商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的人力資源因素

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風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行永恒的話題，每一家銀行都將風(fēng)險(xiǎn)管理放到首位，一切以風(fēng)險(xiǎn)管理為中心，任何一筆業(yè)務(wù)不同通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)審批，就不可能開(kāi)展。研究銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的學(xué)術(shù)專著簡(jiǎn)直是汗牛充棟，探討從各種技術(shù)上去解決銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題，并且也發(fā)展出了各種新的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。遺憾的是，各種風(fēng)險(xiǎn)管理工具都各有缺陷，難以從根本上解決銀行風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。不良資產(chǎn)依然是威脅銀行生存的最關(guān)鍵因素。

在所有的風(fēng)險(xiǎn)管理工具中，忽略了一個(gè)關(guān)鍵因素，就是人在風(fēng)險(xiǎn)管理中的關(guān)鍵作用。

一、眾所周知，銀行是現(xiàn)代服務(wù)型企業(yè)，通過(guò)給客戶提供綜合性的金融服務(wù)來(lái)獲得價(jià)值。在為現(xiàn)代服務(wù)企業(yè)，營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)、人力資源管理是企業(yè)最核心的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，企業(yè)需要圍繞客戶建立一套合適的營(yíng)銷管理體系、運(yùn)營(yíng)管理體系和人力資源管理體系，形成一套具有核心競(jìng)爭(zhēng)力綜合的經(jīng)營(yíng)管理體系。企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力就體現(xiàn)在營(yíng)銷管理、運(yùn)營(yíng)管理、人力資源管理有機(jī)結(jié)合，滿足客戶個(gè)性化需求。其中人是銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力中最具有創(chuàng)造性的因素，銀行成長(zhǎng)發(fā)展離不開(kāi)人的創(chuàng)造性。在中國(guó)，銀行業(yè)屬于壟斷行業(yè)，開(kāi)辦銀行必須獲得經(jīng)營(yíng)牌照，但是在中國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)牌照很難獲得，好多企業(yè)獲得銀行牌照往往會(huì)受到明的法律法規(guī)限制和暗的行業(yè)潛規(guī)則。在這樣一個(gè)受保護(hù)的行業(yè)中，有的銀行在杰出領(lǐng)導(dǎo)人的帶領(lǐng)下，獲得了超常規(guī)發(fā)展，而有的銀行卻勉強(qiáng)跟得上中國(guó)GDP的發(fā)展，有的甚至還瀕臨倒閉。在中國(guó)這樣一個(gè)飛速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，不同銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好壞，完全取決于人的因素。

二、銀行及金融專家，創(chuàng)建了好多種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，期望從多方面開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理，使銀行風(fēng)險(xiǎn)可控。實(shí)際情況卻是銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)事故層出不窮，有的甚至因?yàn)閭€(gè)別員工違規(guī)操作導(dǎo)致銀行破產(chǎn)，最終被其他銀行收購(gòu)。創(chuàng)建于1793年的巴林銀行，由于其新加坡分行的一個(gè)交易員違規(guī)操作，于1995年將銀行帶入了萬(wàn)劫不復(fù)的地步，最終破產(chǎn)被荷蘭國(guó)際集團(tuán)收購(gòu)。巴林銀行的破產(chǎn)不在于風(fēng)險(xiǎn)管理工具無(wú)效，關(guān)鍵在于人員配備破壞了銀行的內(nèi)控體系，相應(yīng)的監(jiān)督人員由于種種原因，也沒(méi)有發(fā)現(xiàn)交易員里森的違規(guī)操作。再精妙的風(fēng)險(xiǎn)工具也需要通過(guò)人來(lái)實(shí)現(xiàn)，如果不能調(diào)動(dòng)人的積極性，讓讓去主動(dòng)、盡心盡力地監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，那么風(fēng)險(xiǎn)管理工具就是無(wú)效的工具。如果能夠調(diào)動(dòng)人的積極性，讓外在的壓力轉(zhuǎn)換為員工自我的壓力，即使風(fēng)險(xiǎn)管理工具稍差一點(diǎn)，也不會(huì)出很大問(wèn)題。以現(xiàn)有信貸管理標(biāo)準(zhǔn)看，中國(guó)的農(nóng)村信用社管理很落后。在改革開(kāi)放之前和改革開(kāi)放后的一段時(shí)間里，中國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)貸款都是上門服務(wù)，信貸員包里裝著錢、憑證，直接到農(nóng)民家里添憑證，放貸款、結(jié)算，這一切都是信貸員一個(gè)人，但是中國(guó)農(nóng)村信用社并沒(méi)有發(fā)生巨額的不良貸款。這除了外在環(huán)境外，信貸員沒(méi)有私心雜念，一心為公的思想境界保證了高質(zhì)量貸款。

