讓錢生錢，年終獎如何打理

新春將至，對于大部分人來說，除了在春節(jié)可以和家人好好聚聚之外，隨之而來的還有年終紅包。可當(dāng)你拿到紅包后總會盤算盤算——紅包中的錢是花還是不花？該怎么花？7天的春節(jié)假期對理財(cái)來說雖然短暫，如能好好規(guī)劃，不僅可以使春節(jié)過得更舒心，而且會帶來額外的收益。對于打理年終獎，建議可分消費(fèi)支出、償還債務(wù)、閑錢投資三步進(jìn)行合理分配。
    年終獎和紅包，讓我們的荷包一下子鼓了起來。對于這筆錢，絕大多數(shù)人會將其用于春節(jié)花費(fèi)，在“歲末打折”的誘惑下，市民難免會產(chǎn)生消費(fèi)沖動。對此，年終獎金首先要扣除一些年度性的開支，如春節(jié)紅包和送禮的費(fèi)用、過年的費(fèi)用、下一年的保險費(fèi)、兒女新學(xué)期的學(xué)雜費(fèi)等。這些費(fèi)用都是必須支出且金額較大，因此需要在年終獎金中預(yù)留。
    此外，在年終獎金扣除完年度固定支出，償還完貸款后，還可以考慮將剩余資金的70％用于增加投資。投資還是要根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好來選擇投資產(chǎn)品，在充分了解產(chǎn)品的資金投向、投資風(fēng)險、投資期限等因素后，理性選擇適合的產(chǎn)品。
    年終獎最后剩余30％則適合用來消費(fèi)。但要避免沖動消費(fèi)、把消費(fèi)變成浪費(fèi)。年前最好為自己制定一個消費(fèi)計(jì)劃，不但對普通打折商品要有清醒認(rèn)識，不要買一些并不需要的打折商品；對于高檔家電、汽車等大件商品的消費(fèi)也應(yīng)有合理計(jì)劃，避免形成超前消費(fèi)或過度消費(fèi)，造成家庭資產(chǎn)的隱性流失。
    還債提前還貸巧省貸款利息
    目前，房貸依然是“負(fù)翁”們背債的主要原因。一般來說，“年終獎”作為一年中的最后一筆收入，數(shù)額較平時都還算“巨大”，建議有房貸負(fù)擔(dān)的市民在動用“年終獎”時，最好先提前還貸，畢竟，房貸的年利率在5％以上，比幾乎所有的理財(cái)產(chǎn)品收益都高。同時，大家提前還貸也要瞅準(zhǔn)時機(jī)，有的銀行要求預(yù)約時間。
    怎么提前還貸才更劃算？對于準(zhǔn)備拿著年終獎提前還貸的市民來說，掌握一定的技巧、替自己省錢顯得非常重要。以陳小姐為例，她于2002年向銀行貸了30萬元商業(yè)性貸款，期限15年，每月還款2464元。如果提前還貸5萬元，是選擇縮短期限還是減少月供呢？算了筆細(xì)賬，選擇縮短期限可以多省一半的利息。
    如果陳小姐選擇縮短貸款期限，那么她提前還貸5萬元，可以縮短3年還款時間，節(jié)省利息3.7萬元左右。如果選擇減少月供，那么每月還款額將減少 527元，降為1937元，節(jié)省利息1.8萬元。兩種還款方式不同，可以節(jié)省的利息相差一半，相差1.9萬元。如果房貸月供壓力不大，建議提前還貸時市民盡量選擇“縮短還款期限”，可以節(jié)省較多的利息。如果覺得月供壓力較大，那么可以選擇“減少月供”?！￠e錢轉(zhuǎn)戰(zhàn)7天理財(cái)或貨幣基金
    儲蓄存款絕對是各種理財(cái)手段中最傳統(tǒng)、收益最低的方式了。一年期存款利率2.25%，和其他理財(cái)產(chǎn)品相比毫無優(yōu)勢可言。不過，其接受度卻是所有理財(cái)產(chǎn)品中最高的。近年來，為應(yīng)對其它理財(cái)產(chǎn)品吸走一部分存款的現(xiàn)象，銀行儲蓄也不斷推出新品種。
    像交行、光大等銀行的“7天理財(cái)”和“理財(cái)周計(jì)劃”，可以根據(jù)客戶委托，將活期存款自動轉(zhuǎn)為7天通知存款。目前7天通知存款利率為1.62％（含稅），比活期存款高125％。這種從存款變種而來的短期理財(cái)不僅可以實(shí)現(xiàn)7天“利滾利”，還能隨時支取，非常適合懶人理財(cái)以及大額短期閑散資金的特點(diǎn)。
    此外，貨幣基金本金能像活期存款一樣隨時取用，但收益率卻與1年期存款基本相當(dāng)，甚至有的能夠超過2年期銀行存款稅后利率。特別是近期隨著央行票據(jù)收益率的提升，貨幣基金收益率也出現(xiàn)了明顯回升，有的7日年化收益率已經(jīng)超過2.2％。
    每年年初是銀行集中推出理財(cái)產(chǎn)品的時候，而年前則屬于投資真空期。建議市民可以在這段較短的時間內(nèi)用貨幣基金過渡一下，以應(yīng)對節(jié)前的理財(cái)產(chǎn)品淡季。
    投資可選萬能險和記賬式國債
