夫妻月入1萬支出6千有2歲寶寶 如何理財買房

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每個人或者每個家庭的財務狀況不同，不管你有多少錢，都需要認真地“梳理”一下，尤其是新婚夫婦們，在新婚喜悅之外，也該審視自己的財務狀況，將理財和愛情一起進行到底。一般，專業(yè)理財師有針對性的理財方案都是圍繞著了解家底、確定理財目標、確定風險偏好、資產(chǎn)配置并且后續(xù)及時調(diào)整等幾點展開的，您也可以對照后面的案例，自己學著DIY一個理財方案。

高風險偏好家庭:

風險性投資側(cè)重高回報

案例一 陳女士是一家外貿(mào)企業(yè)的銷售人員，先生為事業(yè)單位員工，家里有一個2歲的寶寶，存款、債券等共計20萬元，夫妻雙方單位都有五險，沒有商業(yè)保險，月收入共計1萬元，月支出6000元，其中房租2000元。希望實現(xiàn)購房目標。

家庭分析：陳女士的家庭收入構(gòu)成顯示夫妻雙方月收入相差不大，屬于“二人攜手創(chuàng)明天”的類型。在家庭收入構(gòu)成上，工資并不是唯一的收入來源，有利于分散單項收入的變動帶來的可能性風險。支出方面，目前家庭的月支出中，日常生活支出占到了34%。由于租房居住，所以購房必將成為未來生活的一大支出。目前家庭月節(jié)余比率為37%，這說明家庭收支控制的比較好，但需要有效提高結(jié)余資金的增值能力。家庭總資產(chǎn)為20萬元，尚無負債，但是隨著購房計劃提上日程以及子女慢慢長大，隱性負債會逐步顯現(xiàn)。

理財目標：結(jié)合陳女士的實際情況，其當前首要的理財目標是進行資產(chǎn)組合的調(diào)整，增加有效投資。其次是子女的教育規(guī)劃和家庭的風險防控工作。

資產(chǎn)配置：陳女士正處于家庭初建期，事業(yè)處于起步階段，子女負擔較輕，每月結(jié)余較多，可承擔較大的風險。理財核心應是投資，其次是子女教育、風險管理和保險規(guī)劃?？稍陲L險可控的情況下，嘗試一些較高風險的投資項目，以充實家庭資產(chǎn)并積累投資經(jīng)驗。

準備充足的應急資金。在注意減少盲目購物等非理性消費，實現(xiàn)財富的逐步積累后，家庭的應急準備金以能維持家庭3～6個月的開支為宜。陳女士目前每月支出6000元左右，建議準備2萬～4萬元的應急準備金，可以存為銀行活期或投資于貨幣市場基金。

適當配置保險。保險是家庭理財中必不可少的。人壽保險不但可以確保家庭意外情況下的生活保障，還能補充晚年的家庭收入，提高生活質(zhì)量。如中國人壽保險公司的國壽祥泰終身壽險及平安保險公司的金寶盆兩全保險等。此外也需要關(guān)注健康保險。對陳女士的情況，可以考慮太平洋保險公司的“樂享安康”保險等。

做風險性投資：陳女士風險承受能力較強，有必要涉入一些高風險的投資項目，逐步擴大家庭資產(chǎn)規(guī)模。結(jié)合實際情況，其投資分配做如下建議：30%配置基金，20%配置銀行理財產(chǎn)品，20%配置股票，30%配置定期存款。

子女教育早期投入：陳女士的孩子還小，消費較低，隨著孩子年齡的增長，家庭的各項開支勢必會越來越多，教育、補習、醫(yī)療等消費支出十分龐大。陳女士可以購買一份教育保險，它屬于儲蓄型的險種，每年定期投入，既可以強制儲蓄，又能獲得一定的保障，其保費豁免功能，使家庭財務即便出現(xiàn)危機，也不影響孩子的教育。此外，可以開通一個定投賬戶，每月定期投入資金，長期堅持能充分享受復利的效應，有效分散風險，收益十分可觀。

低風險偏好家庭

左手存錢右手保險

案例二：方先生與妻子都私營業(yè)主，家庭年收入二十萬元，銀行存款2萬元，擁有一套價值100萬元的商品房，房貸20萬元，月支出4600元。

家庭分析：方先生一家都是私企業(yè)主企業(yè)經(jīng)營受宏觀調(diào)控政策影響較大。為了家庭未來的財富穩(wěn)健，為了自己的財富可以有效傳承，方先生應該早作打算。就目前資產(chǎn)配置來看，方先生的生活準備金明顯過少，且缺乏必要的生活保證。