銀行角力“e借易還”觸動個貸之爭

文章來源：泛普軟件

存貸差，一直是商業(yè)銀行的主要贏利點。為爭奪個人信貸客戶，各個商業(yè)銀行之間展開了白熱化的競爭，且并不僅僅滿足于信用卡市場的開拓。

今年5月，深圳發(fā)展銀行正式在全國推出個人貸款“e借易還”業(yè)務。和傳統(tǒng)的信貸模式不同，“e借易還”直接關聯(lián)網銀，可以讓客戶不受時間和空間限制自助辦理借款和還款。這意味著借助信息化手段，個人信貸業(yè)務將進入新的渠道之爭。

貸款，一分鐘內到帳

輕點一下鼠標，貸款就可以即時到賬。

深圳發(fā)展銀行的“e借易還”在上半年一推出，立刻打破了個人信貸市場的平靜。來自深圳發(fā)展銀行客戶服務中心的數據統(tǒng)計顯示，目前，每天的咨詢電話就會超過2000個，熱線電話幾乎被打爆。而業(yè)內專家預計，到今年年底，“e借易還”的銷售額將會突破30億。

據悉，“e借易還”是一款基于渠道創(chuàng)新的產品，客戶只要申辦了“e借易還”，即可通過網上銀行等電子自助渠道，不受時間和空間限制自助辦理貸款和還款，真正實現(xiàn)了“想借就借、想還就還”。

“當客戶有貸款需求時，可隨時通過深發(fā)展網上銀行等自助渠道借款，貸款在1分鐘內立即到帳，滿足隨時用款的需求?！鄙钲诎l(fā)展銀行北京分行信貸部負責人表示，通過辦理“e借易還”，客戶貸款將不再跑銀行，不受時、空限制，方便快捷，使客戶免去了傳統(tǒng)上每次貸款都必須去銀行辦理申請、審批手續(xù)，還易受銀行辦公時間限制的不便。

用款才付息，想還就還！記者了解到，在還款方式上，“e借易還”也表現(xiàn)出了重大的突破。當貸款人手頭有余錢時，可隨時通過網上銀行等自助設備部分提前還款或全部提前還款，所還資金當天就不用向銀行付利息。

“如果資金需求不大，就找親友們湊一湊；如果金額較大，在向銀行貸款之后，即使手有余錢也不敢提前還給銀行，因為怕一旦再有急需，去銀行貸款又需要重復準備貸款證明資料，不但手續(xù)麻煩，而且不一定能及時借到?！痹陂_通了“e借易還”后，深發(fā)行的老客戶元明還開通了“循環(huán)貸”業(yè)務，他表示，一次開通后，就可以循環(huán)使用貸款，無需多次重復審批。

“深發(fā)展‘e借易還’的推出，意味著其在個人貸款領域將其對客戶的服務提升到了一個新的水平?！北本煼洞髮W金融研究中心主任鐘偉表示，這種貸款方式打破了傳統(tǒng)貸款必須依賴銀行網點、受銀行服務工作時間限制的狀況，為個人貸款客戶的需求提供了極好的一攬子的解決方案。

拓寬的融資渠道

服務領域上的創(chuàng)新將是銀行業(yè)未來競爭的一個重要領域。記者了解到，隨著今年銀行貸款規(guī)模的放開，許多銀行著手升級個貸服務，通過提升額度、增加經營性貸款項目等方式，為個人貸款者提供更多的金融支持。

招商銀行福州分行全面升級了該行“消費易”個貸業(yè)務，將免息透支額度從5萬元上調為100萬元。免息期最長可達50天，還提供自動還款服務。貸款期限也由原來的3個月調整為1年、3年、10年三個檔次，并對應不同的還款和利率調整方式。

據介紹，只要是取得了招行“個人住房循環(huán)授信”資格的客戶，其房貸額度中有未用滿的多余額度，就可申請開通“消費易”。開通后，多余額度就直接變?yōu)橥钢M額度，可用于刷卡消費或網上支付。

交通銀行也在近期推出“易貸通”產品，借款人以借記卡為介質，在可用額度內，隨時通過電子渠道自助獲得消費貸款。同時，一些銀行還通過在個貸中增加經營性貸款項目、質押物等方式拓寬私營企業(yè)主的融資渠道。比如，招商銀行推出“周轉易”，客戶只要與上游供應商合作穩(wěn)定、貿易背景真實，可以個人身份申請獲得貸款額度。

民生銀行也推出針對私營業(yè)主的“商貸通”業(yè)務。在擔保方式上，除傳統(tǒng)房產抵押外，還將視客戶情況，增加互保、聯(lián)保、應收賬款質押等11種方式。貸款金額原則上不設最高額限制，期限最長可達10年。

鐘偉表示，上述業(yè)務能夠為個貸客戶提供小額融資支持，一定程度上能解決一些創(chuàng)業(yè)者的現(xiàn)金流緊張問題。

網銀業(yè)務擴展

目前，一種普遍的傾向是金融危機使人們投資心態(tài)趨于謹慎。但鐘偉分析，人們不是不想投資，而是在準備“子彈”。想隨時動用儲蓄存款，能通過網上銀行操作是方便的辦法。

事實上，無論是深圳發(fā)展銀行的“e借易還”還是，交通銀行的“易貸通”，一個顯著的特征就是，貸款業(yè)務與網銀掛鉤，可以通過網銀進行在線借、還貸業(yè)務。不過記者了解到，此類貸款多為抵押貸款，如在深圳發(fā)展銀行辦理“e借易還”必須將房產抵押給該行。目前在借款方面與銀行信用記錄并無直接關系，但如果在還款方面違約，則會影響到個人的信用記錄。但這些似乎并不能影響各家銀行所推出的網上銀行個人質押貸款產品，來自中國工商銀行無錫分行的統(tǒng)計數據顯示，今年1到3月網上銀行抵押貸款就已貸出近5000萬元。據了解，網上質押貸款是工行在“金融@家”個人網上銀行中推出，專門為該行網銀U盾客戶提供的網上貸款服務，主要提供申請質押貸款、歸還貸款、解除質押等服務，可以隨時查詢本人貸款綜合賬戶中所有貸款和還款明細，以及質押貸款的合同、借款借據等。

鐘偉介紹，目前各家商業(yè)銀行網銀質押貸款額度一般在1萬元到100萬元之間。貸款期限最長為一年，在貸款期間，所質押的賬戶將被暫時凍結，但仍計算存款利息。貸款利率一般執(zhí)行央行同期同檔次利率，貸款采取到期一次性還本付息的還款方式，可由系統(tǒng)從借款人還款賬戶扣款歸還，也可由借款人通過網上銀行自助提前歸還。自助還款后，網銀系統(tǒng)將自動解除借款人質押物凍結。同時，貸款期內可隨時提前還款，也是此類貸款的一大特點。這樣可以充分滿足客戶臨時的資金周轉，避免支取時的存款利息或預期收益損失，合理理財。

“當然，貸款的用途必須用于合法消費或經營，不得用于證券投資等國家明令禁止的領域”，對于網銀個人貸款業(yè)務的風險，深發(fā)展銀行零售貸款部方面表示，銀行也會通過一系列的管理措施來防范這一風險。不過，越來越多的商業(yè)銀行已經開通了此類業(yè)務，相信圍繞網銀業(yè)務，將會有更多的功能模塊加入，網銀將成為未來銀行爭奪的又一主戰(zhàn)場。

發(fā)布：2007-04-21 10:17 編輯：泛普軟件 · xiaona [打印此頁] [關閉]

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