    自從銀監(jiān)會出臺理財(cái)新規(guī)定以后，銀行的人民幣和外匯理財(cái)產(chǎn)品都大幅提高了認(rèn)購門檻。而在春節(jié)期間，又遭遇銀行理財(cái)產(chǎn)品的短缺期。有什么安全穩(wěn)健的投資渠道可以選擇呢？建議不妨多關(guān)注記賬式國債和萬能保險。
    但在年底沒有憑證式國債銷售的情況下，市民可以買記賬式國債。記賬式國債變現(xiàn)性遠(yuǎn)強(qiáng)于憑證式國債，雖然目前收益率相對弱于憑證式國債，但部分 2～3年期的記賬式國債收益率還是高于同期存款利率。比如，還有1.88年到期的010010國債，年收益率為2.32％，比兩年期銀行存款稅后利率高 7％。購買記賬式國債不僅相對較為安全，還可能隨著國債價格波動小賺一筆。
    此外，去年大受追捧的萬能壽險不僅具備保障功能，還能夠給投資者帶來不菲的收益。以某萬能壽險產(chǎn)品為例，其承諾個人賬戶在前5年的保底收益率不低于2.5％（復(fù)利，無利息稅），5年后不低于一年期定期存款稅后利率加上0.5％。值得提醒的是，萬能險必須長期（10年以上）投保才能見效，其短期收益不具優(yōu)勢。由于主要是針對收入穩(wěn)定的中高端客戶，市民需量力而行。
年終獎如何錢“生”錢
    不少人在拿到年終獎之前，都在盤算年終獎怎么花這個問題，旅游、購物、孝敬父母成為一些人的必選項(xiàng)目；也有一些人在考慮如何把錢用在刀刃上，進(jìn)行合理配置，以錢 “生”錢。專家表示，理財(cái)必須從生活點(diǎn)滴開始，把豐厚的年終獎做理財(cái)之用還是大有可為的。
    少則幾千元、多則上萬元的年終獎在給我們帶來欣喜的同時，也對我們的理財(cái)能力提出了挑戰(zhàn)。年終獎打理好，可以使錢“生”錢；打理不好，不僅不能升值，還可能貶值。如何使年終獎錢“生”錢呢？
    首先，要趁這個時機(jī)，梳理一下目前的財(cái)務(wù)狀況，比如，目前資產(chǎn)、負(fù)債有多少，去年的投資收益如何等；隨后，制訂一個新年的理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)，例如，新的一年將有哪些重要消費(fèi)支出，理財(cái)收益預(yù)計(jì)多少等；最后，再根據(jù)理財(cái)計(jì)劃和財(cái)務(wù)目標(biāo)選擇具體的理財(cái)方式和工具。
    在選擇理財(cái)方式和產(chǎn)品之前，一定要對中國投資理財(cái)市場存在的機(jī)會和風(fēng)險進(jìn)行分析。傳統(tǒng)的股票、基金、債券、銀行理財(cái)產(chǎn)品等理財(cái)工具可能會有新的表現(xiàn)，仍然是市民投資理財(cái)?shù)闹匾獏⒖肌Ａ硗?，市民還可考慮一些資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，這類收益高過國債。
    年終獎雖然一般在年初一次性發(fā)放，但專家提醒市民，最好不要在年初就把這筆錢全部用于某種流動性差的投資，因?yàn)?，隨著市場形勢的變化，可能會有收益更好的產(chǎn)品不斷面市，所以市民可以選擇用部分年終獎暫時購買貨幣市場基金，待合適時機(jī)再做其他投資。
    當(dāng)然，根據(jù)不同的家庭情況，不同額度的年終獎打理的方式也是不同的。我們收集了幾個典型案例，希望對讀者有借鑒意義。
    年終獎5000元左右
    理財(cái)人物：方小姐，26歲，外企職員。今年的年終獎相當(dāng)于第13個月工資，大概5000元。
    家庭情況：方小姐目前單身，年收入大概6萬元左右，尚未購房，但近期有購房的打算。目前銀行存款5萬元，另外還購買了3萬元的貨幣市場基金。
    理財(cái)計(jì)劃：考慮到自己除了社保之外沒有任何保障，方小姐打算用年終獎的一部分選擇一些適合自己的商業(yè)保險；剩余部分繼續(xù)購買貨幣市場基金，作為購房基金的儲備。
    理財(cái)建議：購買一些商業(yè)保險對方小姐來說是必要的，但由于目前她還單身，沒有太多家庭責(zé)任和負(fù)擔(dān)，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，應(yīng)優(yōu)先購買一些人身意外險和重大疾病險。
    以方小姐目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，購房還有一定困難，即便可以解決首付，但還貸的壓力仍然很大。鑒于方小姐還年輕，可以拿出一部分錢去“充電”，提高自身的能力和素質(zhì)，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這對方小姐來說，也許才是最有價值的投資。