自己是否太高調(diào)，這種糾結(jié)不是沒有緣由。1999年之前，他是在政府體制里浸淫將近20年的官員；1999年之后，他是中國最新銳與進取的股份制商業(yè)銀行行長。政府與市場，兩套邏輯、兩種氣質(zhì)同時留存在他身上，雖說有可能此消彼長，但前者之印記與現(xiàn)實影響從未真正消失。

    但已近耳順之年的馬蔚華勢必最終將作為銀行家而不是官員被后來人記住。在他執(zhí)掌招行的10年里，借助一卡通、信用卡、一網(wǎng)通、金葵花理財賬戶等招牌業(yè)務(wù)，昔日偏安于深圳蛇口的1000億元資產(chǎn)小銀行占盡中高端零售市場先機，變成1.6萬億元規(guī)模的中型銀行，在亞洲134家銀行排名中上升到第13位，多次在國內(nèi)外各種有關(guān)零售銀行的評比中斬獲“最佳”稱號。（“五年，我們中國零售銀行歷史才幾年呀？也就六七年吧。”馬蔚華說，眉頭間有一絲得意，又迅速收住了。）

    可有那么一些不妙的是，招行在市場上的創(chuàng)新性與光鮮度好像在減弱。

    安邦集團首席分析師陳功說，浦東發(fā)展銀行跟招行是很好的比較對象，長期以來，銀行里開放最早的浦發(fā)行的表現(xiàn)并不能令投資者滿意，但是浦發(fā)行在2008、2009年有很大的起色（浦發(fā)的凈利潤增幅是在已公布2008年報的上市銀行當中最高的），相反招行的表現(xiàn)卻“有一些沉重感”。他說，之前招行做個人金融服務(wù)的優(yōu)勢正在被其它銀行關(guān)注和追趕上來。“比如你現(xiàn)在去招行看看，VIP、大戶室在環(huán)境上已顯不出什么優(yōu)越性來了。”

    在招行身后，大大小小的商業(yè)銀行正沿著招行率先開拓的零售之路，向創(chuàng)新者迅速逼近：中高端客戶的分級優(yōu)質(zhì)服務(wù)、龐大的理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫、便捷的網(wǎng)上銀行、對信用卡市場的瘋狂撒網(wǎng)。

    馬蔚華承認，“我們當年搞網(wǎng)上銀行，別人可能追兩年三年，現(xiàn)在一個產(chǎn)品別人最快可能一個月就追上來了。而且前面的開發(fā)者是很費勁的：后來者可以踩你的肩膀就上來了。”

    被尾隨者模仿、趕超，是拓荒者必然的風險，更何況，招行的對手除了中小銀行，還有實力雄厚的大銀行。來看看這個稍顯悲壯的比例，就能知道招行現(xiàn)在在零售領(lǐng)域里取得的領(lǐng)先地位殊為不易。這家“中國最佳零售銀行”，在全國的分支機構(gòu)不足700家，而中國銀行在國內(nèi)的網(wǎng)點超過1萬家，建設(shè)銀行超過1.3萬家，工商銀行超過1.6萬家；而招行去年銷售的理財產(chǎn)品總金額達到5000億元，僅次于工行排在國內(nèi)第二。

    大環(huán)境也不好。去年下半年的全球金融市場暴跌，也讓招行收購香港永隆銀行時出價過高而遭遇了十年來第一次根本性質(zhì)疑。

    問題還不僅僅出現(xiàn)在外部。當招行晉身成為中國第六大商業(yè)銀行之后，如何防范大企業(yè)病、如何將招行對規(guī)模增長與新業(yè)務(wù)開拓的依賴轉(zhuǎn)化為可持續(xù)、內(nèi)生發(fā)展之道，成為擺在馬蔚華案頭的問題。招行不但得“新”，還要又“穩(wěn)”又“新”。

    關(guān)于馬年屆退休之齡的真假傳聞在銀行界內(nèi)口耳相傳。

    “馬蔚華退不了休，（招行）非他不可，”談及招行，陳功說，“招行面臨跨越一個大臺階的問題。這個大臺階可能馬行長需要傾注自己所有的余熱，能不能跨上去，還不知道。”

    下一頓？

    晚裝、紅酒、富人、女明星……衣香鬢影、觥籌交錯。馬蔚華很享受，當他看到招行私人銀行客戶新年聚會上高朋環(huán)繞、名流穿梭。

    這樣的聚會在時尚圈和財富圈里并不稀罕，但招行或者馬蔚華卻是一個新鮮的主人，迄今為止，它也就辦過兩三次類似的Party。接到馬蔚華邀請函的，都是資產(chǎn)在1000萬元人民幣以上的招行私人銀行客戶。