互聯(lián)網(wǎng)保險去年規(guī)模858億元同比翻番 四大問題待解

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　　(中國電子商務(wù)研究中心訊)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)繼續(xù)著快速發(fā)展的步伐。

　　本報獨家獲得的監(jiān)管機構(gòu)相關(guān)報告顯示，2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)大幅增長，當(dāng)年保費收入858.9億元，同比增長195%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)渠道業(yè)務(wù)占總保費收入的比例達到4.2%，成為拉動保費增長的重要因素之一。

　　在官網(wǎng)或第三方平臺的互聯(lián)網(wǎng)渠道模式上，產(chǎn)壽險行業(yè)的差異極為明顯。財產(chǎn)保險九成以上互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)來自官網(wǎng)，而人身險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)方面，官網(wǎng)僅貢獻了5%。

　　不過，這一相對新興的業(yè)務(wù)目前存在一些問題，比如產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破瓶頸、線上與線下的資源整合能力不足、傳統(tǒng)風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大、信息安全風(fēng)險不容忽視。

　　占總保費4.2%

　　《證券日報》記者獨家獲悉，中國保監(jiān)會辦公廳近日發(fā)布《2014年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展形勢分析》報告，對2014年的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展情況和存在問題進行了總結(jié)。

　　報告數(shù)據(jù)顯示，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模大幅提升。2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險累計實現(xiàn)保費收入858.9億元，同比增長195%，遠高于同期全國電子商務(wù)交易增速；數(shù)據(jù)顯示，2014年全年的全國電子商務(wù)交易額約為12萬億元，同比增速在20%上下。

　　從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至4.2%，對全行業(yè)保費增長的貢獻率達到18.9%，比上年提高8.2個百分點，成為拉動保費增長的重要因素之一。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營主體也不斷擴容。截止到2014年，全行業(yè)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的保險公司達到85家(中資公司58家，外資公司27家)，2014年全年新增26家。

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式逐步確立。在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險的85家公司中，69家公司通過自建在線商城(官網(wǎng))開展經(jīng)營，68家公司與第三方電子商務(wù)平臺進行深度合作，其中52家公司采用官網(wǎng)和第三方合作“雙管齊下”的商業(yè)模式。

　　各經(jīng)營主體積極拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道，中國人壽、中國太保和中國太平等大型保險集團公司成立了獨立的電子商務(wù)公司，布局互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化經(jīng)營。

　　同時，報告指出，產(chǎn)壽險行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)渠道模式上的差異極為明顯。

　　2014年，57%的互聯(lián)網(wǎng)保險保費通過官網(wǎng)實現(xiàn)，其余43%由以淘寶網(wǎng)(含天貓、支付寶、招財寶)和網(wǎng)易為代表的第三方電子商務(wù)平臺貢獻。

　　財產(chǎn)保險方面，通過保險公司官網(wǎng)實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)保費達456億元，占互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險總保費比重的九成以上，通過第三方平臺實現(xiàn)的保費僅占5%。

　　而人身保險互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)情況則截然相反，全年官網(wǎng)實現(xiàn)保費18億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險總保費的5%，第三方平臺實現(xiàn)335億元保費，占95%。

　　另外，互聯(lián)網(wǎng)保險的社會關(guān)注度顯著提升?；ヂ?lián)網(wǎng)保險官網(wǎng)訪問量不斷攀升，2014年實現(xiàn)了18億人次的突破，同比增長近四成，日均訪問量超過370萬人次。

　　存四大問題

　　報告指出，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)目前存在四方面的問題，包括，產(chǎn)品創(chuàng)新亟待突破瓶頸、線上與線下的資源整合能力不足、傳統(tǒng)風(fēng)險在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大、信息安全風(fēng)險不容忽視。

　　由于通過互聯(lián)網(wǎng)渠道開展復(fù)雜核保的難度較大，長期限、復(fù)雜型保險產(chǎn)品的銷售空間受到限制。

　　目前互聯(lián)網(wǎng)保險的主力險種為車險、萬能險和短期意外險等標準化產(chǎn)品，同質(zhì)化較嚴重。同時，產(chǎn)品場景化的開發(fā)深度不足，由互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟活動場景衍生的保險需求仍有待挖掘。另外，產(chǎn)品碎片化，難以滿足客戶需求，復(fù)合形態(tài)的保險責(zé)任有待進一步分解。而且，個別產(chǎn)品僅以保障為噱頭，偏離了保險實質(zhì)。

　　保險公司對渠道互聯(lián)網(wǎng)化的嘗試由來已久，但多數(shù)公司只是將服務(wù)流程電子化、網(wǎng)絡(luò)化，而從客戶需求和便利角度實現(xiàn)線上線下資源整合方面仍亟需加強。如何最大程度上實現(xiàn)保險服務(wù)在線化、如何遵循網(wǎng)絡(luò)運行規(guī)則、適應(yīng)客戶網(wǎng)絡(luò)消費習(xí)慣值得行業(yè)深入思考。

　　由保險公司直接管理的互聯(lián)網(wǎng)保險渠道較傳統(tǒng)個人營銷渠道更具權(quán)威信息效力，且傳播速度快、影響范圍廣、社會影響大，營銷方式不當(dāng)帶來的危害在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下被放大。此外，互聯(lián)網(wǎng)營銷加大了對投保人告知內(nèi)容的核實難度，道德風(fēng)險隨之加劇。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險對網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)的依賴度很高，保險公司須從信息管理制度、系統(tǒng)授權(quán)管理、數(shù)據(jù)加密、軟件升級、硬件防護、災(zāi)備管理等多方面提升信息保護等級，否則有可能爆發(fā)重大信息安全事件。

　　中國保監(jiān)會主席項俊波在2015年全國保險監(jiān)管工作會議上指出，保險業(yè)要主動適應(yīng)風(fēng)險因素從相對簡單向錯綜復(fù)雜的轉(zhuǎn)變，其中包括新技術(shù)下的風(fēng)險。“網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在發(fā)揮積極作用的同時，也會帶來一些風(fēng)險隱患和負面影響，保險業(yè)要將網(wǎng)絡(luò)與信息安全風(fēng)險防范擺到重要位置。”

　　同時，報告預(yù)測，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展也將呈現(xiàn)一定趨勢，比如經(jīng)濟形態(tài)的轉(zhuǎn)變衍生新的保險需求，互聯(lián)網(wǎng)場景化銷售帶來產(chǎn)品改良創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)促進保險定價精細化和差異化，互聯(lián)網(wǎng)平臺推動渠道資源整合以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)品牌知名度逐步提升等。（來源：證券日報）