四、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)中，不同水平的人，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不同，風(fēng)險(xiǎn)控制水平也不同。在商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)管理工具設(shè)計(jì)中，其基本假設(shè)是所有參與人員都是一樣的，都能夠按照要求履行職責(zé)。事實(shí)上不是這樣的，由于個(gè)體差異，不同的人風(fēng)險(xiǎn)控制能力不同，即使同一個(gè)人，由于個(gè)人心情、態(tài)度不同，也會(huì)導(dǎo)致在評(píng)價(jià)不同客戶時(shí)，不能維持相同或相近的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

目前各家銀行采用對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)信用評(píng)級(jí)的結(jié)果決定是否給予客戶貸款，利率是多少。這樣的一個(gè)決策機(jī)制，在銀行客戶選擇中往往會(huì)造成劣幣驅(qū)逐良幣的結(jié)果。對(duì)于一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力較低的客戶經(jīng)理，存在將高風(fēng)險(xiǎn)客戶引進(jìn)到銀行可能，也存在將低風(fēng)險(xiǎn)客戶拒之門外的可能。在當(dāng)前對(duì)客戶經(jīng)理低保障、高激勵(lì)的管理機(jī)制下，客戶經(jīng)理將高風(fēng)險(xiǎn)客戶引進(jìn)到銀行的可能性更大一點(diǎn)。由于競(jìng)爭(zhēng)和低風(fēng)險(xiǎn)客戶在市場(chǎng)上比較搶手，錯(cuò)誤評(píng)價(jià)低風(fēng)險(xiǎn)客戶，將導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)客戶得不到貸款或以較高的利率貸款，這樣將降低銀行對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶的競(jìng)爭(zhēng)力。

五、風(fēng)險(xiǎn)管理中最大問(wèn)題在于信息不對(duì)稱，而導(dǎo)致信息不對(duì)稱的關(guān)鍵因素還是人。利用通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等一切實(shí)物媒體傳遞信息，完全沒(méi)有失真，能夠保證100%的把信息傳遞到目標(biāo)地點(diǎn)。但是在由人組織成的企業(yè)中，信息傳遞失真就是普遍現(xiàn)象。由于人的因素存在，信息傳遞失真有多種情況。

1、人的認(rèn)識(shí)能力不足，很難真正認(rèn)識(shí)到事物的本來(lái)面目。客戶經(jīng)理面對(duì)的各種類型企業(yè)，其本身的組織、運(yùn)營(yíng)很復(fù)雜，而且處于一個(gè)客戶經(jīng)理完全不熟悉的行業(yè)，短時(shí)間內(nèi)讓客戶經(jīng)理以及其他風(fēng)險(xiǎn)管理人員認(rèn)識(shí)到客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平并決定是否放貸款，這對(duì)客戶經(jīng)理是很大考驗(yàn)。在客戶經(jīng)理之后負(fù)責(zé)審批的風(fēng)險(xiǎn)管理人員，需要依靠書面材料作出風(fēng)險(xiǎn)判斷，對(duì)其的專業(yè)能力要求更高。

2、有意識(shí)的誤導(dǎo)。這里有兩種情況，一種情況是客戶為了獲得貸款，有意識(shí)地誤導(dǎo)客戶經(jīng)理，根據(jù)銀行信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，將好消息傳遞給客戶經(jīng)理，并掩蓋不利消息，讓客戶經(jīng)理產(chǎn)生誤判。另一種情況下是客戶經(jīng)理誤導(dǎo)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控人員。由于銀行激勵(lì)機(jī)制的引導(dǎo)作用，客戶經(jīng)理有動(dòng)力這樣做，特別是對(duì)于新客戶經(jīng)理和長(zhǎng)期沒(méi)有業(yè)績(jī)的客戶經(jīng)理，這種沖動(dòng)的可能性更大。

人是風(fēng)險(xiǎn)管理中最大因素，這一點(diǎn)往往被風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)管理專家所忽略。無(wú)論是在銀行業(yè)中公認(rèn)的《巴塞爾協(xié)議》，還是好多風(fēng)險(xiǎn)管理專著，都沒(méi)有對(duì)這一因素給予足夠重視。偶爾有專家提到人的因素，往往也僅僅是歸因于績(jī)效機(jī)制不當(dāng)，沒(méi)有形成一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)控制文化，缺乏一個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，來(lái)系統(tǒng)性地解決風(fēng)險(xiǎn)管理中人的因素。如何調(diào)動(dòng)人的積極性，化不利因素為有利因素，需要理論界和實(shí)踐中長(zhǎng)期探索。

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